Mei de Euribor op maksimaal sûnt ein 2008, yn 'e midden fan it barsten fan' e unreplik guod bubble, binne der dyjingen dy't al tinke oer hoe't om te gean mei de ferheging fan de kosten fan harren fariabele hypoteek; By in trochsneed liening fan tusken de 150.000 en 300.000 euro rint it bedrach op tusken de 200 en 500 euro. Under de opsjes om de stoarm te wjerstean binne feroarjen nei in fêst taryf ... of sykjen om rinte te besparjen mei in betide ôflossing.
Wat is ferwachte ôfskriuwing? Dit bestiet út it foarsjen fan in part of de hiele betelling fan de hypoteekskuld; net gewoan gean terminen foar ynstallaasje, mar ynienen nimme in grutter bedrach om te besykjen te ferminderjen wat wurdt betelle moanne nei moanne of it oantal jierren te beteljen.
Yn dizze sin, as jo nei de bank gean om dizze operaasje út te fieren, freget de entiteit hoe't wy it jild dat wy foarôf sille betelje fan 'e skuld wolle ferminderje. By it meitsjen fan dizze bûtengewoane amortisaasje kinne twa dingen dien wurde, lykas se ûnthâlde yn HelpMyCash: "Ferminderje de ôflossingstermyn om de liening earder te beteljen. De moanlikse betelling sil itselde bliuwe as foar it útfieren fan de amortisaasje. Of ferminderje de ymportkosten om elke moanne minder te beteljen. De term fan evolúsje sil ûnferoare bliuwe.
D'r binne lykwols in oantal lieningen dy't mear profitearje as oaren troch in ferwachte ôfskriuwing te meitsjen ôfhinklik fan it momint fan 'e hypoteek. "It bêste momint om in nije hypoteek werom te beteljen sil wêze as wy in wichtich part fan it jild bewarre hawwe dat wy net nedich binne, of om't wy in ekstra ynkommen hawwe wêr't wy net op rekkene hawwe," jout Bankinter oan op syn blog.
Yn dizze sin, it moat betocht wurde dat yn Spanje "hypoteakken folgje it Ingelske amortisaasjesysteem, sadat in heger persintaazje fan belang wurdt betelle yn 'e earste jierren en oan' e ein fan 'e liening in heger oanpart fan kapitaal". De konklúzje fan dizze finansjele entiteit is dat "hoe earder wy de iere ôflossing fan ús hypoteek meitsje, hoe better, om't wy op 'e lange termyn minder rinte betelje." Doch it oan it begjin fan 'e liening ynstee fan oan' e ein.
As dit ienris besjoen is, moatte wy ússels ôffreegje oft wy ôflosse wolle troch de moanlikse betelling te ferleegjen of de hypoteekjierren te ferleegjen. Lykas BBVA oanjout op har finânsjesportaal, "it ferminderjen fan de ymportfergoeding (ûnthâld dat dit sawol kapitaal as rinte omfettet) makket moanlikse betellingen makliker te meitsjen. Op syn beurt, troch it amortisearjen fan in diel fan it hypoteekkapitaal, sil de totale te beteljen rinte yn 'e liening wurde fermindere. Oan 'e oare kant, "fermindering fan 'e werombetellingsperioade soarget foar gruttere profitabiliteit, om't se minder rinte betelje yn ferliking mei de foarige opsje (fermindering fan' e terminen). As oerlêst wurdt de moanlikse fergoeding net fermindere. Yn teory is it mear de muoite wurdich om jierren te ferleegjen en net kwota.
Tomás Gómez Franco, heechlearaar fan 'e Degree in Business Administration en Management oan VIU - International University of Valencia, herinnert dat alles hinget ôf fan' e keapkrêft fan 'e persoan. "It wichtichste is om nei it filiaal te gean en foar de bank om jo te fertellen hoefolle jo de fergoeding of de jierren moatte ferminderje. Dêr kalibrearje jo al as jo genôch besteechber ynkommen bringe of net de kwotafermindering ”, tekenet er foar it gefal dat dy opsje keazen wurdt. Mei oare wurden, de berekkeningen makke hawwe oer oft de besparrings echt oantreklik binne of net.
Hjirfoar jouwe wy in praktysk foarbyld dat HelpMyCash ûntfangt. In hypoteek fan 150.000 euro op 2% ynklusyf in termyn fan 30 jier; yn jier 15, it repays 25.000 euro betiid. Dit is hoe't de akkounts komme út:
Opsje foar betiid werombetelling 1
Mei fergoedingsreduksje
It bliuwt te beteljen 15 jier fan de liening hat in moanlikse betelling fan 554,43 euro. Wy fiere in betide en oanpaste amortisaasje út dy't tapast wurdt as in fermindering fan 'e fergoeding dy't elke moanne betelle wurdt.
Yn dit gefal is der noch 15 jier werombetelle, mar de fergoeding is sakke nei 401,49 euro yn 'e moanne. De rintebesparring is 4.210,58 euro.
Opsje foar betiid werombetelling 2
Mei fermindere termyn
Wy begjinne fan itselde senario: der binne noch 15 jier oer om in moanlikse fergoeding fan 554,43 euro te beteljen. Wy kieze om ús lieningen betiid werom te beteljen en it tapasse as in fermindering fan 'e ôflossingstermyn.
It oantal jierren wêryn't wy betelje moatte wurdt werombrocht nei 11 en it tal belangstellenden dat wy besparje rint op nei 7.727,75 euro.
ferhier beskikber
Sa sil alles ôfhingje fan it beskikbere ynkommen fan elke hypoteek. As der oan de moanlikse fergoeding wurdt hannele, soe it gean om it ferminderjen fan de finansjele ynspanning dy't elke moanne dien wurde moat en oan de oare kant wurdt dat by it oanreitsjen fan de jierren yn minder tiid betelle, wêrmei't it nedich is om de finansjele spieren behâlde te kinnen.
Dêrby moat rekken hâlden wurde dat hast alle banken in kommisje rekkenje foar betide ôflossing. Lykas Evo Banco oanjout, wurde kommisjes regele troch de wet en binne d'r hjoeddeistige maksimums. "Yn fêste hypoteek kinne se ús oant maksimaal 2% rekkenje op it amortisearre kapitaal, as de operaasje yn 'e earste 10 jier wurdt útfierd. De maksimale set foar dizze kommisje wurdt ferlege nei 1,5% as wy nei dy perioade amortisearje. As wy it oer in fariabele hypoteek hawwe, wurdt yn de earste fiif jier fan de hypoteek 0,15% oanfrege en yn de folgjende trije 0,25%”, stelle se op harren helpportaal.
