Υπολογιστής αποσβέσεων στεγαστικών δανείων
Μια μικρότερη απόσβεση μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα, καθώς πληρώνετε λιγότερους τόκους κατά τη διάρκεια της υποθήκης σας. Το ποσό των τακτικών πληρωμών στεγαστικών δανείων θα είναι υψηλότερο, καθώς θα εξοφλήσετε το υπόλοιπο σε λιγότερο χρόνο. Ωστόσο, μπορείτε να δημιουργήσετε μετοχές στο σπίτι σας πιο γρήγορα και να βγείτε από την υποθήκη σας νωρίτερα.
Δείτε το διάγραμμα παρακάτω. Δείχνει τον αντίκτυπο δύο διαφορετικών περιόδων απόσβεσης σε μια πληρωμή στεγαστικού δανείου και στο συνολικό κόστος τόκων. Το συνολικό κόστος των τόκων αυξάνεται σημαντικά εάν η περίοδος απόσβεσης υπερβαίνει τα 25 έτη.
Δεν χρειάζεται να τηρείτε την περίοδο απόσβεσης που επιλέξατε όταν υποβάλατε αίτηση για την υποθήκη σας. Είναι λογικό να επανεκτιμάτε τις αποσβέσεις σας κάθε φορά που ανανεώνετε την υποθήκη σας.
Υπολογιστής αποσβέσεων
«Απόσβεση» είναι η διαδικασία με την οποία ένα υπόλοιπο δανείου μειώνεται με την πάροδο του χρόνου. Σε περίπτωση στεγαστικού δανείου, υπάρχει πληρωμή για κάθε μήνα της διάρκειας του δανείου (ας πούμε 30 χρόνια). Κάθε φορά που ο δανειολήπτης πραγματοποιεί μια πληρωμή, το υπόλοιπο του δανείου μειώνεται, εξοφλώντας έτσι το δάνειο. Μετά την πλήρη περίοδο, το δάνειο έχει αποσβεστεί πλήρως και το υπόλοιπο είναι $0.
Επιλέξτε τη διάρκεια του δανείου, το ποσό του δανείου και το επιτόκιο για να δείτε τον πίνακα αποσβέσεων. Μπορείτε να δείτε το γράφημα ανά μηνιαία πληρωμή (αναλυόμενο σε κεφάλαιο και τόκους) ή ανά συνολικό υπόλοιπο δανείου. Ο πίνακας παρέχει το πλήρες πρόγραμμα αποσβέσεων για το επιλεγμένο έτος.1
Ας υποθέσουμε ότι συνάπτετε μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου 30 $ 500.000 ετών με επιτόκιο 3,500%. Το πρόγραμμα αποπληρωμής απαιτεί να κάνετε 360 μηνιαίες πληρωμές ακριβώς 2.245,22 $.
Κάθε μία από αυτές τις μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων περιλαμβάνει κεφάλαιο και τόκους. Αν και το συνολικό ποσό των πληρωμών δεν αλλάζει ποτέ κατά τη διάρκεια της 30ετούς περιόδου, το ποσό πληρωμής που πηγαίνει στο κεφάλαιο αυξάνεται με κάθε επόμενη πληρωμή και το ποσό που πηγαίνει για τόκους μειώνεται.
Τι είναι 5 χρόνια, 25 χρόνια απόσβεσης
Η βασική ιδέα της απόσβεσης στεγαστικών δανείων είναι απλή: Ξεκινάτε με ένα υπόλοιπο δανείου και το αποπληρώνετε σε ίσες δόσεις με την πάροδο του χρόνου. Αλλά αν κοιτάξετε προσεκτικά κάθε πληρωμή, θα δείτε ότι το κεφάλαιο και οι τόκοι του δανείου καταβάλλονται με διαφορετικό επιτόκιο.
«Η απόσβεση δανείου είναι η διαδικασία υπολογισμού των πληρωμών δανείων που αποσβένουν —δηλαδή εξοφλούν— το ποσό του δανείου», εξηγεί ο Robert Johnson, καθηγητής οικονομικών στο Heider School of Business του Πανεπιστημίου Creighton.
Εάν έχετε ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου, όπως οι περισσότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού, οι μηνιαίες πληρωμές υποθηκών σας είναι πάντα οι ίδιες. Όμως, η ανάλυση κάθε πληρωμής - το ποσό που πηγαίνει προς το κεφάλαιο του δανείου έναντι των τόκων - αλλάζει με την πάροδο του χρόνου.
Αυτή η μετάβαση (από κυρίως τόκους στο κυρίως κεφάλαιο) επηρεάζει μόνο την ανάλυση των μηνιαίων πληρωμών σας. Εάν έχετε στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου, το ποσό που πληρώνετε κάθε μήνα για κεφάλαιο και τόκους θα παραμείνει το ίδιο.
Η ανάλυση των πληρωμών είναι πολύ σημαντική γιατί καθορίζει πόσο γρήγορα θα συσσωρευτεί το κεφάλαιο στο σπίτι. Με τη σειρά του, η καθαρή θέση επηρεάζει την ικανότητά σας να αναχρηματοδοτείτε, να εξοφλείτε νωρίς το σπίτι σας ή να δανείζεστε με μια δεύτερη υποθήκη.
Wikipedia
Ένα χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής δανείου είναι ένα πλήρες πρόγραμμα περιοδικών πληρωμών για το δάνειο, που δείχνει το ποσό του κεφαλαίου και το ποσό των τόκων που αποτελούν κάθε πληρωμή μέχρι την εξόφληση του δανείου στο τέλος της διάρκειας του. Κάθε περιοδική πληρωμή είναι το ίδιο συνολικό ποσό για κάθε περίοδο.
Ωστόσο, στην αρχή του σχεδίου, το μεγαλύτερο μέρος κάθε πληρωμής είναι αυτό που οφείλεται σε τόκους, καθώς το αρχικό υπόλοιπο του δανείου, το οποίο αποτελεί τη βάση για τον υπολογισμό των τόκων, είναι μεγάλο. Αργότερα στο σχέδιο, το μεγαλύτερο μέρος κάθε πληρωμής καλύπτει το κεφάλαιο του δανείου, καθώς το ανεξόφλητο υπόλοιπο του δανείου μειώνεται με την πάροδο του χρόνου καθώς γίνονται οι πληρωμές.
Σε ένα σχέδιο αποπληρωμής δανείου, το ποσοστό κάθε πληρωμής που πηγαίνει σε τόκους μειώνεται λίγο με κάθε πληρωμή και το ποσοστό που πηγαίνει στο κεφάλαιο αυξάνεται. Πάρτε, για παράδειγμα, ένα σχέδιο απόσβεσης για μια υποθήκη 250.000 ετών 30 $ με επιτόκιο 4,5%. Οι πρώτες γραμμές μοιάζουν με αυτό:
Τα σχέδια αποπληρωμής μπορούν να προσαρμοστούν με βάση το δάνειο και τις προσωπικές συνθήκες. Με πιο εξελιγμένους αριθμομηχανές απόσβεσης, όπως τα πρότυπα που μπορείτε να βρείτε στο Excel, μπορείτε να συγκρίνετε πώς οι επιταχυνόμενες πληρωμές μπορούν να επιταχύνουν την απόσβεσή σας. Εάν, για παράδειγμα, περιμένετε μια κληρονομιά ή λαμβάνετε ένα σταθερό ετήσιο μπόνους, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα εργαλεία για να συγκρίνετε πώς η εφαρμογή αυτού του απροσδόκητου στο χρέος σας μπορεί να επηρεάσει την ημερομηνία λήξης και το κόστος των τόκων του δανείου σας με την πάροδο του χρόνου. Μπορείτε να το κάνετε αυτό με δάνειο αυτοκινήτου, φοιτητικό δάνειο, στεγαστικό δάνειο, στεγαστικό δάνειο, προσωπικό δάνειο ή οποιοδήποτε άλλο είδος δανείου ορισμένου χρόνου.
