Comment fonctionne l'amortissement
L'amortissement du prêt est le processus de planification d'un prêt à taux fixe en paiements égaux. Une partie de chaque versement couvre les intérêts et le reste va au principal du prêt. La façon la plus simple de calculer les paiements de prêt amortis est d'utiliser un calculateur d'amortissement de prêt ou un modèle de tableau. Cependant, vous pouvez calculer manuellement les paiements minimums en utilisant uniquement le montant du prêt, le taux d'intérêt et la durée du prêt.
Les tableaux d'amortissement sont utilisés par les prêteurs pour calculer les paiements mensuels et résumer les détails de remboursement des prêts pour les emprunteurs. Cependant, les tables d'amortissement permettent également aux emprunteurs de déterminer le montant de la dette qu'ils peuvent se permettre, d'évaluer le montant qu'ils peuvent économiser en effectuant des paiements supplémentaires et de calculer le total des intérêts annuels à des fins fiscales.
Un prêt amorti est une forme de financement qui est remboursée sur une période de temps déterminée. Dans ce type de structure d'amortissement, l'emprunteur effectue le même paiement pendant toute la durée du prêt, affectant la première partie du paiement aux intérêts et le reste au principal restant dû du prêt. Dans chaque paiement, une plus grande partie est allouée au capital et une plus petite partie aux intérêts jusqu'à ce que le prêt soit remboursé.
Calculateur d'amortissement hypothécaire
L'amortissement est le paiement d'une dette au fil du temps en versements égaux. Une partie de chaque paiement est affectée au principal du prêt et une autre aux intérêts. Lors de l'amortissement d'un prêt hypothécaire, le montant alloué au principal commence petit et augmente progressivement de mois en mois. Pendant ce temps, le montant affecté aux intérêts diminue de mois en mois sur les prêts à taux fixe.
Un tableau d'amortissement hypothécaire est un tableau qui répertorie chacun des versements hypothécaires réguliers au fil du temps. Une partie de chaque paiement est appliquée au solde du capital et aux intérêts, et le tableau d'amortissement du prêt hypothécaire détaille le montant qui ira à chaque élément du paiement hypothécaire.
Au début, la majeure partie du paiement va aux intérêts et non au principal. Le calendrier d'amortissement du prêt montrera qu'à mesure que la durée du prêt progresse, une plus grande partie du paiement sert à rembourser le principal jusqu'à ce que le prêt soit remboursé en totalité à la fin de la durée.
Différence entre hypothèque et amortissement
Le concept de base de l'amortissement hypothécaire est simple : vous commencez avec un solde de prêt et vous le remboursez en versements égaux au fil du temps. Mais si vous regardez attentivement chaque paiement, vous verrez que le capital et les intérêts du prêt sont payés à un taux différent.
"L'amortissement d'un prêt est le processus de calcul des remboursements de prêt qui amortit - c'est-à-dire rembourse - le montant du prêt", explique Robert Johnson, professeur de finance au Heider College of Business de l'Université Creighton.
Si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe, comme la plupart des propriétaires, vos versements hypothécaires mensuels sont toujours les mêmes. Mais la répartition de chaque paiement - combien va vers le principal du prêt par rapport aux intérêts - change avec le temps.
Cette transition (de majoritairement intérêts à majoritairement capital) n'affecte que la répartition de vos mensualités. Si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe, le montant que vous payez chaque mois pour le capital et les intérêts restera le même.
La répartition des paiements est très importante car elle détermine la rapidité avec laquelle la valeur nette du logement s'accumule. À son tour, la valeur nette affecte votre capacité à refinancer, à rembourser votre maison par anticipation ou à emprunter avec une deuxième hypothèque.
Hypothèque partiellement amortie
Un amortissement plus court peut vous faire économiser de l'argent, puisque vous payez moins d'intérêts pendant la durée de votre prêt hypothécaire. Le montant des versements hypothécaires réguliers sera plus élevé, puisque vous rembourserez le solde en moins de temps. Cependant, vous pouvez augmenter la valeur nette de votre maison plus rapidement et vous libérer de votre hypothèque plus tôt.
Voir le tableau ci-dessous. Montre l'impact de deux périodes d'amortissement différentes sur un versement hypothécaire et le total des frais d'intérêt. Les frais d'intérêts totaux augmentent considérablement si la période d'amortissement dépasse 25 ans.
Vous n'avez pas à vous en tenir à la période d'amortissement que vous avez choisie lors de votre demande de prêt hypothécaire. Il est logique financièrement de réévaluer votre amortissement chaque fois que vous renouvelez votre prêt hypothécaire.
