Inconvénients de l'annulation de l'hypothèque au Royaume-Uni
Si vous avez reçu une somme d'argent inattendue ou économisé une somme substantielle au fil des ans, il peut être tentant de rembourser votre prêt immobilier par anticipation. Que le remboursement anticipé de l'hypothèque soit une bonne décision ou non peut dépendre de la situation financière de l'emprunteur, du taux d'intérêt sur le prêt et de la proximité de la retraite.
Vous devez également prendre en compte si cette somme d'argent est investie au lieu de payer l'hypothèque. Cet article explore les frais d'intérêt qui pourraient être économisés en remboursant une hypothèque dix ans plus tôt que prévu plutôt qu'en investissant cet argent sur le marché, en fonction de divers rendements de placement.
Par exemple, sur un paiement mensuel de 1.000 300 $, 700 $ pourraient être utilisés pour les intérêts et XNUMX $ pour réduire le solde du capital du prêt. Les taux d'intérêt sur un prêt hypothécaire peuvent varier en fonction de la situation des taux d'intérêt dans l'économie et de la solvabilité de l'emprunteur.
Le calendrier de remboursement du prêt sur une période de 30 ans s'appelle le calendrier d'amortissement. Dans les premières années, les versements d'un prêt hypothécaire à taux fixe se composent principalement d'intérêts. Ces dernières années, une plus grande partie du remboursement du prêt est affectée à la réduction du capital.
Dois-je payer mon hypothèque ou investir au Royaume-Uni ?
Si vous êtes comme la plupart des gens, rembourser votre hypothèque et prendre votre retraite sans dette semble plutôt attrayant. C'est une réalisation importante et signifie la fin d'une dépense mensuelle importante. Cependant, pour certains propriétaires, leur situation financière et leurs objectifs peuvent nécessiter le maintien de l'hypothèque tandis que d'autres priorités sont prises en charge.
Idéalement, vous atteindrez votre objectif grâce à des versements réguliers. Cependant, si vous avez besoin d'utiliser une somme forfaitaire pour rembourser votre prêt hypothécaire, essayez d'abord de puiser dans des comptes imposables au lieu de l'épargne-retraite. "Si vous retirez de l'argent d'un 401 (k) ou d'un IRA avant l'âge de 59 ans et demi, vous paierez probablement un impôt sur le revenu régulier - plus une pénalité - qui compensera considérablement toute économie d'intérêt sur l'hypothèque", déclare Rob.
Si votre prêt hypothécaire ne comporte pas de pénalité pour remboursement anticipé, une alternative au remboursement intégral consiste à réduire le capital. Pour ce faire, vous pouvez effectuer chaque mois un paiement supplémentaire en principal ou envoyer un montant forfaitaire partiel. Cette tactique peut économiser une quantité importante d'intérêts et raccourcir la durée du prêt tout en maintenant la diversification et la liquidité. Mais évitez d'être trop agressif à ce sujet, de peur de compromettre vos autres priorités d'épargne et de dépenses.
Est-il préférable de surpayer l'hypothèque ou de réduire la durée ?
Dans le monde d'aujourd'hui où les taux d'épargne sont bas, certains se demandent si leur argent pourrait aller plus loin en payant plutôt l'hypothèque. Alors, est-il préférable d'économiser ou de rembourser l'hypothèque ? Nous l'analysons.
Dans un monde idéal, l'hypothèque serait remboursée bien avant la retraite, ce qui vous donnerait le temps d'investir de l'argent supplémentaire dans l'épargne-retraite et vous libérerait de vos dettes avant de quitter votre emploi. En réalité, ce n'est pas toujours aussi simple : les gens achètent des maisons plus tard, et comme les durées de 25 à 30 ans sont courantes, il n'est pas difficile de voir combien de personnes pourraient finir par payer une hypothèque à la retraite. La date pourrait être encore retardée si l'emprunteur devait puiser dans la valeur nette de sa propriété à un moment donné ou augmenter son prêt hypothécaire pour monter d'une catégorie.
Bien qu'il soit tout à fait possible de continuer à payer une hypothèque à la retraite (les hypothèques de retraite à intérêt seulement, par exemple, deviennent de plus en plus courantes), vous avez peut-être d'autres idées. Rembourser une hypothèque plus tôt peut signifier payer moins d'intérêts, ainsi que libérer votre revenu disponible, il pourrait donc être utile de réfléchir à la façon de procéder. Pour beaucoup, utiliser leur épargne peut être une sage décision.
Payer la totalité de l'hypothèque
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En déposant quelques centaines de dollars par mois sur votre prêt hypothécaire, vous pourriez devenir propriétaire de votre maison des années plus tôt. Mais même si vous n'avez pas autant d'argent supplémentaire chaque mois, vous pouvez décider de ne verser que 50 $ ou 100 $ pour vos paiements.
Laura Grace Tarpley est rédactrice en chef des revues de finances personnelles chez Insider. Elle rédige des articles sur les taux hypothécaires, les taux de refinancement, les prêteurs, les comptes bancaires et des conseils sur les prêts et l'épargne pour Personal Finance Insider. Elle est également éducatrice certifiée en finances personnelles (CEPF).
