hypothèque à long terme
Au moment de choisir entre certains produits, il peut être facile de choisir les plus populaires. Mais lorsqu'il s'agit de choisir le bon produit hypothécaire pour vos objectifs, choisir l'option la plus populaire n'est peut-être pas la meilleure décision.
Les prêts hypothécaires ont généralement une certaine durée pour rembourser le prêt. C'est ce qu'on appelle la durée de l'hypothèque. La durée hypothécaire la plus courante aux États-Unis est de 30 ans. Une hypothèque de 30 ans donne à l'emprunteur 30 ans pour rembourser son prêt.
La plupart des gens qui ont ce type de prêt hypothécaire ne conserveront pas le prêt initial pendant 30 ans. En fait, la durée typique d'un prêt hypothécaire, ou sa durée de vie moyenne, est inférieure à 10 ans. Ce n'est pas parce que ces emprunteurs remboursent le prêt en un temps record. Les propriétaires sont plus susceptibles de refinancer un nouveau prêt hypothécaire ou d'acheter une nouvelle maison avant la fin du terme. Selon la National Association of REALTORS® (NAR), les acheteurs ne s'attendent à rester dans la maison qu'ils achètent que pendant 15 ans en moyenne.
Alors pourquoi l'option de 30 ans est-elle la durée moyenne des prêts hypothécaires aux États-Unis ? Sa popularité est liée à plusieurs facteurs, tels que les taux d'intérêt hypothécaires actuels, le paiement mensuel, le type de maison achetée ou les objectifs financiers de l'emprunteur.
Durée hypothécaire la plus longue
Le choix d'un prêt hypothécaire fait partie intégrante du processus d'achat d'une maison. Opter pour un mandat de 15 ans au lieu du mandat traditionnel de 30 ans semble être une décision intelligente, n'est-ce pas? Pas nécessairement. Opter pour une durée hypothécaire plus courte présente certains avantages en termes d'économies d'intérêts. Cependant, si vos revenus sont trop faibles pour un terme de 15 ans, une hypothèque de 30 ans sera moins chère sur une base mensuelle. Si vous ne savez pas quel type de prêt hypothécaire choisir, jetez un coup d'œil ci-dessous pour savoir lequel vous convient le mieux.
La principale différence entre les durées hypothécaires de 15 ans et de 30 ans est la façon dont les paiements et les intérêts s'accumulent. Avec une hypothèque de 15 ans, vos versements mensuels sont plus élevés, mais vous paierez globalement moins d'intérêts. Avec une hypothèque de 30 ans, c'est souvent le contraire qui se produit. Vous finirez par payer plus pour votre maison en raison des intérêts. Mais les versements hypothécaires sont généralement moins élevés.
Lorsque vous essayez de décider de la durée de l'hypothèque, réfléchissez à ce qui convient le mieux à votre budget. Essayez de peser les coûts totaux. Par exemple, supposons que vous vouliez emprunter 150.000 15 $ pour acheter une maison. Vous pouvez choisir entre un taux hypothécaire de 4,00 ans à 30 % ou un taux hypothécaire de 4,50 ans à 15 %. Sur le plan de 1.110 ans, votre paiement serait d'environ 50.000 XNUMX $ par mois, sans compter l'assurance et les taxes. Vous finirez par payer près de XNUMX XNUMX $ d'intérêts sur la durée du prêt.
Calculateur de durée hypothécaire
Les prêts hypothécaires sont de toutes formes et de toutes tailles, des options de faible mise de fonds aux prêts jumbo. En plus du type de prêt hypothécaire que vous choisissez, vous devez également décider de la durée pendant laquelle vous souhaitez rembourser le prêt, ce que l'on appelle la durée du prêt hypothécaire.
Il existe de nombreux types de prêts hypothécaires pour vous aider à acheter une maison, mais les plus courants sont de 15 ou 30 ans. Si vous souhaitez des mensualités moins élevées, vous devrez peut-être allonger le prêt hypothécaire à 30 ans. Une hypothèque de 15 ans peut avoir des mensualités plus élevées, mais elle réduit de moitié la durée du prêt, ce qui réduit également le montant des intérêts que vous payez.
Une hypothèque de 15 ans et une hypothèque de 30 ans peuvent avoir des taux d'intérêt fixes et des paiements mensuels fixes pour la durée du prêt. Cependant, une hypothèque de 15 ans signifie que votre maison sera remboursée sur 15 ans au lieu de l'intégralité de l'hypothèque sur 30 ans, à condition que vous effectuiez les versements mensuels minimaux requis.
L'hypothèque de 15 ans comporte généralement un taux d'intérêt plus bas, bien que les taux hypothécaires soient généralement bas depuis un certain temps. Cependant, les mensualités sont plus élevées sur une hypothèque de 15 ans car le capital est remboursé plus rapidement que sur une hypothèque de 30 ans.
Options de durée hypothécaire
En avril 2022, le délai médian de clôture d'un prêt hypothécaire était de 48 jours, selon ICE Mortgage Technology. Mais de nombreux emprunteurs fermeront plus rapidement. L'heure exacte de clôture dépend du type de prêt et de la complexité de l'approbation du prêt, entre autres facteurs.
"Les délais de clôture varient, car les moyennes nationales apportent des prêts qui prennent généralement plus de temps à fermer que les prêts conventionnels, tels que les prêts VA et HFA", ajoute Jon Meyer, expert en prêts chez The Mortgage Reports et MLO agréé. "La plupart des emprunteurs peuvent s'attendre à conclure un prêt hypothécaire en 20 à 30 jours."
Que vous soyez un premier acheteur ou un acheteur récurrent d'une nouvelle maison, vous devez tenir compte du processus de recherche d'une maison. Vous avez besoin d'une offre acceptée pour faire approuver votre prêt hypothécaire, vous ne pouvez donc pas commencer le processus complet tant que vous n'avez pas trouvé la maison que vous voulez. Cela pourrait ajouter un mois ou deux à votre emploi du temps.
Obtenir une pré-approbation signifie que le prêteur approuve tous les aspects du prêt hypothécaire, en plus de la propriété. Une fois que vous avez une offre acceptée, votre prêteur a déjà une grande longueur d'avance sur votre approbation finale.
