Laina menee
Asuntolainan keskimääräinen takaisinmaksuaika on 25 vuotta. Asuntolainavälittäjä L&C Mortgagesin tutkimuksen mukaan 31–35 vuoden asuntolainan ensiostajien määrä kuitenkin kaksinkertaistui vuosina 2005–2015.
Oletetaan, että ostat 250.000 3 punnan kiinteistön 30 prosentin korolla ja sinulla on 175.000 prosentin talletus. 25 830 punnan lainaaminen 738 vuoden ajalle maksaisi sinulle 35 puntaa kuukaudessa. Jos siihen lisätään viisi vuotta, kuukausierä pienenee 673 puntaa, kun taas 1.104 vuoden asuntolaina maksaisi vain 1.884 puntaa kuukaudessa. Se on XNUMX XNUMX puntaa tai XNUMX XNUMX puntaa vähemmän joka vuosi.
Asuntolainasopimuksesta kannattaa kuitenkin tarkistaa, voitko maksaa liikaa. Mahdollisuus tehdä se ilman rangaistuksia antaa sinulle enemmän joustavuutta, jos sinulla on korotus tai satunnainen raha. Voit myös maksaa sopimussumman, jos ajat vaikeutuvat.
Sitä kannattaa miettiä, sillä kaikki asuntolainaan tavallisen kuukausittaisen summan ylittävät ylimääräiset rahat lyhentävät asuntolainaa, mikä säästää ylimääräisiä korkoja asuntolainan voimassaoloaikana.
koroton laina
Ensiasujien keski-iän noustessa asuntolainanhakijat ovat huolissaan ikärajoista. Vaikka ikä voi olla huomioitava tekijä asuntolainaa haettaessa, se ei suinkaan ole este asunnon ostamiselle. Sen sijaan yli 40-vuotiaiden hakijoiden tulee huomioida, että heidän asuntolainansa pituus huomioidaan ja kuukausierät voivat nousta.
Ensimmäistä kertaa yli 40-vuotiaana ostamisen ei pitäisi olla ongelma. Monet lainanantajat ottavat ikäsi huomioon asuntolaina-ajan lopussa eikä sen alussa. Tämä johtuu siitä, että asuntolainat myönnetään pääasiassa tulojesi perusteella, jotka usein perustuvat palkkaan. Jos jäät eläkkeelle maksaessasi asuntolainaa, sinun on osoitettava, että eläkkeelle jäämisen jälkeiset tulot riittävät asuntolainan maksamisen jatkamiseen.
Tämän seurauksena asuntolainasi on todennäköisesti lyhyempi, enintään 70–85 vuotta. Jos et kuitenkaan pysty osoittamaan, että eläkkeelle siirtymisen jälkeiset tulot kattavat asuntolainamaksusi, asuntolainasi voidaan alentaa kansalliseen eläkeikään.
Jumbo asuntolaina
Justin Pritchard, CFP, on maksuneuvoja ja henkilökohtaisen talouden asiantuntija. Kattaa pankkitoiminnan, lainat, sijoitukset, asuntolainat ja paljon muuta The Balancelle. Hän on suorittanut MBA-tutkinnon Coloradon yliopistosta, ja hän on työskennellyt luottoyhtiöissä ja suurissa rahoitusyrityksissä sekä kirjoittanut henkilökohtaisesta rahoituksesta yli kahden vuosikymmenen ajan.
Charles on kansallisesti tunnustettu pääomamarkkinoiden asiantuntija ja kouluttaja, jolla on yli 30 vuoden kokemus syvällisten koulutusohjelmien kehittämisestä aloitteleville talousalan ammattilaisille. Charles on opettanut useissa oppilaitoksissa, kuten Goldman Sachsissa, Morgan Stanleyssä, Societe Generalessa ja monissa muissa.
Koska laina on kuitenkin 10 vuotta pidempi, 40 vuoden asuntolainan kuukausierät ovat pienemmät kuin 30 vuoden lainassa, ja ero on vielä suurempi 15 vuoden lainaan verrattuna. Pienemmät maksut tekevät näistä pitemmistä lainoista houkuttelevia ostajille, jotka:
Koska 40 vuoden asuntolainat eivät ole yhtä yleisiä, niitä on vaikea löytää. Et voi saada 40 vuoden FHA-lainaa, ja monet suuret lainanantajat eivät tarjoa lainoja yli 30 vuodeksi. Tarvitset hyvän luottokelpoisuuden saadaksesi sellaisen, jos löydät sen, ja näiden lainojen korko voi myös olla korkeampi.
Voinko saada 35 vuoden asuntolainan 40 vuotiaana?
Asuntolainan valinta on olennainen osa asunnon ostoprosessia. 15 vuoden asuntolainan valitseminen perinteisen 30 vuoden sijasta kuulostaa fiksulta liikkeeltä, eikö? Ei välttämättä. Lyhyemmän asuntolaina-ajan valinnalla on joitain koronsäästöetuja. Jos tulot ovat kuitenkin liian pienet 15 vuoden laina-ajalle, 30 vuoden asuntolaina on halvempi kuukausittain. Jos et ole päättänyt, minkä tyyppisen asuntolainavaihtoehdon valitset, katso alta, mikä on sinulle sopiva.
Suurin ero 15 vuoden ja 30 vuoden asuntolainaehtojen välillä on maksujen ja korkojen kertyminen. 15 vuoden asuntolainalla kuukausimaksusi ovat korkeammat, mutta maksat vähemmän korkoja. 30 vuoden asuntolainalla asia on usein päinvastoin. Maksat lopulta enemmän asunnostasi korkojen takia. Mutta asuntolainan maksut ovat yleensä alhaisemmat.
Kun yrität päättää asuntolaina-ajasta, mieti, mikä on paras budjettillesi. Yritä punnita kokonaiskustannukset. Oletetaan esimerkiksi, että haluat lainata 150.000 15 dollaria ostaaksesi asunnon. Voit valita 4,00 vuoden asuntolaina 30 % tai 4,50 vuoden asuntolaina 15 %. 1.110 vuoden suunnitelmassa maksusi olisi noin 50.000 XNUMX dollaria kuukaudessa ilman vakuutuksia ja veroja. Maksaisit lähes XNUMX XNUMX dollaria korkoja lainan voimassaoloaikana.
