Duración media de la hipoteca en el Reino Unido
La elección de una hipoteca es una parte integral del proceso de compra de una vivienda. Optar por un plazo de 15 años en lugar del tradicional plazo de 30 años parece una decisión inteligente, ¿verdad? No necesariamente. Optar por un plazo de hipoteca más corto tiene algunas ventajas de ahorro de intereses. Sin embargo, si sus ingresos son demasiado bajos para un plazo de 15 años, una hipoteca a 30 años será más barata en términos mensuales. Si está indeciso sobre qué tipo de hipoteca debe elegir, eche un vistazo a continuación para averiguar cuál es la más adecuada para usted.
La principal diferencia entre los plazos de las hipotecas de 15 y 30 años es la forma en que se acumulan los pagos y los intereses. Con una hipoteca a 15 años, los pagos mensuales son más altos, pero pagarás menos en intereses en general. Con una hipoteca a 30 años, suele ocurrir lo contrario. Acabarás pagando más por tu casa debido a los intereses. Pero los pagos de la hipoteca suelen ser menores.
Cuando intentes decidir el plazo de la hipoteca, piensa en lo que es mejor para tu presupuesto. Intenta sopesar los costes totales. Por ejemplo, supongamos que quiere pedir un préstamo de 150.000 dólares para la compra de una casa. Puedes elegir entre un tipo de hipoteca a 15 años al 4,00% o una hipoteca a 30 años al 4,50%. En el plan de 15 años, su pago sería de aproximadamente 1.110 dólares al mes, sin incluir el seguro y los impuestos. Acabarías pagando cerca de 50.000 dólares en intereses a lo largo de la vida del préstamo.
El mejor plazo de la hipoteca para quienes compran por primera vez
El plazo medio de amortización de una hipoteca es de 25 años. Pero, según un estudio del agente hipotecario L&C Mortgages, el número de compradores por primera vez que contratan una hipoteca de 31 a 35 años se duplicó entre 2005 y 2015.
Supongamos que estás comprando una propiedad de 250.000 libras a un tipo del 3% y tienes un depósito del 30%. Pedir un préstamo de 175.000 libras a 25 años te costaría 830 libras al mes. Si se añaden cinco años más, la cuota mensual se reduce a 738 libras, mientras que una hipoteca a 35 años sólo costaría 673 libras al mes. Eso supone 1.104 libras o 1.884 libras menos cada año.
Sin embargo, merece la pena comprobar el acuerdo hipotecario para ver si puedes pagar de más. El hecho de poder hacerlo sin penalizaciones te da más flexibilidad si tienes un aumento de sueldo o una ganancia inesperada de dinero. También puedes pagar el importe contractual si los tiempos se ponen difíciles.
Merece la pena pensar en ello, ya que todo el dinero extra que aportes a tu hipoteca por encima de la cantidad mensual estándar acortará la duración total de la hipoteca, ahorrando intereses adicionales a lo largo de la vida de la misma.
¿Cuánto tiempo suelen durar las hipotecas?
En una hipoteca a tipo fijo, el tipo de interés se mantiene igual durante todo el plazo del préstamo, en lugar de que el tipo de interés haga lo que se llama «flotar» o ajustarse. Lo que caracteriza a una hipoteca de tipo fijo es el plazo del préstamo y su tipo de interés. Hay una serie de plazos de préstamo hipotecario a tipo fijo muy populares: la hipoteca a 30 años a tipo fijo es la más popular, mientras que la de 15 años es la siguiente. En comparación, otros plazos de préstamo suelen ser bastante raros. Las personas que están pagando préstamos más pequeños pueden intentar pagarlos en 10 años, mientras que las personas con un crédito prístino que tienen un crédito barato podrían optar por ampliar su crédito hasta un plazo de 40 o 50 años. Los que quieran seguir muy apalancados y tengan otros activos financieros para respaldar su posición pueden optar por las hipotecas de sólo interés o las hipotecas globo.
En Estados Unidos las hipotecas a tipo fijo son la opción más popular. En muchos otros países, como Canadá, el Reino Unido y Australia, los préstamos a tipo variable son la norma. Si una gran parte de la economía está estructurada en préstamos a tipo variable o con pagos de sólo intereses, si el mercado de la vivienda se debilita puede crearse un círculo vicioso que se refuerce a sí mismo, en el que el aumento de los tipos de interés provoque más impagos, lo que a su vez reducirá los precios de las viviendas y el valor de las mismas, lo que provocará más restricciones crediticias e impagos.
Mejor duración de la hipoteca
Puede haber una desconcertante variedad de hipotecas, pero para la mayoría de los compradores de vivienda, en la práctica, sólo hay una. La hipoteca de tipo fijo a 30 años es prácticamente un arquetipo americano, el pastel de manzana de los instrumentos financieros. Es el camino que generaciones de estadounidenses han tomado para ser propietarios de su primera vivienda.
Una hipoteca no es más que un tipo particular de préstamo a plazo, garantizado por un bien inmueble. En un préstamo a plazo, el prestatario paga intereses calculados sobre una base anual contra el saldo pendiente del préstamo. Tanto el tipo de interés como la cuota mensual son fijos.
Como el pago mensual es fijo, la parte que se destina a pagar los intereses y la que se destina a pagar el capital cambian con el tiempo. Al principio, como el saldo del préstamo es muy alto, la mayor parte del pago son los intereses. Pero a medida que el saldo se reduce, la parte del pago correspondiente a los intereses disminuye y la parte destinada al capital aumenta.
Un préstamo a más corto plazo implica una cuota mensual más alta, lo que hace que la hipoteca a 15 años parezca menos asequible. Pero el plazo más corto hace que el préstamo sea más barato en varios frentes. De hecho, durante toda la vida del préstamo, una hipoteca a 30 años acabará costando más del doble que la opción de 15 años.
