Kas hüpoteeklaenu võtmine on lihtsam, kui teil on juba maja?
Teatud toodete vahel otsustamisel võib olla lihtne valida kõige populaarsem. Kuid kui on vaja valida oma eesmärkide jaoks õige hüpoteeklaenutoode, ei pruugi kõige populaarsema valiku valimine olla parim otsus.
Hüpoteeklaenudel on tavaliselt teatud tähtaeg laenu tasumiseks. Seda nimetatakse hüpoteegi tähtajaks. Kõige tavalisem hüpoteegi tähtaeg Ameerika Ühendriikides on 30 aastat. 30-aastane hüpoteek annab laenuvõtjale laenu tagasimaksmiseks aega 30 aastat.
Enamik inimesi, kellel on seda tüüpi hüpoteeklaen, ei hoia esialgset laenu 30 aastat. Tegelikult on hüpoteegi tüüpiline kestus ehk selle keskmine eluiga alla 10 aasta. Seda mitte sellepärast, et need laenuvõtjad maksavad laenu rekordajaga tagasi. Majaomanikud refinantseerivad suurema tõenäosusega uue hüpoteegi või ostavad uue kodu enne tähtaja lõppu. National Association of REALTORS® (NAR) andmetel eeldavad ostjad, et jäävad ostetud koju keskmiselt 15 aastaks.
Miks siis on 30-aastane optsioon Ameerika Ühendriikides keskmine hüpoteeklaenude tähtaeg? Selle populaarsus on seotud mitme teguriga, nagu praegused hüpoteegi intressimäärad, kuumakse, ostetava kodu tüüp või laenuvõtja finantseesmärgid.
Mida tähendab hüpoteeklaenu võtmine oma kodule?
Selgub, et 63% majaomanikest on endiselt oma hüpoteeklaenu tasumisel. Kui kavatsete müüa, kuid teil on veel 17 aastat hüpoteeklaenu makseid, peate teadma järgmist.
Kui müüte, soovite, et teil oleks piisavalt omakapitali laenujäägi tasumiseks, sulgemiskulude katmiseks ja kasumi teenimiseks. Sulgemisel tasuvad ostja rahalised vahendid esmalt teie laenujäägi ja sulgemiskulude ning seejärel ülejäänud summa. Kui müüte oma kodu suhteliselt kiiresti pärast ostmist, küsige oma laenuandjalt, kas teie laenule kohaldatakse ettemaksutrahvi.
Amortisatsioonisumma hankimine on parim viis saada täpset hinnangut selle kohta, kui palju olete veel oma hüpoteegi pealt võlgu. Arveldussumma saate teada, kui võtate laenuandjaga ühendust telefoni või Interneti kaudu. Pange tähele, et amortisatsioonisumma erineb teie igakuisel hüpoteegi väljavõttel näidatud ülejäänud laenujäägist. Lunastussumma sisaldab lõppkuupäeval kogunenud intressi, seega on see täpsem arv. Kui saate amortisatsioonieelarve, teavitab laenuandja teid selle kestusest, mis on tavaliselt 10–30 päeva.
Mul on oma maja ja ma tahan osta teise
Kodu omamine on paljude inimeste unistus. Kuid olgem ausad, maja ostmine pole odav. See nõuab märkimisväärset rahasummat, mida enamik meist ei suuda kunagi panustada. Seetõttu kasutatakse hüpoteeklaenude rahastamist. Hüpoteegid võimaldavad tarbijatel kinnisvara osta ja need aja jooksul ära maksta. Hüpoteeklaenu maksesüsteem ei ole aga asi, millest paljud aru saavad.
Hüpoteeklaen on amortiseerunud, mis tähendab, et see jaotatakse etteantud perioodile tavaliste hüpoteeklaenumaksete kaudu. Kui see periood on möödas – näiteks pärast 30-aastast amortisatsiooniperioodi – on hüpoteek täielikult tasutud ja maja on teie päralt. Iga teie tehtud makse kujutab endast intressi ja põhiosa amortisatsiooni kombinatsiooni. Intressi ja põhisumma suhe muutub kogu hüpoteegi kehtivusaja jooksul. Mida te ei pruugi teada, on see, et suurem osa teie maksest maksab laenu algstaadiumis suurema osa intressidest. Nii see kõik käib.
Hüpoteeklaenu intress on see, mida maksate oma hüpoteeklaenult. See põhineb lepingu sõlmimise ajal kokkulepitud intressimääral. Koguneb intress, mis tähendab, et laenujääk põhineb põhisummal pluss kogunenud intress. Intressid võivad olla fikseeritud, mis jäävad teie hüpoteegi kehtivusaja jooksul stabiilseks, või muutuvad, mis kohanduvad mitme perioodi jooksul vastavalt turuintresside kõikumisele.
Mul on oma kodu ja ma tahan laenu
Kõikjal kuulete sellest, kui halb on võlgu olla. Seega on loomulikult loogiline, et sularahaga kodu ostmine – või võimalikult palju raha paigutamine oma koju, et vältida hüpoteegiga kaasnevat tohutut võlga – on teie finantsseisundi seisukohalt kõige targem valik.
Kodu eest sularahas makstes kaob vajadus maksta laenu intressi ja sulgemiskulusid. "Pole hüpoteegi algatamise tasu, hindamistasu ega muid tasusid, mida laenuandjad ostjate kontrollimisel võtavad," ütleb Robert Semrad, JD, Chicagos asuva DebtStoppersi pankrotibüroo vanempartner ja asutaja.
Ka sularahas maksmine on müüjate jaoks sageli atraktiivsem. "Konkurentsivõimelisel turul nõustub müüja tõenäoliselt ühe sularahapakkumisega teise asemel, sest ta ei pea muretsema selle pärast, et ostja taganeb rahastamisest keeldumise tõttu," ütleb Peter Grabel, MLO Luxury Mortgage'i tegevdirektor. Corp. Stamfordis, Conn. Sularahas koduost saab ka paindlikult (soovi korral) kiiremini sulgeda kui laenu sisaldav, mis võib olla müüja jaoks atraktiivne.
