Rate Cap deponeerimiskonto
21. detsembril 2016 tegi Euroopa Kohus otsuse Hispaania kohtute peetud konsultatsioonide kohta võimaluse kohta sundida panku, kes kohaldasid klientidele kuritarvitavaid alamklausleid, tagastama kogu raha, mille pangad ülemäärase intressina nõudsid. Euroopa Kohus langetas lõpuks otsuse tarbijate kasuks, sundides Hispaania pangandussektorit vähemalt selles küsimuses lõplikult austama tarbijate õigusi. Seega on lihtsam kui kunagi varem oma raha tagasi nõuda pankadelt, kes teid röövisid.
Jah, alustame algusest. Alamklausel on muutuva intressimääraga hüpoteeklaenude puhul kehtestatud tingimus, mis piirab intressimäära muutlikkust. Näiteks kui teil on muutuva intressimääraga laen, mille aluseks on EURIBOR pluss 1% ja pank seab tingimuse, mis määrab teie poolt makstava intressi alammääraks näiteks 3%. See tähendab, et kui EURIBOR langeb alla 2%, maksate ikkagi 3%. Ja see on rohkem kui EURIBOR pluss 1%, nii et teie pank võtab teilt ülemäärase tasu, kui see tingimus on kuritarvitav. Kuna EURIBOR on praegu alla 0%, peaksite oma kodulaenu maksma 1%. Kuid põrandaklauslis kehtestatud miinimummäära tõttu maksate 3%. See ei tundu üldse õiglane, eks?
Intressimäära maksimumlimiit kevadel
Eluaegsed ülemmäärad piiravad laenuvõtja jaoks riske, mis on seotud suure intressimäära tõusuga kogu hüpoteegi kehtivusaja jooksul, kuid võivad tekitada laenuandjale intressiriski, kui intressimäärad tõusevad piisavalt kõrgele.
Turul on saadaval mitut tüüpi hüpoteeklaenutooteid. Laenuvõtjatel on võimalus kasutada fikseeritud intressimääraga tooteid, kus intressimäär on kogu laenuperioodi vältel konstantne. Kuna intressimäär on püsiv, saavad fikseeritud intressimääraga hüpoteekidega inimesed ette näha oma hüpoteekidega seotud kulusid. Seevastu muutuva intressimääraga hüpoteeklaenude intressimäärad varieeruvad kogu laenu kehtivusaja jooksul. See on algperioodil konstantne, seejärel korrigeeritakse seda regulaarsete ajavahemike järel kuni laenu tasumiseni.
ARM-i hüpoteegi tingimused on märgitud toote enda kirjelduses. Näiteks 5/1 ARM nõuab fikseeritud intressimäära viieks aastaks, millele järgneb muutuv intressimäär, mis lähtestatakse iga 12 kuu järel. Laenuvõtjad saavad sageli valida maksimaalse intressimäära struktuuri 2-2-6 või 5-2-5 vahel. Nendes tsitaatides viitab esimene number esimesele kasvupiirangule, teine number on 12-kuulise perioodilise kasvu piirmäär ja kolmas number on eluea piirmäär.
Hüpoteek maksimaalne intressimäär
Alamklausel (või hispaania keeles "alammäära klausel"), mis tavaliselt lisatakse finantslepingusse seoses ülemmäära või minimaalse intressimääraga, viitab konkreetsele tingimusele, mis tavaliselt sisaldub finantslepingutes, peamiselt laenudes.
Kuna laenu saab kokku leppida fikseeritud või muutuva intressimääraga, on muutuva intressimääraga laenud tavaliselt seotud ametliku intressimääraga (Ühendkuningriigis LIBOR, Hispaanias EURIBOR), millele lisandub lisasumma (tuntud kui intressivahe või marginaal).
Kuna osapooled soovivad võrdlusaluse järsu ja äkilise liikumise korral saada kindlust tegelikult makstud ja saadud summade osas, saavad nad ja tavaliselt leppivad kokku süsteemis, mille kohaselt nad on kindlad, et maksed ei ole liiga väikesed. (panga poolt, et sellel oleks kindel ja regulaarne soodustus) ega liiga kõrge (laenuvõtja poolt, et maksed püsiksid taskukohasel tasemel kogu hüpoteegi kehtivusaja jooksul).
Kuid Hispaanias on algne skeem umbes kümne aasta jooksul rikutud sedavõrd, et Hispaania ülemkohus on pidanud tegema otsuse tarbijate/hüpoteegipidajate kaitsmiseks pankade pideva kuritarvitamise eest.
Intressimäärade piiramise eelised ja puudused
Jamie Johnson on nõutud isiklike rahaasjade kirjanik, kelle pealkirjad on mainekatel isikliku rahanduse saitidel, nagu Quicken Loans, Credit Karma ja The Balance. Viimase viie aasta jooksul on ta pühendanud rohkem kui 10.000 XNUMX tundi uurimistööd ja kirjutamist sellistele teemadele nagu hüpoteegid, laenud ja väikeettevõtete krediit.
Cierra Murry on panganduse, krediitkaartide, investeeringute, laenude, hüpoteeklaenude ja kinnisvara ekspert. Ta on pangakonsultant, laenude allkirjastamise agent ja vahekohtunik, kellel on rohkem kui 15-aastane kogemus finantsanalüüsi, emissioonide tagamise, laenude dokumenteerimise, laenude läbivaatamise, pangandusnõuete täitmise ja krediidiriski juhtimise alal.
Jess Feldman on kirjutanud ja toimetanud üle viie aasta ning keskendub hetkel finantsteemadele. Eriprojektide meeskonna kaastoimetajana kirjutab, toimetab ja arendab ta erinevatel platvormidel brändiprojekte. Alates finantsruumiga liitumisest on tal tekkinud huvi leida viise, kuidas muuta keerukas finantsteema kättesaadavaks ka noorematele põlvkondadele, eelkõige TikToki kaudu. Jessil on bakalaureusekraad ajakirjanduses Marylandi ülikooli Philip Merrilli ajakirjanduskoolist.
