Nuair a smaoiníonn tú ar theach a cheannach, ach nach bhfuil an t-airgead iomlán agat chun íoc as, is é an chéad rud a thagann chun cuimhne ná cur isteach ar morgáiste. Déanann eintitis bhaincéireachta stádas airgeadais daoine a mheas chun céatadán na cabhrach a chinneadh. Tá an Euribor Tá sé ar cheann de na tagairtí is tábhachtaí inniu a bhfuil baint mhór aige le morgáiste.
Tagann an Euribor i ngníomh agus an t-ús ar an iasacht mhorgáiste á ríomh. An bhfuil sé Ráta Tairisceana Idirbhainc Eorpach, is é sin, an praghas ar a dtugann bainc Eorpacha airgead ar iasacht dá chéile. Díreach mar a théann daoine agus cuideachtaí chuig bainc, déanann siad iarratas ar iasacht chuig banc eile agus íocann siad a n-ús.
Déantar ríomh Euribor go laethúil ag baint úsáide as modh a úsáideann an méid is mó faisnéise ó na fíor-oibríochtaí a dhéanann bainc i dtéarmaí aibíochta éagsúla. Mar gheall ar a thábhachtaí atá sé, ós rud é go mbaineann sé le haonáin an limistéir euro, bíonn tionchar mór aige ar mhorgáiste agus féadann sé é a choigeartú chun ceannach tí a cheannach nó a chasta.
Conas a dhéanann Euribor idirghabháil i morgáiste
A thuiscint conas a théann Euribor i bhfeidhm ar mhorgáiste ní mór duit fios a bheith agat conas a oibríonn sé. Chuir na príomheintitis atá san áireamh sa tuarascáil limistéar an euro ar an ráta úis idirbhainc i bhfeidhm an lá roimhe sin. Institiúid Eorpach na Margaí Airgid atá i gceannas ar an Euribor a ríomh mar a leanas:
- Bain an 15% barr sonraí
- Scrios an bun 15% de na sonraí
- Ar 70% de na sonraí atá fágtha déantar an ríomh agus faightear an Euribor
Anois, ní mór duit é seo a chur san áireamh agus tú ag déanamh iarratais ar mhorgáiste, go háirithe nuair a roghnaíonn tú an ráta úis ar a mbeidh an iasacht a iarrtar ón mbanc á mheá.
- Buan: céatadán nach n-athraíonn
- Athróg: tagarmharc ag brath
- Measctha: le chéile ús seasta agus athraitheach
Más leas athraitheach atá sa chinneadh, ciallaíonn sé nach laghdófar luach an úis ach amháin má théann an t-innéacs tagartha, Euribor sa chás seo, síos. Ach má ardaíonn an luach sin, tarlóidh an rud céanna le hús. Cé go ndéantar an Euribor a ríomh go laethúil, tá tagairtí ann go seachtainiúil, go míosúil, go ráithiúil, go míosúil agus go bliantúil. Is iad an dá cheann deiridh na cinn is mó a úsáidtear i morgáistí.
Sula gcinntear an ráta úis do mhorgáiste, tá sé an-chabhrach machnamh a dhéanamh ar na cásanna a d’fhéadfadh teacht chun cinn agus a d’fhéadfadh dul i bhfeidhm ar an ngeilleagar, ar mhaithe le níos fearr nó níos measa. Nuair a thagann sé chun iasacht mhór, is gá a cheistiú conas gníomhú.
Úsáidtear an t-innéacs tagartha seo freisin chun an ráta úis ar iasachtaí sindeacáite a ríomh, chomh maith le heisiúint fiachais ar ráta athraitheach agus míreanna airgeadais eile.
Cad ba cheart duit a choinneáil i gcuimhne tráth morgáiste
Ós rud é gurb é an Euribor an t-innéacs is mó a úsáidtear chun athbhreithnithe ar rátaí athraitheacha úis ar mhorgáistí a ríomh, níor cheart go mbeadh sé aisteach fios a bheith agat cad a chiallaíonn sé seo i do airgeadas. Tá an gaol idir Euribor agus iasachtaí sách dlúth agus ceangailteach. Sa chiall sin, cuirfidh mé i láthair duit cad iad na buntáistí agus na míbhuntáistí a bhaineann leis an ráta athraitheach úis a roghnú.
1. Buntáistí an Euribor
- Tá na leasanna íseal: ag an bpointe seo beidh gach rud ag brath ar an gcomhthéacs eacnamaíoch. Nuair a bhíonn an morgáiste faoi réir athruithe san Euribor, i ngeilleagar le rátaí úis ísle, beidh an Beidh íocaíocht morgáiste míosúil ag dul síos. Ar an gcúis chéanna, tá an luach míosúil le híoc níos ísle.
- Tá téarmaí níos faide aige: cuireann ús athraitheach níos mó solúbthachta ar fáil sa téarma chun an iasacht a aisíoc. Má theastaíonn íocaíochtaí míosúla níos ísle, is rogha iontach é seo, is cuma má chuirtear síneadh le téarma an mhorgáiste.
2. Míbhuntáistí an Euribor
- Ús inathraithe: tarlaíonn an míbhuntáiste nuair a thagann méadú ar luach an innéacs tagartha. maith an d'fhéadfadh luach na dtráthchodanna dul suas.
- Éiginnteacht cránach: níl sé éasca an méid a bheidh le híoc ag deireadh an mhorgáiste a bheith ar eolas. Toisc gur téarmaí an-fhada iad seo, 10 bliana, mar shampla, déanann sé dodhéanta iompar an Euribor a réamh-mheas.
Ní mór a mheabhrú go ndéantar athbhreithniú ar an ráta úis gach sé mhí nó gach bliain, ag brath ar éabhlóid an innéacs dá dtagraítear. Mar thoradh air sin, féadann íocaíochtaí morgáiste dul suas nó síos. Sonrófar sa mhorgáiste cén dáta a thógfar chun luach oifigiúil Euribor a fháil a chuirfear san áireamh chun athbhreithniú a dhéanamh ar na tráthchodanna.
Euribor i bhfianaise geilleagar atá ag athrú
Tagann ardú agus titim ar an Euribor mar gheall ar an tionchar a bhíonn aige air, ar staid eacnamaíoch na hEorpa agus ar chinntí an An Banc Ceannais Eorpach. Bíonn tionchar díreach ag na fachtóirí seo ar luach an airgid i mbainc, ar a mbraitheann luach an innéacs seo ansin.
Fachtóir eile is ea an méid airgid a scaiptear ar na margaí. Mura bhfuil mórán ann, is gnách go n-ardóidh luach an Euribor, mar tuigtear go bhfuil airgead gann. Óna thaobh féin, feiceann eintitis bhaincéireachta an riosca atá rompu agus iad ag tabhairt airgid ar iasacht do bhanc eile. Má chinneann siad go bhfuil an riosca an-ard, méadóidh luach an airgid, agus tarlaíonn an rud céanna leis an Euribor.
Tá tionchar ag éabhlóid an Euribor ar an geilleagar atá ag athrú san Eoraip. I rith 2021, d’fhan an t-innéacs i luachanna diúltacha, go sonrach -0,502%. Ag tús 2022 d'ardaigh sé go -0,477%, áfach, tá iasachtaí morgáiste tar éis éirí níos costasaí. Ach deir saineolaithe go bhfanfaidh sé íseal.
Chun breis trédhearcachta a chruthú in idirbhearta iasachta, thosaigh an Banc Ceannais Eorpach ag baint úsáide as tagarmharc nua ar a dtugtar €STR, ar a dtugtar Eistear. Is minic a chuirtear i gcomparáid le Euribor é, ach tá ról difriúil ag gach duine acu. Úsáidtear an Euribor mar thagairt do na ráta úis i dtráthchodanna míonna nó bliana, agus léiríonn Eistir an praghas ar oibríochtaí idirbhainc lá amháin.
Leis seo go léir, is é an rud is inmholta do shláinte airgeadais dul i gcomhairle le speisialtóir sula ndéanann tú iarratas ar mhorgáiste. Is féidir le comhairle ghairmiúil tú a chur as amhras agus beidh tú níos muiníní as an gcéim a ghlacfaidh tú chun do theach aisling a bhaint amach.
