Asuntolainan keskimääräinen pituus Isossa-Britanniassa
Asuntolainan valinta on olennainen osa asunnon ostoprosessia. 15 vuoden toimikauden valitseminen perinteisen 30 vuoden sijasta kuulostaa fiksulta liikkeeltä, eikö? Ei välttämättä. Lyhyemmän asuntolaina-ajan valinnalla on joitain koronsäästöetuja. Jos tulot ovat kuitenkin liian pienet 15 vuoden laina-ajalle, 30 vuoden asuntolaina on halvempi kuukausittain. Jos et ole päättänyt, minkä tyyppisen asuntolainatyypin valitset, katso alta, mikä niistä sopii sinulle.
Suurin ero 15 vuoden ja 30 vuoden asuntolainaehtojen välillä on maksujen ja korkojen kertyminen. 15 vuoden asuntolainalla kuukausimaksusi ovat korkeammat, mutta maksat vähemmän korkoja. 30 vuoden asuntolainalla asia on usein päinvastoin. Maksat lopulta enemmän asunnostasi korkojen takia. Mutta asuntolainan maksut ovat yleensä alhaisemmat.
Kun yrität päättää asuntolaina-ajasta, mieti, mikä on paras budjettillesi. Yritä punnita kokonaiskustannukset. Oletetaan esimerkiksi, että haluat lainata 150.000 15 dollaria ostaaksesi asunnon. Voit valita 4,00 vuoden asuntolaina 30 % tai 4,50 vuoden asuntolaina 15 %. 1.110 vuoden suunnitelmassa maksusi olisi noin 50.000 XNUMX dollaria kuukaudessa ilman vakuutuksia ja veroja. Maksaisit lähes XNUMX XNUMX dollaria korkoja lainan voimassaoloaikana.
Paras asuntolaina-aika ensimmäistä kertaa ostavalle
Asuntolainan keskimääräinen takaisinmaksuaika on 25 vuotta. Mutta asuntolainavälittäjä L&C Mortgagesin tutkimuksen mukaan 31–35 vuoden asuntolainan ensiostajien määrä kaksinkertaistui vuosina 2005–2015.
Oletetaan, että ostat 250.000 3 punnan kiinteistön 30 prosentin korolla ja sinulla on 175.000 prosentin talletus. 25 830 punnan lainaaminen 738 vuoden ajalle maksaisi sinulle 35 puntaa kuukaudessa. Jos siihen lisätään viisi vuotta, kuukausierä pienenee 673 puntaa, kun taas 1.104 vuoden asuntolaina maksaisi vain 1.884 puntaa kuukaudessa. Se on XNUMX XNUMX puntaa tai XNUMX XNUMX puntaa vähemmän joka vuosi.
Asuntolainasopimuksesta kannattaa kuitenkin tarkistaa, voitko maksaa liikaa. Mahdollisuus tehdä se ilman rangaistuksia antaa sinulle enemmän joustavuutta, jos sinulla on korotus tai satunnainen raha. Voit myös maksaa sopimussumman, jos ajat vaikeutuvat.
Sitä kannattaa miettiä, sillä kaikki asuntolainaan tavallisen kuukausittaisen summan ylittävät ylimääräiset rahat lyhentävät asuntolainaa, mikä säästää ylimääräisiä korkoja asuntolainan voimassaoloaikana.
Kuinka kauan asuntolainat yleensä kestävät?
Kiinteäkorkoisessa asuntolainassa korko pysyy samana koko laina-ajan, eikä korko "kelluu" tai mukautuu. Kiinteäkorkoiselle asuntolainalle on ominaista laina-aika ja sen korko. On olemassa useita erittäin suosittuja kiinteäkorkoisia asuntolainaehtoja: 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina on suosituin ja 15 vuoden laina on seuraava. Vertailun vuoksi muut lainaehdot ovat yleensä melko harvinaisia. Ihmiset, jotka maksavat pienempiä lainoja, voivat yrittää maksaa ne pois yli 10 vuoden aikana, kun taas ihmiset, joilla on turmeltumaton luotto, joilla on halpa luotto, voivat halutessaan jatkaa luottoaan jopa 40 tai 50 vuodeksi. Ne, jotka haluavat säilyttää korkean velkaantuneisuuden ja joilla on muuta rahoitusomaisuutta tukemaan asemaansa, voivat valita vain korkolainan tai ilmapallokiinnityksen.
Yhdysvalloissa kiinteäkorkoiset asuntolainat ovat suosituin vaihtoehto. Monissa muissa maissa, kuten Kanadassa, Isossa-Britanniassa ja Australiassa, vaihtuvakorkoiset lainat ovat normi. Jos suuri osa taloudesta on rakenteeltaan vaihtuvakorkoisia tai vain korkoisia lainoja, asuntomarkkinoiden heikkeneminen voi luoda itseään vahvistavan noidankehän, jossa korkojen nousu lisää maksuhäiriöitä, mikä puolestaan laskee. asuntojen hinnat ja asuntojen arvot, mikä lisää luottojen rajoituksia ja maksuhäiriöitä.
Paras asuntolaina-aika
Asuntolainoja voi olla hämmentävän monenlaisia, mutta useimmille kodin ostajille niitä on käytännössä vain yksi. 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina on käytännössä amerikkalainen arkkityyppi, rahoitusvälineiden omenapiirakka. Se on polku, jonka amerikkalaisten sukupolvet ovat kulkeneet ensimmäisen kotinsa omistamiseen
Asuntolaina ei ole muuta kuin tietyntyyppinen määräaikainen laina, jonka takaavat kiinteistöt. Määräaikaisessa lainassa lainanottaja maksaa korkoa, joka lasketaan vuosittain lainan jäljellä olevalle saldolle. Sekä korko että kuukausierä ovat kiinteät.
Koska kuukausierä on kiinteä, koron maksamiseen menevä osa ja pääoman maksamiseen menevä osa muuttuvat ajan myötä. Aluksi, koska lainasaldo on erittäin korkea, suurin osa maksusta on korkoa. Mutta kun saldo pienenee, maksun korko-osa laskee ja pääoma nousee.
Lyhyemmällä aikavälillä lainassa on korkeampi kuukausierä, jolloin 15 vuoden asuntolaina vaikuttaa vähemmän edulliselta. Lyhyempi laina-aika tekee lainasta kuitenkin halvempaa monella tapaa. Itse asiassa laina-ajan aikana 30 vuoden asuntolaina maksaa yli kaksi kertaa niin paljon kuin 15 vuoden optio.
