क्या ब्याज दरें कम होने पर बंधक को चुकाना अच्छा है?

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कई लोगों के लिए, घर खरीदना उनके लिए अब तक का सबसे बड़ा वित्तीय निवेश है। इसकी उच्च कीमत के कारण, ज्यादातर लोगों को आमतौर पर एक बंधक की आवश्यकता होती है। एक बंधक एक प्रकार का परिशोधन ऋण है जिसके लिए एक निश्चित अवधि में समय-समय पर किश्तों में ऋण चुकाया जाता है। परिशोधन अवधि उस समय को संदर्भित करती है, वर्षों में, जब एक उधारकर्ता एक बंधक का भुगतान करने के लिए समर्पित करने का निर्णय लेता है।

हालांकि सबसे लोकप्रिय प्रकार 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट बंधक है, खरीदारों के पास अन्य विकल्प हैं, जिनमें 15-वर्षीय बंधक शामिल हैं। परिशोधन अवधि न केवल ऋण चुकाने में लगने वाले समय को प्रभावित करती है, बल्कि उस ब्याज की राशि को भी प्रभावित करती है जो बंधक के पूरे जीवन में चुकाया जाएगा। लंबी चुकौती अवधि का मतलब आम तौर पर छोटे मासिक भुगतान और ऋण के जीवन पर उच्च कुल ब्याज लागत है।

इसके विपरीत, कम चुकौती अवधि का मतलब आमतौर पर उच्च मासिक भुगतान और कम ब्याज की कुल लागत होती है। बंधक की तलाश करने वाले किसी भी व्यक्ति के लिए विभिन्न पुनर्भुगतान विकल्पों पर विचार करना एक अच्छा विचार है, जो कि प्रबंधन और संभावित बचत के लिए सबसे उपयुक्त है। नीचे, हम आज के घर खरीदारों के लिए विभिन्न बंधक परिशोधन रणनीतियों को देखते हैं।

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कई लोगों के लिए, घर खरीदना उनके द्वारा किया गया अब तक का सबसे बड़ा वित्तीय निवेश है। इसकी ऊंची कीमत के कारण, ज्यादातर लोगों को आमतौर पर बंधक की आवश्यकता होती है। बंधक एक प्रकार का परिशोधन ऋण है जिसके तहत ऋण को एक निश्चित अवधि में आवधिक किस्तों में चुकाया जाता है। परिशोधन अवधि वर्षों में उस समय को संदर्भित करती है, जब एक उधारकर्ता बंधक का भुगतान करने के लिए खर्च करने का निर्णय लेता है।

एक बंधक के जीवन पर दीर्घकालिक ब्याज को कम करने के कुछ तरीके क्या हैं?

30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज उधारकर्ताओं को एक मूल्यवान लाभ प्रदान करता है: नकदी प्रवाह निश्चितता। लेकिन यह निश्चितता काफी अधिक लागत पर आती है। मैं एक परिशोधन बंधक उत्पाद का प्रस्ताव करता हूं जो उधारकर्ताओं को अपेक्षाकृत स्थिर भुगतान का वादा करता है, जबकि उधारदाताओं और निवेशकों को निश्चित दर बंधक की परेशानी लागत से मुक्त करता है। इस बंधक उत्पाद में एक परिवर्तनशील या अल्पकालिक ब्याज दर होगी, लेकिन भुगतान का कुछ हिस्सा वस्तु के रूप में (या छूट प्राप्त) किया जाएगा (दूसरे शब्दों में, ऋण के मूलधन को समायोजित करके)। इस नीति संक्षेप में, मैं इस उत्पाद को एक निश्चित परिशोधन और समायोज्य मूलधन (एफए/एपी) बंधक के रूप में संदर्भित करता हूं।

अचल संपत्ति ऋण के साथ एक बड़ी समस्या ब्याज दरों का जोखिम है। ऐतिहासिक रूप से, दरें 3% से कम से लेकर 15% से अधिक तक रही हैं। अधिकांश ब्याज दर जोखिम मुद्रास्फीति से आता है, जो अस्थिर है। बंधक दरों, अपेक्षित मुद्रास्फीति प्रीमियम का शुद्ध, लगभग 1% से 5% तक की सीमा में है।

ऋणदाता समायोज्य दर बंधक (एआरएम) जारी करके ब्याज दर जोखिम से बच सकते हैं, लेकिन एआरएम उधारकर्ताओं को नकदी प्रवाह जोखिम के लिए उजागर करते हैं। यदि कोई उधारकर्ता 4% बंधक लेता है और फेडरल रिजर्व नीति में बदलाव या मजबूत आर्थिक सुधार दरों को 5% या उससे अधिक तक धकेलता है, तो उधारकर्ता को बंधक लागत में दोहरे अंकों की प्रतिशत वृद्धि का सामना करना पड़ता है। यह वृद्धि उस खर्च के लिए असहनीय है जो आम तौर पर घरेलू खर्च का एक चौथाई होता है, और अक्सर महंगे रियल एस्टेट बाजारों में घरेलू खर्च का एक बड़ा हिस्सा होता है। इसलिए, बंधक ऋण के साथ घर की खरीद का वित्तपोषण अस्थिर हो सकता है।

बंधक परिशोधन कैसे निर्धारित किया जाता है?

"डाउन पेमेंट" अनुभाग में, अपने डाउन पेमेंट की राशि (यदि आप खरीदारी कर रहे हैं) या आपके पास मौजूद इक्विटी की राशि (यदि आप पुनर्वित्त कर रहे हैं) दर्ज करें। डाउन पेमेंट वह पैसा है जो आप घर के लिए अग्रिम भुगतान करते हैं, और इक्विटी घर का मूल्य घटाकर उस पर आपका बकाया है। आप एक डॉलर की राशि या खरीद मूल्य का वह प्रतिशत दर्ज कर सकते हैं जिसे आप पहले देने जा रहे हैं।

आपकी मासिक ब्याज दर ऋणदाता आपको वार्षिक दर देते हैं, इसलिए मासिक दर प्राप्त करने के लिए आपको उस संख्या को 12 (एक वर्ष में महीनों की संख्या) से विभाजित करना होगा। यदि ब्याज दर 5% है, तो मासिक दर 0,004167 (0,05/12=0,004167) होगी।

ऋण के जीवनकाल में भुगतानों की संख्या अपने ऋण पर भुगतान की संख्या प्राप्त करने के लिए अपनी ऋण अवधि में वर्षों की संख्या को 12 (एक वर्ष में महीनों की संख्या) से गुणा करें। उदाहरण के लिए, 30 साल के फिक्स्ड मॉर्गेज में 360 भुगतान (30×12=360) होंगे।

यह फ़ॉर्मूला आपको यह देखने में मदद कर सकता है कि आप अपने घर के लिए कितना भुगतान कर सकते हैं। हमारे मॉर्गेज कैलकुलेटर का उपयोग करना आपके काम को आसान बना सकता है और आपको यह तय करने में मदद कर सकता है कि क्या आप पर्याप्त पैसा लगा रहे हैं या यदि आप अपने ऋण की अवधि को समायोजित कर सकते हैं या कर सकते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपको उपलब्ध सर्वोत्तम सौदा मिल रहा है, कई उधारदाताओं के साथ ब्याज दरों की तुलना करना हमेशा एक अच्छा विचार है।

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