Duración media de la hipoteca en el Reino Unido
La duración de las hipotecas es una de las cuestiones clave que se plantean en el proceso de solicitud de una hipoteca. La duración media de un préstamo hipotecario es de entre 25 y 30 años. Cuanto mayor sea la duración del préstamo, más baratas serán las cuotas mensuales.
Sin embargo, las etapas iniciales de una hipoteca suelen incluir tipos de interés que se fijan entre uno y diez años. Esto en sí mismo puede ser confuso, especialmente si eres nuevo en el mundo de las hipotecas. Si te encuentras preguntando por las diferencias entre los tipos iniciales y la duración total de una hipoteca, ten por seguro que no eres el único.
Cuando solicitas una hipoteca, decides el tiempo que necesitas para pagarla. Las hipotecas más largas tienen cuotas mensuales más baratas pero cuestan más a largo plazo, ya que suele haber más intereses asociados al préstamo.
Si se contrata una hipoteca en 2019 con un plan de amortización de 25 años, la totalidad de la hipoteca se pagaría en 2044. Los plazos inferiores a 20 años se consideran a corto plazo y los superiores a 30 años se denominan a largo plazo.
Opciones de duración de la hipoteca
El término «hipoteca a tipo fijo» se refiere a un préstamo hipotecario que tiene un tipo de interés fijo durante todo el plazo del préstamo. Esto significa que la hipoteca tiene un tipo de interés constante de principio a fin. Las hipotecas de tipo fijo son productos populares para los consumidores que quieren saber cuánto van a pagar cada mes.
Existen varios tipos de productos hipotecarios en el mercado, pero se reducen a dos categorías básicas: los préstamos de tipo variable y los de tipo fijo. En los préstamos de tipo variable, el tipo de interés se fija por encima de una determinada referencia y luego fluctúa, cambiando en determinados periodos.
En cambio, las hipotecas a tipo fijo mantienen el mismo tipo de interés durante toda la duración del préstamo. A diferencia de las hipotecas de tipo variable y ajustable, las de tipo fijo no fluctúan con el mercado. Por lo tanto, el tipo de interés de una hipoteca de tipo fijo se mantiene igual independientemente de si los tipos de interés suben o bajan.
Las hipotecas de tipo variable (ARM) son una especie de híbrido entre los préstamos de tipo fijo y los de tipo variable. El tipo de interés inicial se fija durante un periodo de tiempo, normalmente varios años. Después, el tipo de interés se reajusta periódicamente, a intervalos anuales o incluso mensuales.
Hipoteca a corto plazo
La elección de una hipoteca es una parte integral del proceso de compra de una vivienda. Optar por una hipoteca a 15 años en lugar del tradicional plazo de 30 años parece una decisión inteligente, ¿verdad? No necesariamente. Optar por un plazo de hipoteca más corto tiene algunas ventajas de ahorro de intereses. Sin embargo, si sus ingresos son demasiado bajos para un plazo de 15 años, una hipoteca a 30 años será más barata en términos mensuales. Si está indeciso sobre qué tipo de hipoteca debe elegir, eche un vistazo a continuación para averiguar cuál es la más adecuada para usted.
La principal diferencia entre los plazos de las hipotecas de 15 y 30 años es cómo se acumulan los pagos y los intereses. Con una hipoteca a 15 años, los pagos mensuales son más altos, pero pagarás menos en intereses en general. Con una hipoteca a 30 años, suele ocurrir lo contrario. Acabarás pagando más por tu casa debido a los intereses. Pero los pagos de la hipoteca suelen ser menores.
Cuando intentes decidir el plazo de la hipoteca, piensa en lo que es mejor para tu presupuesto. Intenta sopesar los costes totales. Por ejemplo, supongamos que quiere pedir un préstamo de 150.000 dólares para la compra de una casa. Puedes elegir entre un tipo de hipoteca a 15 años al 4,00% o una hipoteca a 30 años al 4,50%. En el plan de 15 años, su pago sería de aproximadamente 1.110 dólares al mes, sin incluir el seguro y los impuestos. Acabarías pagando cerca de 50.000 dólares en intereses a lo largo de la vida del préstamo.
Calculadora de plazos de la hipoteca
El plazo medio de amortización de una hipoteca es de 25 años. Sin embargo, según un estudio del agente hipotecario L&C Mortgages, el número de personas que compran por primera vez una hipoteca de 31 a 35 años se duplicó entre 2005 y 2015.
Supongamos que estás comprando una propiedad de 250.000 libras a un tipo del 3% y tienes un depósito del 30%. Pedir un préstamo de 175.000 libras a 25 años te costaría 830 libras al mes. Si se añaden cinco años más, la cuota mensual se reduce a 738 libras, mientras que una hipoteca a 35 años sólo costaría 673 libras al mes. Eso supone 1.104 libras o 1.884 libras menos cada año.
Sin embargo, merece la pena comprobar el acuerdo hipotecario para ver si puedes pagar de más. El hecho de poder hacerlo sin penalizaciones te da más flexibilidad si tienes un aumento de sueldo o una ganancia inesperada de dinero. También puedes pagar el importe contractual si los tiempos se ponen difíciles.
Merece la pena pensar en ello, ya que todo el dinero extra que aportes a tu hipoteca por encima de la cantidad mensual estándar acortará la duración total de la hipoteca, ahorrando intereses adicionales a lo largo de la vida de la misma.
