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El derecho de rescisión es un derecho, establecido por la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) en la legislación federal de EE.UU., de un prestatario para cancelar un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con un nuevo prestamista, o para cancelar una transacción de refinanciación realizada con otro prestamista que no sea el actual acreedor hipotecario, dentro de los tres días siguientes al cierre. El derecho se concede sin preguntas, y el prestamista debe renunciar a su derecho a la propiedad y reembolsar todas las comisiones en un plazo de 20 días a partir del ejercicio del derecho de rescisión.
El derecho de rescisión sólo se aplica a la refinanciación de una hipoteca. No se aplica a la compra de una nueva vivienda. Si un prestatario quiere cancelar un préstamo, debe hacerlo a más tardar a la medianoche del tercer día siguiente a la finalización de la refinanciación, lo que incluye haber recibido una divulgación obligatoria de la Verdad en los Préstamos por parte del prestamista y dos copias de un aviso que le informe de su derecho a rescindir.
La TILA protege al público contra las prácticas inexactas y desleales de facturación de créditos y tarjetas de crédito. Entre otras cosas, exige a los prestamistas que proporcionen a los prestatarios información relevante sobre sus préstamos, junto con el derecho de rescisión de los mismos. El derecho de rescisión se creó para proteger a los consumidores de prestamistas sin escrúpulos, dando a los prestatarios un período de reflexión y el tiempo necesario para cambiar de opinión.
Carta de pago de la hipoteca
Cuando pides una hipoteca para comprar una casa, es probable que tengas que pagar un seguro hipotecario. El seguro hipotecario privado, también conocido como PMI, es un seguro hipotecario común que se exige a los prestatarios de préstamos convencionales que realizan pagos iniciales bajos en la compra de su vivienda.
El seguro hipotecario privado (PMI) es un tipo de seguro que suele exigirse a los prestatarios de préstamos hipotecarios convencionales. Cuando usted compra una vivienda y realiza un pago inicial inferior al 20% del precio de compra de la misma, el PMI puede formar parte de su pago hipotecario. Protege a su prestamista si deja de hacer los pagos de su préstamo.
Por ejemplo, si compra una casa por 200.000 $, probablemente necesitará un pago inicial de 40.000 $ para evitar el pago del PMI. Una vez que haya comprado la casa, normalmente puede solicitar que se deje de pagar el PMI una vez que haya alcanzado el 20% del capital de la vivienda. El PMI suele cancelarse automáticamente una vez que se ha alcanzado el 22% de patrimonio neto.
El PMI sólo se aplica a los préstamos convencionales. Otros tipos de préstamos suelen incluir sus propios tipos de seguro hipotecario. Por ejemplo, los préstamos de la FHA requieren primas de seguro hipotecario (MIP), que funcionan de forma diferente al PMI.
Proceso de liquidación de la hipoteca
Cuando pagas la hipoteca y cumples las condiciones del contrato hipotecario, el prestamista no renuncia automáticamente a los derechos sobre tu propiedad. Hay que dar algunos pasos. Este proceso se denomina liquidación de la hipoteca.
Este proceso varía en función de su provincia o territorio. En la mayoría de los casos, usted trabaja con un abogado, un notario o un comisario de juramentos. Algunas provincias y territorios le permiten hacer el trabajo usted mismo. Tenga en cuenta que, incluso si lo hace usted mismo, es posible que tenga que obtener los documentos notariados por un profesional, como un abogado o un notario.
Normalmente, su prestamista le proporcionará una confirmación de que ha pagado la totalidad de la hipoteca. La mayoría de los prestamistas no envían esta confirmación a menos que usted lo solicite. Compruebe si su prestamista tiene un proceso formal para esta solicitud.
Usted, su abogado o su notario deben proporcionar a la oficina del registro de la propiedad todos los documentos necesarios. Una vez recibidos los documentos, el registro de la propiedad elimina los derechos del prestamista sobre su propiedad. Actualizan el título de su propiedad para reflejar este cambio.
¿Debo hacer el último pago de la hipoteca antes de cerrar la refinanciación?
Después de pagar su hipoteca, es posible que adquiera un nuevo sentimiento de orgullo por su casa. Será realmente dueño de ella. Es probable que disponga de dinero extra cada mes y que corra un riesgo mucho menor de perder su casa si pasa por momentos difíciles.
Es posible que tenga que hacer algo más que el último pago de la hipoteca para finalizar su nueva condición de propietario libre. Infórmese sobre lo que se supone que ocurre cuando paga su hipoteca para asegurarse de que está totalmente libre de cargas.
Antes de realizar el último pago de la hipoteca, deberá solicitar al administrador del préstamo un presupuesto de liquidación. A menudo puede hacerlo a través del sitio web del administrador mientras está conectado a su cuenta de préstamo hipotecario. Si no es así, puedes llamarlos. Tenga a mano su número de préstamo. Lo encontrará en el extracto de su hipoteca.
El presupuesto de amortización le dirá exactamente cuánto capital e intereses tiene que pagar para ser dueño de su casa libre de cargas. También le indicará la fecha en la que debe pagarla. Si tardas más, no es un gran problema. Sólo deberás más intereses.
