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Essayer de décider entre éliminer la dette ou investir pour l'avenir est une décision difficile. Pour de nombreuses familles, ce choix se présente souvent sous la forme d'un paiement hypothécaire (la dette la plus élevée qu'elles sont susceptibles d'avoir) ou d'une épargne pour la retraite. Les deux sont des objectifs louables, mais lequel devrait venir en premier ?
Disons que vous avez enfin atteint la dernière ligne droite de l'hypothèque que vous avez contractée il y a des années. La route a été longue et il est tenté de le rembourser en un dernier versement et d'être enfin libre de toute dette, ou du moins d'accélérer un peu les paiements pour le faire plus tôt.
Bien qu'il puisse sembler tentant de rembourser l'hypothèque vers la fin, il est en fait préférable de le faire tôt. Même si vous effectuez le même paiement chaque mois (en supposant que vous ayez la proverbiale hypothèque à taux fixe de 30 ans), la majeure partie de votre argent au cours de ces premières années est consacrée aux intérêts et ne réduit guère le capital du prêt.
Donc, si vous effectuez des paiements supplémentaires à l'avance et réduisez le capital sur lequel les intérêts sont facturés, vous pourriez payer beaucoup moins d'intérêts sur la durée du prêt. Les mêmes principes de capitalisation qui s'appliquent à vos investissements s'appliquent également à votre dette, donc en payant une plus grande partie du capital à l'avance, l'épargne s'accumule au fil du temps.
Investissez 100 mille ou payez l'hypothèque
Rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt peut vous aider à économiser des milliers de dollars en intérêts. Mais avant de commencer à investir beaucoup d'argent dans cette direction, vous devrez tenir compte de quelques facteurs pour déterminer s'il s'agit d'un choix judicieux.
Chaque fois que vous payez une hypothèque, celle-ci est divisée entre le capital et les intérêts. La majeure partie du paiement est consacrée aux intérêts pendant les premières années du prêt. Vous devrez moins d'intérêts à mesure que vous remboursez le capital, qui est le montant d'argent que vous avez emprunté à l'origine. À la fin du prêt, un pourcentage beaucoup plus important du paiement est affecté au principal.
Vous pouvez appliquer les versements supplémentaires directement au solde du capital de votre prêt hypothécaire. Les paiements de capital supplémentaires réduisent le montant d'argent que vous paierez en intérêts avant que les intérêts ne puissent s'accumuler. Cela peut réduire de plusieurs années la durée de votre prêt hypothécaire et vous faire économiser des milliers de dollars.
Disons que vous empruntez 150.000 4 $ pour acheter une maison avec un intérêt de 30 % et un terme de 107.804,26 ans. Lorsque vous rembourserez le prêt, vous aurez payé 150.000 XNUMX $ en intérêts. Cela s'ajoute aux XNUMX XNUMX $ que vous avez initialement empruntés.
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Lorsque vous achetez une maison, il se peut que vous ne puissiez payer qu'une partie du prix d'achat. Le montant que vous payez est le paiement initial. Pour couvrir le reste des coûts d'achat d'une maison, vous aurez peut-être besoin de l'aide d'un prêteur. Le prêt que vous obtenez d'un prêteur pour vous aider à payer votre maison est une hypothèque.
Lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire, votre prêteur ou votre courtier en prêts hypothécaires vous proposera des options. Assurez-vous de bien comprendre les options et les fonctionnalités. Cela vous aidera à choisir le prêt hypothécaire qui répond le mieux à vos besoins.
La durée de l'hypothèque correspond à la durée du contrat hypothécaire. Il se compose de tout ce que le contrat hypothécaire établit, y compris le taux d'intérêt. Les mandats peuvent aller de quelques mois à 5 ans ou plus.
Les prêteurs hypothécaires utilisent des facteurs pour déterminer le montant de votre paiement régulier. Lorsque vous effectuez un versement hypothécaire, votre argent est affecté aux intérêts et au capital. Le principal est le montant que le prêteur vous a prêté pour couvrir le coût d'achat de la maison. Les intérêts sont les frais que vous payez au prêteur pour le prêt. Si vous acceptez une assurance hypothécaire facultative, le prêteur ajoute le coût de l'assurance au versement hypothécaire.
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L'une des questions les plus fréquemment posées par les propriétaires est la suivante : dois-je investir mon argent ou rembourser mon hypothèque ? À l'approche de la retraite, cette question devient plus évidente. Bien que la réponse dépende vraiment de votre situation personnelle, la prise en compte de chacune de ces questions devrait vous aider à décider comment hiérarchiser vos objectifs.
Pour de nombreux propriétaires, le problème se résume à la tolérance au risque. La réduction de l'hypothèque est traditionnellement un geste plus sûr. C'est prévisible et vous saurez combien vous économisez. En revanche, bien que le taux de rendement annuel moyen des actions soit de 8 %1, les marchés fluctuent. L'investissement comporte toujours un certain risque, et l'appétit pour l'incertitude a tendance à diminuer à mesure que les gens se concentrent davantage sur l'épargne pour la retraite. Pensez à votre niveau de confort et à quel point vous voulez être conservateur.2
Il est souvent plus avantageux pour les nouveaux propriétaires d'être agressifs avec leurs versements hypothécaires. En effet, votre argent sert généralement aux intérêts du prêt, et non au principal. Cela signifie que tout paiement supplémentaire réduira le montant total des intérêts dus pendant la durée du prêt. Cependant, si vous êtes d'accord avec une hypothèque de 30 ans, vous payez probablement maintenant plus sur le principal et moins sur les intérêts, ce qui peut ouvrir un peu de place pour vous concentrer sur l'investissement.
