Miks te ei peaks kunagi oma hüpoteeki tagasi maksma
Kui olete aastate jooksul saanud ootamatult palju raha või säästnud märkimisväärse summa, võib tekkida kiusatus maksta oma kodulaen ennetähtaegselt tagasi. See, kas hüpoteegi ennetähtaegne tasumine on hea otsus või mitte, võib sõltuda laenuvõtja finantsolukorrast, laenu intressimäärast ja sellest, kui lähedal on ta pensionile jäämisele.
Samuti peate arvestama sellega, kas see rahasumma investeeritakse hüpoteegi maksmise asemel. Selles artiklis uuritakse intressikulusid, mida saaks säästa hüpoteegi kümme aastat enne tähtaega tagasimaksmine võrreldes selle raha turule investeerimisega, tuginedes erinevatele investeeringutasudele.
Näiteks 1.000 dollari suuruse kuumakse korral võib 300 dollarit kasutada intressideks ja 700 dollarit laenu põhijäägi vähendamiseks. Hüpoteeklaenu intressimäärad võivad varieeruda olenevalt intressimäära olukorrast majanduses ja laenuvõtja krediidivõimelisusest.
Laenu maksegraafikut 30-aastase perioodi jooksul nimetatakse amortisatsioonigraafikuks. Algusaastatel koosnevad fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu maksed peamiselt intressidest. Viimastel aastatel on suurem osa laenumaksest rakendatud põhiosa vähendamisele.
Kas peaksite hüpoteegi maksma pärandiga?
Paljud või kõik sellel saidil olevad pakkumised pärinevad ettevõtetelt, mille siseringi liikmed saavad hüvitist (täieliku loendi leiate siit). Reklaamiga seotud kaalutlused võivad mõjutada seda, kuidas ja kus tooted sellel saidil ilmuvad (sealhulgas näiteks nende ilmumise järjekord), kuid ei mõjuta toimetuslikke otsuseid, näiteks millistest toodetest me kirjutame ja kuidas neid hindame. Personal Finance Insider uurib soovituste tegemisel laia valikut pakkumisi; siiski ei garanteeri me, et selline teave hõlmab kõiki turul saadaolevaid tooteid või pakkumisi.
Pannes paarsada dollarit kuus oma hüpoteeklaenule, võite oma kodu saada aastaid varem. Kuid isegi kui teil pole iga kuu nii palju lisaraha, võite otsustada, kas kulutate oma makseteks vaid 50 või 100 dollarit.
Laura Grace Tarpley on Insideri isiklike finantsaruannete toimetaja. Ta toimetab Personal Finance Insideri artikleid hüpoteeklaenude intressimäärade, refinantseerimismäärade, laenuandjate, pangakontode ning laenuandmise ja säästmise näpunäidete kohta. Ta on ka isiklike rahanduste alal sertifitseeritud koolitaja (CEPF).
Kas kinnisvaramaksud tõusevad, kui maja tasutakse?
Eluasemelaenu ennetähtaegne tasumine võib olla paljude laenuvõtjate jaoks arukas samm. See võib säästa tuhandeid dollareid intressidelt ja pakub rohkem võimalusi rahaliseks vabaduseks. Majaomanikud saavad valida, kas säästa lisaraha, teha investeeringuid või panna see pensioniplaanidesse.
Hüpoteeklaenu ettemaksu tasumiseks on mitu põhjust. Näiteks 30 120.000-dollarise kodu 170.000-aastase hüpoteegi pealt säästetud intress võib vabalt olla XNUMX XNUMX dollarit. Ilma selle kuumakseta suureneks igakuine rahavoog, raha, mida saaks kasutada investeeringuks või säästukontole. Meelerahu omada tasuta maja ilma kellelegi võlgu jäämata on hindamatu.
Lihtsalt iga kuu veidi suurema põhisumma maksmine võimaldab laenuvõtjal hüpoteegi ennetähtaegselt tasuda. Kui maksate hüpoteegi põhiosa eest 100 dollarit kuus, väheneb maksekuude arv. 30 aasta (360 kuu) hüpoteeklaenu saab lühendada umbes 24 aastani (279 kuud), mis on 6 aasta kokkuhoid. Selle täiendava 100 dollari leidmiseks kuus on mitu võimalust: töötage osalise tööajaga, vähendage väljas söömist, loobuge sellest lisatassist iga päev või mõni muu ainulaadne plaan. Kaaluge võimalusi; see võib olla üllatav, kui lihtsalt seda on võimalik saavutada.
Kas ma peaksin maksma oma hüpoteegi või jätma maksusoodustuse?
Kui olete nagu enamik inimesi, kõlab hüpoteegi tagasimaksmine ja võlgadeta pensionile jäämine üsna ahvatlev. See on märkimisväärne saavutus ja tähendab märkimisväärse igakuise väljamineku lõppu. Mõne majaomaniku jaoks võivad nende rahaline olukord ja eesmärgid siiski nõuda hüpoteegi hoidmist, samal ajal kui muude prioriteetide eest hoolitsetakse.
Ideaalis saavutaksite oma eesmärgi regulaarsete maksete kaudu. Kui aga peate oma hüpoteegi tasumiseks kasutama ühekordset summat, proovige pensionisäästude asemel esmalt kasutada maksustatavaid kontosid. "Kui võtate 401(k)-st või IRA-st raha välja enne 59½-aastaseks saamist, maksate tõenäoliselt tavalist tulumaksu koos trahviga, mis kompenseerib oluliselt kõik hüpoteegi intresside säästud," ütleb Rob.
Kui teie hüpoteegil ei ole ettemaksutrahvi, on täieliku tasumise alternatiiviks põhisumma vähendamine. Selleks saate teha iga kuu täiendava põhiosa makse või saata osalise ühekordse summa. See taktika võib säästa märkimisväärse summa intressi ja lühendada laenu eluiga, säilitades samal ajal hajutamise ja likviidsuse. Kuid vältige selles suhtes liiga agressiivset suhtumist, et te ei ohustaks oma muid säästmise ja kulutamise prioriteete.
