एक बंधक का मूल्य किस पर निर्भर करता है?

एक अच्छा ऋण-से-मूल्य अनुपात क्या है?

शब्द "बंधक" एक घर, भूमि, या अन्य प्रकार की अचल संपत्ति खरीदने या बनाए रखने के लिए उपयोग किए जाने वाले ऋण को संदर्भित करता है। उधारकर्ता समय के साथ ऋणदाता को भुगतान करने के लिए सहमत होता है, आमतौर पर मूलधन और ब्याज में विभाजित नियमित भुगतान की एक श्रृंखला में। संपत्ति ऋण को सुरक्षित करने के लिए संपार्श्विक के रूप में कार्य करती है।

उधारकर्ता को अपने पसंदीदा ऋणदाता के माध्यम से एक बंधक के लिए आवेदन करना चाहिए और यह सुनिश्चित करना चाहिए कि वे कई आवश्यकताओं को पूरा करते हैं, जैसे कि न्यूनतम क्रेडिट स्कोर और डाउन पेमेंट। अंतिम चरण तक पहुंचने से पहले बंधक आवेदन एक कठोर हामीदारी प्रक्रिया से गुजरते हैं। बंधक के प्रकार उधारकर्ता की जरूरतों के आधार पर भिन्न होते हैं, जैसे कि पारंपरिक ऋण और निश्चित दर ऋण।

व्यक्तियों और व्यवसायों को पूर्ण खरीद मूल्य का भुगतान किए बिना अचल संपत्ति खरीदने के लिए गिरवी का उपयोग किया जाता है। उधारकर्ता ऋण और ब्याज को एक निर्धारित संख्या में वर्षों तक चुकाता है जब तक कि वह संपत्ति मुक्त और भार रहित नहीं हो जाता। बंधक को संपत्ति के विरुद्ध ग्रहणाधिकार या संपत्ति पर दावों के रूप में भी जाना जाता है। यदि उधारकर्ता बंधक पर चूक करता है, तो ऋणदाता संपत्ति पर फौजदारी कर सकता है।

गिरवी ऋण

लोन-टू-वैल्यू (एलटीवी) ऋण जोखिम का आकलन है जिसे वित्तीय संस्थान और अन्य ऋणदाता बंधक को मंजूरी देने से पहले देखते हैं। आमतौर पर, उच्च ऋण-से-मूल्य अनुपात वाले ऋण मूल्यांकन को जोखिम भरा ऋण माना जाता है। इसलिए, यदि बंधक स्वीकृत हो जाता है, तो ऋण पर ब्याज दर अधिक होती है।

इसके अतिरिक्त, उच्च एलटीवी अनुपात वाले ऋण के लिए उधारकर्ता को ऋणदाता के जोखिम की भरपाई के लिए बंधक बीमा खरीदने की आवश्यकता हो सकती है। इस प्रकार के बीमा को निजी बंधक बीमा (पीएमआई) कहा जाता है।

एलटीवी अनुपात की गणना उधार ली गई राशि को संपत्ति के मूल्यांकन मूल्य से विभाजित करके की जाती है, जिसे प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है। उदाहरण के लिए, यदि आप एक घर खरीदते हैं जिसकी अनुमानित कीमत $100.000 है, और आप $10.000 का डाउन पेमेंट करते हैं, तो आप $90.000 उधार लेंगे। इसका परिणाम एलटीवी अनुपात 90% (अर्थात 90.000/100.000) है।

एलटीवी अनुपात का निर्धारण बंधक की हामीदारी का एक महत्वपूर्ण घटक है। इसका उपयोग घर खरीदने की प्रक्रिया, मौजूदा बंधक को नए ऋण में पुनर्वित्त करने, या किसी संपत्ति में इक्विटी के विरुद्ध ऋण प्राप्त करने में किया जा सकता है।

नार्स्क बंधक

गिरवी रखकर घर खरीदना हममें से अधिकांश लोगों का सबसे बड़ा वित्तीय लेन-देन है। आमतौर पर, एक बैंक या बंधक ऋणदाता घर की कीमत का 80% वित्तपोषित करता है, और आप इसे एक निर्धारित अवधि में - ब्याज के साथ - वापस भुगतान करने के लिए सहमत होते हैं। उधारदाताओं, बंधक दरों और ऋण विकल्पों की तुलना करते समय, यह समझना उपयोगी होता है कि बंधक कैसे काम करते हैं और कौन सा प्रकार आपके लिए सर्वोत्तम हो सकता है।

अधिकांश गिरवी में, उधार ली गई राशि (मूलधन) और ब्याज का एक हिस्सा हर महीने चुकाया जाता है। ऋणदाता एक भुगतान अनुसूची बनाने के लिए एक परिशोधन सूत्र का उपयोग करेगा जो प्रत्येक भुगतान को मूलधन और ब्याज में विभाजित करता है।

यदि आप ऋण चुकौती योजना के अनुसार भुगतान करते हैं, तो यह पूरी तरह से स्थापित अवधि के अंत में भुगतान किया जाएगा, उदाहरण के लिए 30 वर्ष। यदि बंधक एक निश्चित दर है, तो प्रत्येक भुगतान एक समान डॉलर की राशि होगी। यदि बंधक परिवर्तनीय दर है, तो भुगतान समय-समय पर बदल जाएगा क्योंकि ऋण पर ब्याज दर में परिवर्तन होता है।

आपके ऋण की अवधि, या अवधि, यह भी निर्धारित करती है कि आप प्रत्येक माह कितना भुगतान करेंगे। अवधि जितनी लंबी होगी, मासिक भुगतान उतना ही कम होगा। व्यापार बंद यह है कि बंधक का भुगतान करने में जितना अधिक समय लगेगा, घर खरीदने की कुल लागत उतनी ही अधिक होगी क्योंकि ब्याज का भुगतान अधिक समय तक किया जाएगा।

ऋण-से-मूल्य अनुपात

अपना बंधक आवेदन भरते समय यहां एक त्वरित युक्ति दी गई है: अपनी सभी संपत्तियों को शामिल करने के महत्व को कम न समझें। इससे आपके द्वारा पात्र बंधक के प्रकार और आपको मिलने वाली ब्याज दर में अंतर आ सकता है।

जब कोई ऋणदाता आपके गृह ऋण आवेदन की समीक्षा करता है, तो वे आपके क्रेडिट स्कोर, कुल मासिक ऋण और कुल मासिक आय के साथ-साथ आपके कुल निवल मूल्य को भी देखेंगे। निवल मूल्य महत्वपूर्ण है क्योंकि यह ऋणदाता को बताता है कि आय और संपत्ति के बीच - आपके पास वास्तव में कितना पैसा है।

आप सोच रहे होंगे कि नेट वर्थ की गणना कैसे की जाती है। ऋणदाता आपकी कुल संपत्ति से आपके निवल मूल्य की गणना करने के लिए आपके किसी भी ऋण को घटा देगा, जिससे उन्हें इस बात का बेहतर अंदाजा हो जाएगा कि आपके पास वास्तव में कितना पैसा है।

वे यह निर्धारित करने के लिए आपकी संपत्ति को भी ध्यान में रखेंगे कि यदि आप अपनी नौकरी खो देते हैं तो आप भुगतान कैसे करेंगे: क्या आप कुछ महीनों के लिए बचा रह सकते हैं? न केवल चेकिंग और बचत खातों की जांच करके, बल्कि संपत्ति में कितना मूलधन बंधा हुआ है, ऋणदाता यह तय कर सकता है कि उधारकर्ता कितना जोखिम भरा है।