¿Puedo pagar la hipoteca de mi hijo?
Cada vez más millennials se mudan con sus padres para ahorrar dinero después de la universidad. Con los costes exorbitantes de la compra de inmuebles, los padres suelen tener que ayudar a sus hijos con el pago inicial de la compra de una vivienda y/o cofirmar el préstamo. Sin embargo, estas acciones pueden tener consecuencias fiscales adversas para los padres, que rara vez son conocidas o reveladas por los agentes inmobiliarios o los agentes de crédito.
Ahorrar una gran suma de dinero es una tarea difícil para cualquier joven. Pero, si un padre paga una parte del pago inicial de una casa que será propiedad del hijo, o le da el dinero directamente, eso es un regalo imponible.
El término «donación imponible» es algo engañoso, ya que no todas las donaciones imponibles dan lugar a un pago de impuestos. Cada persona dispone de una cantidad exenta unificada de por vida que le permite transferir por donación y/o en el momento del fallecimiento una cantidad combinada de 11.400.000 dólares antes de pagar realmente el impuesto. Salvo que el Congreso legisle al respecto, esta cantidad está indexada a la inflación hasta 2026, momento en el que vuelve a ser de 5.000.000 de dólares por persona, también indexados a la inflación. Además, cada persona puede donar una cantidad anual llamada «exclusión anual» de 15.000 dólares antes de reducir su exención vitalicia. Asimismo, las parejas casadas pueden elegir la «división de donaciones» como beneficio adicional, de modo que una donación de uno de los cónyuges puede tratarse como si proviniera a medias de cada uno de ellos.
Pagar la hipoteca de los familiares
Al hacer clic en un enlace de un minorista en nuestro sitio, podemos ganar una comisión de afiliación para ayudar a financiar nuestra misión sin fines de lucro.Descubre más.13 Dic 2020Banco de mamá y papá: cómo regalar dinero a su hijo para el depósito de una casaLos mayores de 55 años regalan 230 millones de libras para ayudar a sus familiares a comprar una casa en 2020SMStephen MaunderLos propietarios de viviendas de más edad han regalado más de 230 millones de libras para ayudar a sus familiares a comprar una casa en 2020.Un nuevo informe de Key Retirement Solutions muestra que los mayores de 55 años han regalado más de 500 millones de libras este año, ya que los padres y abuelos buscan cada vez más ayudar a sus familiares a acceder a la escalera inmobiliaria.
Además, es posible que su hijo tenga que presentar un extracto bancario que demuestre que el regalo procede de usted, como parte de los controles de blanqueo de dinero del banco.¿Se puede prestar el depósito en lugar de regalarlo? Los depósitos regalados y los prestados son cosas muy diferentes a los ojos de los prestamistas hipotecarios.
Y aunque la reducción de impuestos ha provocado entusiasmo, también tendrá un impacto insignificante para la mayoría de los compradores por primera vez, que ya estaban exentos hasta 300.000 libras en Inglaterra e Irlanda del Norte, 180.000 libras en Gales y 175.000 libras en Escocia.
Mi padre quiere pagar mi hipoteca
A la hora de comprar una casa, el mayor gasto inicial será probablemente el pago inicial. Incluso si los futuros propietarios pueden permitirse razonablemente los pagos mensuales de la hipoteca, el coste inicial de la compra de una casa puede ser demasiado para ellos por sí solos.
Ahí es donde entra en juego la donación de la cuota inicial: si un amigo o familiar cercano quiere contribuir y ayudar al futuro comprador de una vivienda, puede hacerlo. Sin embargo, existen normas y reglamentos estrictos para este tipo de transferencia de efectivo. Esto es lo que hay que saber.
«Veo que el dinero de regalo es cada vez más popular, sobre todo entre los millennials», dice Joann Perito, corredor y propietario de Avenues Unlimited. «Incluso si ganan un buen dinero, debido a los grandes montos de los préstamos estudiantiles, puede ser difícil para ellos ahorrar para un pago inicial».
En 2020, el 58% de los compradores de vivienda aportaron el pago inicial principalmente de sus propios fondos. Pero este costo es a menudo prohibitivo, especialmente para los compradores de vivienda por primera vez que no tienen el beneficio de los fondos de la venta de su residencia actual.
¿Puedo pagar la hipoteca de mis padres sin que lo sepan?
Desesperados por entrar en el mercado de la vivienda, los millennials con problemas de liquidez están aceptando la ayuda financiera masiva de sus padres en forma de anticipos «regalados». Las últimas estadísticas de Mortgage Professionals Canada muestran que los anticipos regalados por los padres se han duplicado desde el año 2000, pasando del 7% en el año 2000 al 15% para las viviendas compradas entre 2014 y 2016. «Con la forma en que el mercado ha ido en los últimos dos o tres años, ha habido un gran aumento en los pagos iniciales regalados por los miembros de la familia», dijo el agente hipotecario de Toronto Darin Bauer de Mortgage Intelligence.
La nueva prueba de estrés -diseñada para predecir si los propietarios de viviendas podrían asumir su deuda si los tipos de interés o su situación financiera personal cambiasen- significa que muchos de los compradores primerizos de Kouroshnia que anteriormente fueron aprobados para una hipoteca de alta proporción (que es cuando el pago inicial es inferior al 20%) están ahora completamente fuera del mercado. La historia continúa en el siguiente anuncio
