Significado de la hipoteca
Si está pensando en ser propietario de una vivienda y se pregunta cómo empezar, ha llegado al lugar adecuado. Aquí trataremos todos los aspectos básicos de las hipotecas, incluidos los tipos de préstamos, la jerga hipotecaria, el proceso de compra de una vivienda y mucho más.
Hay algunos casos en los que tiene sentido tener una hipoteca sobre su casa aunque tenga el dinero para pagarla. Por ejemplo, a veces se hipotecan propiedades para liberar fondos para otras inversiones.
Las hipotecas son préstamos «garantizados». Con un préstamo garantizado, el prestatario promete una garantía al prestamista en caso de que deje de hacer los pagos. En el caso de una hipoteca, la garantía es la vivienda. Si dejas de pagar tu hipoteca, el prestamista puede tomar posesión de tu casa, en un proceso conocido como ejecución hipotecaria.
Cuando obtienes una hipoteca, tu prestamista te da una cantidad de dinero determinada para comprar la casa. Usted se compromete a devolver el préstamo -con intereses- a lo largo de varios años. Los derechos del prestamista sobre la vivienda continúan hasta que la hipoteca está totalmente pagada. Los préstamos totalmente amortizados tienen un calendario de pagos establecido, de modo que el préstamo queda saldado al final de su plazo.
Características del banco hipotecario
Los tipos de interés son una de las principales preocupaciones a la hora de comprar una vivienda. Un tipo de interés más bajo hace que los pagos de la hipoteca sean más bajos, mientras que un tipo más alto puede hacer que sea más difícil encontrar un pago asequible, o incluso conseguir la aprobación de un préstamo.
Hay varios factores que afectan a la forma en que se determinan los tipos de interés hipotecarios hoy en día, pero usted sólo puede controlar un aspecto: si sus factores personales le ayudan a cumplir los requisitos para obtener una hipoteca. Los prestamistas se fijan en sus factores de calificación para determinar su nivel de riesgo. Cuanto mejores sean sus factores de calificación, mejor será el tipo de interés que le ofrecerán.
Los tipos de interés de las hipotecas se ven afectados por la economía en general. Cuando las perspectivas económicas son buenas, los tipos tienden a aumentar, y los tipos bajan cuando no son tan buenas. Parece algo retrógrado, pero este es el razonamiento.
Todos los días, los bancos reciben hojas de tipos. Esto no significa que los tipos cambien a diario, pero pueden hacerlo. De hecho, pueden cambiar varias veces al día. Si tienes en mente un tipo de interés, es mejor que hables con tu prestamista para bloquear un tipo de interés más bajo antes de que suba.
Tipos de interés
Antes de comprar una casa, tendrá que elegir con quién va a trabajar durante el proceso de compra. Esto comienza con su agente inmobiliario, aunque su agente de préstamos hipotecarios puede ser casi tan importante. Ellos pueden asesorarle sobre la refinanciación o los préstamos sobre el valor de la vivienda si ya es propietario de ella. Un asesor financiero también puede ayudarle a ajustar su plan financiero para satisfacer las necesidades de su préstamo hipotecario. En cualquier caso, una vez que tenga un experto en préstamos en el que pueda confiar, es probable que cuente con esa persona durante años, independientemente de la empresa para la que trabaje.
Los bancos de servicios integrales son conocidos como instituciones financieras con autorización federal. Ofrecen préstamos hipotecarios junto con otros productos bancarios, como cuentas corrientes y de ahorro y préstamos comerciales y empresariales. Muchos ofrecen también productos de inversión y seguros. Los préstamos hipotecarios son simplemente un aspecto de su negocio. La Compañía Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) regula y audita los bancos de servicio completo.
Por otro lado, los estados individuales regulan las compañías hipotecarias. Estas regulaciones también son considerablemente más estrictas. Además, utilizar una compañía hipotecaria significa que no podrá consolidar todas sus cuentas financieras en una sola institución. Sin embargo, esto puede no ser un impedimento para algunas personas.
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Los prestatarios de hipotecas pueden ser individuos que hipotecan su casa o pueden ser empresas que hipotecan propiedades comerciales (por ejemplo, sus propios locales comerciales, propiedades residenciales alquiladas a inquilinos o una cartera de inversiones). El prestamista suele ser una entidad financiera, como un banco, una cooperativa de crédito o una sociedad de crédito hipotecario, según el país de que se trate, y los acuerdos de préstamo pueden hacerse directamente o indirectamente a través de intermediarios. Las características de los préstamos hipotecarios, como la cuantía del préstamo, el vencimiento del mismo, el tipo de interés, el método de pago del préstamo y otras características, pueden variar considerablemente. Los derechos del prestamista sobre la propiedad garantizada tienen prioridad sobre los demás acreedores del prestatario, lo que significa que si el prestatario se declara en quiebra o insolvente, los demás acreedores sólo recibirán el reembolso de las deudas contraídas con ellos mediante la venta de la propiedad garantizada si el prestamista hipotecario es reembolsado en su totalidad primero.
