Kui suure osa minu igakuisest hüpoteeklaenu maksest moodustab intress?
Amortisatsioon on protsess, mida laenuandjad kasutavad igakuiste hüpoteeklaenumaksete kohaldamiseks põhiosa saldole ja tasumisele kuuluvale intressile. Amortisatsioonigraafik aitab tagada, et olete laenutähtaja lõpuks oma hüpoteegi täielikult tasunud.
Hüpoteeklaenu amortisatsioonigraafik näitab, kui suur osa igast maksest läheb põhisummaks ja intressideks. Samuti näitab see teile, kuidas teie kogusaldo pärast iga edukat makset muutub. Hüpoteeklaenu amortisatsiooniplaan nõuab tavaliselt:
See on 300.000-aastase tähtajaga 30 3 dollari suuruse fikseeritud intressimääraga hüpoteegi amortisatsioonigraafiku näide, mille intressimäär on 360%. Selle laenu täielik amortisatsioonigraafik näitaks XNUMX igakuist makset. See näide näitab ainult esimest kuut kuud:
Selles näites maksate iga kuu veidi vähem intressi, kuna maksate põhisummat. Kui intressikulud vähenevad, läheb suurem osa maksest põhiosa saldo vähendamiseks. Järgmise kuu intressimakse aluseks on uuendatud kogusaldo.
Laenu amortisatsiooni tähendus
Hüpoteeklaenu amortisatsiooni põhikontseptsioon on lihtne: alustate laenujäägist ja maksate selle aja jooksul võrdsete osamaksetena tagasi. Kuid kui vaatate iga makset tähelepanelikult, näete, et laenu põhiosa ja intressid amortiseeritakse erineva määraga.
"Laenu amortisatsioon on protsess, mille käigus arvutatakse välja maksed, mis amortiseerivad laenusummat," selgitab Creightoni ülikooli Heider School of Businessi rahanduse professor Robert Johnson.
Kui teil on fikseeritud intressimääraga hüpoteek, nagu enamikul majaomanikel, on teie igakuised hüpoteegimaksed alati samad. Kuid iga makse jaotus - kui palju läheb laenu põhisummaks võrreldes intressiga - muutub aja jooksul.
See üleminek (enamasti intressidelt põhiosale) mõjutab ainult teie igakuiste maksete jaotust. Kui teil on fikseeritud intressimääraga hüpoteek, jääb iga kuu põhiosa ja intresside eest makstav summa samaks.
Maksete jaotus on väga oluline, sest see määrab, kui kiiresti kodukapitali koguneb. Netoväärtus omakorda mõjutab teie võimet refinantseerida, oma kodu varakult tagasi maksta või teise hüpoteeklaenuga laenata.
Miks teie makstav intressisumma iga kuu väheneb?
Justin Pritchard, CFP, on maksenõustaja ja isikliku rahanduse ekspert. Hõlmab The Balance'i pangandust, laene, investeeringuid, hüpoteeke ja palju muud. Tal on Colorado ülikooli magistrikraad ning ta on töötanud krediidiühistutes ja suurtes finantsettevõtetes ning kirjutanud isiklikust rahandusest rohkem kui kaks aastakümmet.
Cierra Murry on panganduse, krediitkaartide, investeeringute, laenude, hüpoteeklaenude ja kinnisvara ekspert. Ta on pangakonsultant, laenude allkirjastamise agent ja vahekohtunik, kellel on rohkem kui 15-aastane kogemus finantsanalüüsi, emissioonide tagamise, laenude dokumenteerimise, laenude läbivaatamise, pangandusnõuete täitmise ja krediidiriski juhtimise alal.
Amortisatsioon on see, kuidas teatud tüüpi laenudele rakendatakse laenumakseid. Tavaliselt jääb igakuine makse samaks ja jagatakse intressikulude (laenuandja laenu eest saabumise), laenujäägi vähenemise (tuntud ka kui "laenu põhiosamakse") ja muude kulude, näiteks kinnisvaramaksude vahel. .
Lõplik laenumakse maksab ära ülejäänud võla lõppsumma. Näiteks täpselt 30 aasta (ehk 360 kuumakse) pärast maksate ära 30-aastase hüpoteegi. Amortisatsioonitabelid aitavad teil mõista, kuidas laen toimib, ja aitavad teil tulevikus igal ajal oma tasumata saldot või intressikulu ennustada.
Kas hüpoteeklaenu maksed vähenevad aja jooksul?
Laenu amortisatsioon on fikseeritud intressimääraga laenu võrdseteks makseteks ajastamise protsess. Osa igast osamaksest katab intressi ja ülejäänu läheb laenu põhiosasse. Lihtsaim viis amortiseerunud laenumaksete arvutamiseks on kasutada laenu amortisatsiooni kalkulaatorit või tabelimalli. Miinimummakseid saate aga käsitsi arvutada, kasutades ainult laenusummat, intressimäära ja laenutähtaega.
Laenuandjad kasutavad amortisatsioonitabeleid igakuiste maksete arvutamiseks ja laenuvõtjate laenu tagasimaksete üksikasjade kokkuvõtmiseks. Kuid amortisatsioonitabelid võimaldavad laenuvõtjatel ka määrata, kui palju võlgu nad saavad endale lubada, hinnata, kui palju nad saavad lisamakseid tehes säästa, ja arvutada maksustamise eesmärgil kogu aastaintressi.
Amortiseeritud laen on finantseerimisvorm, mis makstakse tagasi kindlaksmääratud aja jooksul. Seda tüüpi amortisatsioonistruktuuri puhul teeb laenuvõtja kogu laenuperioodi jooksul sama makse, eraldades esimese osa maksest intressideks ja ülejäänud osa laenu põhiosa tasumisest. Igas makses eraldatakse suurem osa kapitalile ja väiksem osa intressidele kuni laenu tasumiseni.
