Υπολογιστής εξαργύρωσης
Εάν έχετε επιπλέον χρήματα και σκέφτεστε να τα διαθέσετε για την πρόωρη εξόφληση του στεγαστικού σας δανείου, θα πρέπει να έχετε υπόψη σας ότι το τέλος δεν θα μειωθεί αυτόματα. Η συνεισφορά επιπλέον χρημάτων στην υποθήκη δεν αλλάζει την πληρωμή, εκτός εάν ζητήσετε από τον δανειστή να αναδιατυπώσει την υποθήκη. Εκτός εάν η υποθήκη επαναχρηματοδοτηθεί, η επιπλέον πληρωμή κεφαλαίου θα μειώσει το κόστος τόκων κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου, αλλά δεν θα βάλει επιπλέον χρήματα στην τσέπη σας κάθε μήνα. Πριν βάλετε ένα εφάπαξ ποσό στην υποθήκη σας, μάθετε για τις επιλογές σας.
Η αναδιατύπωση του στεγαστικού δανείου συμβαίνει όταν ο δανειστής αποσβένει εκ νέου το δάνειο αφού ο ιδιοκτήτης του σπιτιού κάνει μια μεγάλη πληρωμή με μπαλόνι. Για να αλλάξει η πληρωμή σας, το δάνειο πρέπει να αποσβεστεί εκ νέου ώστε να αντικατοπτρίζει το χαμηλότερο υπόλοιπο κεφαλαίου.
Εάν η υποθήκη δεν επιστραφεί, η πληρωμή παραμένει η ίδια, καθώς το πρόγραμμα απόσβεσης εξακολουθεί να βασίζεται στην αρχική υποθήκη των 500.000 $, αλλά η εφάπαξ πληρωμή επιτρέπει την απόσβεση του δανείου πολύ πιο γρήγορα: σε περίπου 22 ½ χρόνια αντί για 30.
Εάν η υποθήκη αναδιατυπωθεί, ο δανειστής θα χρησιμοποιήσει το προσαρμοσμένο υπόλοιπο κεφαλαίου μετά την πληρωμή, περίπου 345.000 $, και θα δημιουργήσει ένα νέο πρόγραμμα απόσβεσης για τα υπόλοιπα 25 χρόνια της υποθήκης. Η νέα μηνιαία πληρωμή σας θα είναι περίπου 1.635 $, μια εξοικονόμηση 465 $ το μήνα.
Επαναποσβήσιμο του προσωπικού δανείου
Για πολλούς ανθρώπους, η αγορά ενός σπιτιού είναι η μεγαλύτερη οικονομική επένδυση που θα κάνουν ποτέ. Λόγω της υψηλής τιμής του, οι περισσότεροι άνθρωποι χρειάζονται συνήθως υποθήκη. Το στεγαστικό δάνειο είναι ένα είδος αποσβεσμένου δανείου για το οποίο η οφειλή αποπληρώνεται σε περιοδικές δόσεις για ορισμένο χρονικό διάστημα. Η περίοδος απόσβεσης αναφέρεται στο χρόνο, σε χρόνια, που ένας δανειολήπτης αποφασίζει να αφιερώσει για την εξόφληση μιας υποθήκης.
Αν και ο πιο δημοφιλής τύπος είναι η 30ετής υποθήκη σταθερού επιτοκίου, οι αγοραστές έχουν άλλες επιλογές, συμπεριλαμβανομένων των 15ετών στεγαστικών δανείων. Η περίοδος απόσβεσης επηρεάζει όχι μόνο τον χρόνο που θα χρειαστεί για την αποπληρωμή του δανείου, αλλά και το ποσό των τόκων που θα καταβληθούν σε όλη τη διάρκεια της υποθήκης. Οι μεγαλύτερες περίοδοι αποπληρωμής συνήθως σημαίνουν μικρότερες μηνιαίες πληρωμές και υψηλότερο συνολικό κόστος τόκων κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου.
Αντίθετα, μικρότερες περίοδοι αποπληρωμής συνήθως σημαίνουν υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές και χαμηλότερο συνολικό κόστος τόκων. Είναι καλή ιδέα για όποιον αναζητά στεγαστικό δάνειο να εξετάσει τις διάφορες επιλογές αποπληρωμής για να βρει αυτή που ταιριάζει καλύτερα στη διαχείριση και στις πιθανές οικονομίες. Παρακάτω, εξετάζουμε τις διαφορετικές στρατηγικές απόσβεσης στεγαστικών δανείων για τους σημερινούς αγοραστές κατοικιών.
Ξανααπόσβεση ή απόσβεση
Η αγορά ενός σπιτιού είναι μια συναρπαστική στιγμή, είτε πρόκειται για το πρώτο σας σπίτι είτε για αναβάθμιση ή μείωση του μεγέθους. Ωστόσο, η επιλογή της υποθήκης που είναι κατάλληλη για εσάς μπορεί επίσης να είναι τρομακτική. Αφού προσδιορίσετε πόσα είστε διατεθειμένοι να ξοδέψετε για ένα σπίτι και πόσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, και έχετε βρει το τέλειο σπίτι, πρέπει να αποφασίσετε ποια περίοδος απόσβεσης είναι η καλύτερη για τις ανάγκες και τον προϋπολογισμό σας.
Υπάρχουν αρκετές βασικές διαφορές μεταξύ των βραχυπρόθεσμων όρων αποπληρωμής (10 ή 15 ετών) και των μακρών όρων αποπληρωμής (25 ή 30 ετών) που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν επιλέγετε τη διάρκεια αποπληρωμής του στεγαστικού σας δανείου.
Ένα από τα κύρια πλεονεκτήματα της μικρότερης περιόδου αποπληρωμής είναι ότι ξοδεύετε λιγότερο χρόνο για να εξοφλήσετε το στεγαστικό σας δάνειο, ώστε να βγείτε από αυτήν πιο γρήγορα. Αυτό σημαίνει επίσης ότι θα πληρώσετε λιγότερους τόκους συνολικά και θα δημιουργήσετε αξία στο σπίτι σας πιο γρήγορα. Τα ίδια κεφάλαια για το σπίτι είναι το μέρος του σπιτιού σας που έχετε στην πραγματικότητα και υπολογίζεται λαμβάνοντας την τρέχουσα αξία του σπιτιού και αφαιρώντας αυτό που εξακολουθείτε να οφείλετε στην υποθήκη.
Πώς καθορίζεται η απόσβεση των στεγαστικών δανείων;
Ως ιδιοκτήτης σπιτιού, αργά ή γρήγορα θα πρέπει να αποφασίσετε αν θα κρατήσετε την υποθήκη σας ή θα την εξοφλήσετε. Για να το κάνετε αυτό σωστά, θα πρέπει να υπολογίσετε την απόσβεση και να δημιουργήσετε ένα ακριβές πρόγραμμα πληρωμών. Οι περισσότεροι κάτοχοι στεγαστικών δανείων επιλέγουν να το αφήσουν σε εκκρεμότητα προκειμένου να επωφεληθούν από τα φορολογικά πλεονεκτήματα. Ωστόσο, αν και η φορολογική εξοικονόμηση της υποθήκης μπορεί να είναι κέρδος, αυτό δεν συμβαίνει πάντα. Επομένως, όλοι οι κάτοχοι στεγαστικών δανείων θα πρέπει να υπολογίσουν τις επιλογές αποπληρωμής τους και να αναζητήσουν λεπτομερείς οικονομικές συμβουλές.
Το αν αξίζει ή όχι η απόσβεση είναι ένα κρίσιμο ζήτημα και η απόφαση θα εξαρτηθεί από διάφορους παράγοντες. Εάν αποφασίσετε να διαγράψετε, πρέπει επίσης να καταλάβετε ότι το συσσωρευμένο κεφάλαιο δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί για άλλους σκοπούς, ειδικά μετά τη συνταξιοδότηση. Βασικά, θα πρέπει να ποσοτικοποιήσετε τις φορολογικές επιπτώσεις της απόσβεσης και να τις συγκρίνετε με το επίπεδο απόδοσης που θα μπορούσε να αναμένεται εάν τα χρήματά σας επενδύονταν αλλού. Η κρίση για το επίπεδο του ενυπόθηκου χρέους που θα μπορούσε να χρηματοδοτηθεί εξαρτάται κυρίως από τον τρόπο με τον οποίο επενδύεται το διαθέσιμο κεφάλαιο για απόσβεση. Από αυτή την άποψη, οι ακόλουθοι τρεις παράγοντες είναι ζωτικής σημασίας:
