परिशोधन कैसे काम करता है
ऋण परिशोधन एक निश्चित दर ऋण को समान भुगतान में निर्धारित करने की प्रक्रिया है। प्रत्येक किस्त का एक हिस्सा ब्याज को कवर करता है और शेष ऋण के मूलधन में जाता है। परिशोधन ऋण भुगतान की गणना करने का सबसे आसान तरीका ऋण परिशोधन कैलकुलेटर या टेबल टेम्पलेट का उपयोग करना है। हालांकि, आप केवल ऋण राशि, ब्याज दर और ऋण अवधि का उपयोग करके न्यूनतम भुगतानों की गणना हाथ से कर सकते हैं।
ऋणदाताओं द्वारा मासिक भुगतान की गणना करने और उधारकर्ताओं के लिए ऋण चुकौती विवरण को सारांशित करने के लिए परिशोधन तालिकाओं का उपयोग किया जाता है। हालांकि, परिशोधन तालिकाएं उधारकर्ताओं को यह निर्धारित करने की अनुमति देती हैं कि वे कितना कर्ज वहन कर सकते हैं, यह आकलन करें कि वे अतिरिक्त भुगतान करके कितना बचा सकते हैं, और कर उद्देश्यों के लिए कुल वार्षिक ब्याज की गणना कर सकते हैं।
एक परिशोधन ऋण वित्तपोषण का एक रूप है जिसे एक निर्धारित अवधि में चुकाया जाता है। इस प्रकार की परिशोधन संरचना में, उधारकर्ता ऋण की अवधि के दौरान एक ही भुगतान करता है, भुगतान का पहला भाग ब्याज और शेष ऋण के बकाया मूलधन को आवंटित करता है। प्रत्येक भुगतान में, एक बड़ा हिस्सा पूंजी के लिए और एक छोटा हिस्सा ब्याज के लिए तब तक आवंटित किया जाता है जब तक कि ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है।
बंधक परिशोधन कैलक्यूलेटर
परिशोधन समान किश्तों में समय के साथ ऋण का भुगतान है। प्रत्येक भुगतान का एक हिस्सा ऋण के मूलधन की ओर जाता है और दूसरा ब्याज की ओर जाता है। एक बंधक ऋण की चुकौती में, मूलधन को आवंटित राशि छोटी से शुरू होती है और धीरे-धीरे महीने दर महीने बढ़ती जाती है। इस बीच, निश्चित दर वाले ऋणों पर ब्याज के लिए निर्धारित राशि महीने-दर-महीने घटती जाती है।
एक बंधक परिशोधन अनुसूची एक तालिका है जो समय के साथ नियमित बंधक भुगतानों में से प्रत्येक को सूचीबद्ध करती है। प्रत्येक भुगतान का एक हिस्सा मूलधन और ब्याज पर लागू होता है, और बंधक ऋण परिशोधन अनुसूची उस राशि का विवरण देती है जो बंधक भुगतान के प्रत्येक घटक की ओर जाएगी।
शुरुआत में ज्यादातर भुगतान ब्याज में जाता है न कि मूलधन में। ऋण परिशोधन अनुसूची दिखाएगा कि जैसे-जैसे ऋण की अवधि बढ़ती है, अधिक भुगतान मूलधन का भुगतान करने की ओर जाता है जब तक कि अवधि के अंत में ऋण का पूरा भुगतान नहीं किया जाता है।
बंधक और परिशोधन के बीच अंतर
बंधक परिशोधन की मूल अवधारणा सरल है: आप एक ऋण शेष राशि से शुरू करते हैं और समय के साथ इसे समान किश्तों में वापस भुगतान करते हैं। लेकिन अगर आप प्रत्येक भुगतान को करीब से देखें, तो आप देखेंगे कि मूलधन और ऋण पर ब्याज का भुगतान एक अलग दर पर किया जाता है।
"ऋण परिशोधन ऋण भुगतान की गणना करने की प्रक्रिया है जो परिशोधन करता है - अर्थात, ऋण राशि का भुगतान करें," क्रेयटन विश्वविद्यालय के हेइडर कॉलेज ऑफ बिजनेस में वित्त के प्रोफेसर रॉबर्ट जॉनसन बताते हैं।
यदि आपके पास एक निश्चित दर बंधक है, तो अधिकांश मकान मालिकों की तरह, आपके मासिक बंधक भुगतान हमेशा समान होते हैं। लेकिन प्रत्येक भुगतान का टूटना - ऋण के मूलधन बनाम ब्याज की ओर कितना जाता है - समय के साथ बदलता है।
यह संक्रमण (ज्यादातर ब्याज से अधिकतर मूलधन तक) केवल आपके मासिक भुगतानों के टूटने को प्रभावित करता है। यदि आपके पास एक निश्चित दर बंधक है, तो आप मूलधन और ब्याज के लिए हर महीने भुगतान की जाने वाली राशि वही रहेगी।
भुगतानों का टूटना बहुत महत्वपूर्ण है क्योंकि यह निर्धारित करता है कि घर की इक्विटी कितनी जल्दी बनती है। बदले में, निवल मूल्य पुनर्वित्त की आपकी क्षमता को प्रभावित करता है, अपने घर को जल्दी भुगतान करता है, या दूसरे बंधक के साथ उधार लेता है।
आंशिक रूप से परिशोधित बंधक
एक छोटा परिशोधन आपको पैसा बचा सकता है, क्योंकि आप अपने बंधक के जीवन में कम ब्याज का भुगतान करते हैं। नियमित बंधक भुगतान की राशि अधिक होगी, क्योंकि आप कम समय में शेष राशि का भुगतान करेंगे। हालाँकि, आप अपने घर में तेजी से इक्विटी का निर्माण कर सकते हैं और अपने बंधक से जल्द ही बाहर निकल सकते हैं।
नीचे चार्ट देखें। एक बंधक भुगतान और कुल ब्याज लागत पर दो अलग-अलग परिशोधन अवधियों के प्रभाव को दर्शाता है। यदि परिशोधन अवधि 25 वर्ष से अधिक हो जाती है तो कुल ब्याज लागत काफी बढ़ जाती है।
जब आप अपने बंधक के लिए आवेदन करते हैं तो आपको उस परिशोधन अवधि के साथ नहीं रहना पड़ता है जिसे आपने चुना था। हर बार जब आप अपने बंधक को नवीनीकृत करते हैं तो आपके परिशोधन का पुनर्मूल्यांकन करना वित्तीय समझ में आता है।
