क्या फिक्स्ड या वेरिएबल मॉर्गेज अब ज्यादा सुविधाजनक है?

एक व्यक्तिगत ऋण निश्चित या परिवर्तनशील होता है

फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज और एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज (एआरएम) दो मुख्य प्रकार के बंधक हैं। हालांकि बाजार इन दो श्रेणियों के भीतर कई किस्मों की पेशकश करता है, बंधक के लिए खरीदारी में पहला कदम यह निर्धारित करना है कि आपकी आवश्यकताओं के लिए दो मुख्य ऋण प्रकारों में से कौन सा सबसे उपयुक्त है।

एक निश्चित दर बंधक एक निश्चित ब्याज दर लेता है जो ऋण के जीवन के लिए समान रहता है। हालांकि हर महीने भुगतान की जाने वाली मूलधन और ब्याज की राशि भुगतान से भुगतान में भिन्न होती है, कुल भुगतान समान रहता है, जिससे घर के मालिकों के लिए बजट बनाना आसान हो जाता है।

निम्नलिखित आंशिक परिशोधन चार्ट दिखाता है कि बंधक के जीवन पर मूलधन और ब्याज की मात्रा कैसे बदलती है। इस उदाहरण में, बंधक की अवधि 30 वर्ष है, मूलधन $ 100.000 है, और ब्याज दर 6% है।

एक निश्चित दर ऋण का मुख्य लाभ यह है कि यदि ब्याज दरें बढ़ती हैं तो उधारकर्ता मासिक बंधक भुगतान में अचानक और संभावित रूप से महत्वपूर्ण वृद्धि से सुरक्षित रहता है। फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज को समझना आसान है और ऋणदाता से ऋणदाता के लिए बहुत कम भिन्न होता है। फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज का नकारात्मक पक्ष यह है कि जब ब्याज दरें अधिक होती हैं, तो ऋण प्राप्त करना कठिन होता है क्योंकि भुगतान कम किफायती होते हैं। एक मॉर्गेज कैलकुलेटर आपको आपके मासिक भुगतान पर विभिन्न दरों का प्रभाव दिखा सकता है।

एक क्रेडिट कार्ड ऋण निश्चित या परिवर्तनशील है

एक बार जब आप तय कर लेते हैं कि आप एक घर खरीदना चाहते हैं, तो आपको सबसे पहले यह पता लगाना होगा कि खरीदारी को "वित्त" कैसे किया जाए। इसका मतलब यह तय करना है कि आपकी बचत का कितना हिस्सा डाउन पेमेंट के रूप में उपयोग करना है, आप कितना पैसा उधार लेना चाहते हैं (बंधक), और सही प्रकार का बंधक चुनना। हालांकि बाजार में कई प्रकार के बंधक हैं, दो मुख्य प्रकार के ऋण निश्चित दर और परिवर्तनीय दर बंधक हैं।

पहली बात यह है कि इन दो मुख्य प्रकारों के बीच निर्णय लेना है। कुछ कारकों के आधार पर, उनमें से एक दूसरे की तुलना में आपके लिए बहुत अधिक मायने रखता है। आपका मासिक भुगतान एक निश्चित दर बंधक के साथ ऋण के जीवन के लिए कभी नहीं बदलेगा। एक परिवर्तनीय दर बंधक पर भुगतान, पहले कुछ वर्षों के लिए तय होने के बाद, उस ऋण उत्पाद की सीमाओं और बाजार ब्याज दरों में उतार-चढ़ाव के आधार पर बदल सकता है। एक चीज जो समायोज्य-दर बंधक को वांछनीय बना सकती है, वह है ऋण के पहले कुछ वर्ष, जब ब्याज स्थिर रहता है, आमतौर पर निश्चित दर बंधक के साथ उपलब्ध दर से काफी कम दर पर।

स्थिर दर बनाम परिवर्तनीय दर पर गैस

यह दृष्टिकोण काफी हद तक बैंक ऑफ कनाडा के नवीनतम ब्याज दर विवरण पर आधारित है, जो यह आकलन करता है कि "मुद्रास्फीति लक्ष्य को पूरा करने के लिए नीति दर को तटस्थ करने की आवश्यकता होगी।"

संक्षेप में, बैंक ने अनिवार्य रूप से कहा है कि मुद्रास्फीति को 1,75% या उसके बहुत करीब रखने के लिए उसे हमारी वर्तमान नीति दर 2,5 प्रतिशत बढ़ाकर 3,5% और 2% के बीच तटस्थ दर सीमा तक बढ़ाने की उम्मीद है। (एक अनुस्मारक के रूप में, तटस्थ दर को आधिकारिक बैंक ऑफ कनाडा ब्याज दरों के स्तर के रूप में परिभाषित किया गया है जो न तो हमारे आर्थिक विकास को उत्तेजित करता है और न ही धीमा करता है।)

यह देखते हुए कि मौजूदा परिवेश में पांच साल की परिवर्तनीय दरें उनके निश्चित दर समकक्षों की तुलना में केवल 0,5% कम हैं, यह निश्चित रूप से चुनने के लिए एक बिना दिमाग की तरह लग सकता है। लेकिन ऐसे समय में, मेरे अंदर के विरोधाभास को महान निवेशक बॉब फैरेल के प्रसिद्ध उद्धरण की याद दिला दी जाती है: "जब सभी विशेषज्ञ और पूर्वानुमान सहमत होते हैं, तो कुछ और होने वाला होता है।"

बैंक ऑफ इंग्लैंड ने बार-बार कहा है कि वह आगे ब्याज दरों में बढ़ोतरी के लिए सही समय निर्धारित करने के लिए आने वाले आर्थिक आंकड़ों पर निर्भर करेगा, और जैसा कि मैंने पिछले हफ्ते लिखा था, हालिया डेटा केवल अल्पकालिक दरों को बढ़ाने का समर्थन नहीं करता है:

सर्वोत्तम स्थिर या परिवर्तनशील ऊर्जा दर क्या है?

घर के मालिकों और रियल एस्टेट निवेशकों दोनों के लिए निश्चित और परिवर्तनीय ब्याज दरें उपलब्ध हैं। दोनों विकल्पों के फायदे और नुकसान हैं, लेकिन अंततः यह आपकी जरूरतों और आपकी वित्तीय स्थिति पर निर्भर करेगा।

एक निश्चित दर बंधक ऋण की निर्धारित अवधि के लिए एक निर्धारित ब्याज दर होती है। आरबीए ब्याज दर में कोई भी बदलाव, जो बैंकों और उधारदाताओं द्वारा दी जाने वाली ब्याज दरों को प्रभावित करता है, निश्चित दर बंधक उधारकर्ताओं को प्रभावित नहीं करेगा।

निश्चित ब्याज दरों पर निर्णय लेने के लिए, ऋणदाता उस अवधि के लिए ऋण राशि रखने की संभावित लागत की भविष्यवाणी करेंगे। अधिकांश निश्चित शर्तें 1 से 5 वर्ष के बीच होती हैं, और अवधि के अंत में आप किसी अन्य निश्चित दर ऋण पर पुनर्वित्त कर सकते हैं या एक परिवर्तनीय दर पर स्विच कर सकते हैं।

एक निश्चित दर बंधक के विपरीत, परिवर्तनीय दर बंधक प्रभावी ब्याज दर में उतार-चढ़ाव से सीधे प्रभावित होते हैं। इसलिए यदि नकद दर कम हो जाती है, तो आपका ऋणदाता आमतौर पर आपकी ब्याज दर भी कम कर देगा। बेशक, विपरीत भी सच है, इसलिए जब आपके पास एक परिवर्तनीय दर गृह ऋण है, तो संभावित ब्याज दर स्पाइक्स से अवगत होना महत्वपूर्ण है।