Comment obtenir le meilleur taux de refinancement hypothécaire
L'achat d'une maison avec un prêt hypothécaire est souvent l'investissement personnel le plus important que font la plupart des gens. Le montant que vous pouvez emprunter dépend de plusieurs facteurs, et pas seulement du montant qu'une banque est prête à vous prêter. Vous devez évaluer non seulement vos finances, mais aussi vos préférences et vos priorités.
En général, la plupart des futurs propriétaires peuvent se permettre de financer une maison avec une hypothèque entre deux fois et deux fois et demie leur revenu brut annuel. Selon cette formule, une personne gagnant 100.000 200.000 $ par année ne peut se permettre qu'une hypothèque entre 250.000 XNUMX $ et XNUMX XNUMX $. Cependant, ce calcul n'est qu'une indication générale.
En fin de compte, lors du choix d'une propriété, plusieurs facteurs supplémentaires doivent être pris en compte. Tout d'abord, il est utile de savoir ce que le prêteur pense que vous pouvez vous permettre (et comment il est arrivé à cette estimation). Deuxièmement, vous devez faire une introspection personnelle et découvrir dans quel type de logement vous êtes prêt à vivre si vous envisagez de le faire longtemps et à quels autres types de consommation vous êtes prêt à renoncer -ou non- pour vivre. ta maison.
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Par exemple, si vous choisissez une durée de prêt plus courte, vos versements seront plus élevés, mais vous paierez moins d'intérêts pendant la durée du prêt. Et bien sûr, si vous avez un taux d'intérêt plus élevé, votre paiement mensuel sera plus élevé, tout comme votre intérêt total.
En fonction de facteurs tels que la cote de crédit, les antécédents professionnels et le ratio d'endettement, le prêteur peut vous proposer un prêt hypothécaire à taux préférentiel, un prêt hypothécaire à risque ou quelque chose entre les deux, appelé prêt hypothécaire "Alt-A". ». Ci-dessous, nous expliquons chacun d'eux:
Les demandeurs de prêt hypothécaire de premier ordre doivent également verser un acompte important – généralement de 10 à 20 % – car l'idée est que si vous avez quelque chose en jeu, vous êtes moins susceptible de faire défaut. Étant donné que les emprunteurs ayant de meilleures cotes de crédit et ratios d'endettement ont tendance à présenter un risque plus faible, ils se voient offrir les taux d'intérêt les plus bas, ce qui peut économiser des dizaines de milliers de dollars sur la durée du prêt.
Les prêts hypothécaires de premier ordre répondent aux normes de qualité établies par Fannie Mae (la Federal National Mortgage Association) et Freddie Mac (la Federal Home Loan Corporation). Ce sont les deux sociétés parrainées par le gouvernement qui fournissent un marché secondaire pour les prêts immobiliers en achetant des prêts auprès des prêteurs d'origine.
Comment trouver le meilleur prêteur hypothécaire
Si vous achetez ou refinancez une maison, vous voudrez obtenir le taux hypothécaire le plus bas possible. Après tout, on peut affirmer que les hypothèques sont un produit de base : vous n'obtiendrez pas d'avantages spéciaux pour payer plus chaque mois.
Mais jusqu'où faut-il aller pour obtenir un « bon » taux de crédit immobilier ? Puis-je faire quelque chose pour m'assurer d'obtenir le meilleur taux hypothécaire possible? Observer les facteurs qui influencent le taux d'intérêt peut aider.
D'un point de vue financier, l'une des choses les plus importantes à savoir est de savoir si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux révisable (ARM). Voyons ce que cela signifie.
Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, le montant de la mensualité qui sert à couvrir le capital et les intérêts est généralement le même pendant toute la durée du prêt. Bien qu'avec le temps, vous paierez plus pour le principal que pour les intérêts, le montant réel du paiement ne change généralement pas.
Les ARM fonctionnent un peu différemment. Ils commencent généralement avec un taux d'intérêt plus bas. Ce taux d'intérêt initial reste fixe pendant les premières années du prêt, généralement une période de 5, 7 ou 10 ans. Par la suite, le taux sera ajusté périodiquement à la hausse ou à la baisse en fonction du marché.
Les meilleurs prêteurs hypothécaires
Au moment d'écrire ces lignes, en mai 2022, le taux fixe moyen sur 30 ans était de 5,25 %, selon l'enquête hebdomadaire de Freddie Mac. Il faudrait avoir de la chance (et un emprunteur exceptionnellement fort) pour trouver un taux fixé à 30 ans sur les 4 sous en ce moment.
Les taux hypothécaires moyens ont été faibles au cours des deux dernières années. Ce climat a permis aux emprunteurs les plus qualifiés d'accéder à des taux historiquement bas. Mais les taux ont augmenté en 2022 et il semble qu'ils pourraient atteindre 6 % d'ici la fin de l'année.
Qu'est-ce qu'un bon taux d'intérêt hypothécaire? C'est une question compliquée. Parce que bon nombre des taux annoncés ne sont disponibles que pour les emprunteurs "préférés": ceux qui ont une cote de crédit élevée, peu de dettes et des finances très stables. Tout le monde n'entre pas dans cette catégorie.
Le jour où ceci a été écrit (20 mai 2022), la moyenne hebdomadaire de Freddie Mac pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans était de 5,25 %. Mais l'équivalent quotidien de l'enquête sur les taux de The Mortgage Reports était de 5,484% (5,51% APR). Il est donc clair qu'il existe une certaine variation sur le marché.
Quelqu'un avec le plus bas de ces APR (4,754%) paierait environ 263.640 620 $ d'intérêts sur la durée du prêt selon FICO. Mais quelqu'un avec un score compris entre 639 et 371.520 paierait environ XNUMX XNUMX $ en paiements d'intérêts totaux pour le même prix de la maison. Ainsi, au fil du temps, ce qui peut sembler être une différence de taux relativement faible peut se traduire par de grosses économies.
