Schuldentilgungsplan
Eine Hypothek ist ein langfristiges Darlehen, das Ihnen den Kauf eines Eigenheims erleichtern soll. Neben der Tilgung des Kapitals müssen Sie auch Zinsen an den Kreditgeber zahlen. Als Sicherheit dienen das Haus und das umliegende Grundstück. Wenn Sie jedoch ein Eigenheim besitzen möchten, müssen Sie mehr als diese Allgemeingültigkeiten wissen. Dieses Konzept gilt auch für Unternehmen, insbesondere wenn es um Fixkosten und Abschlusspunkte geht.
Fast jeder, der ein Haus kauft, hat eine Hypothek. Hypothekenzinsen werden häufig in den Abendnachrichten erwähnt, und Spekulationen über die Richtung, in die sich die Zinsen entwickeln werden, sind zu einem festen Bestandteil der Finanzkultur geworden.
Die moderne Hypothek entstand im Jahr 1934, als die Regierung – um dem Land durch die Weltwirtschaftskrise zu helfen – ein Hypothekenprogramm ins Leben rief, das die für ein Haus erforderliche Anzahlung minimierte und den Betrag erhöhte, den potenzielle Hausbesitzer leihen konnten. Zuvor war eine Anzahlung von 50 % erforderlich.
Im Jahr 2022 ist eine Anzahlung von 20 % wünschenswert, zumal man bei einer Anzahlung von weniger als 20 % eine private Hypothekenversicherung (PMI) abschließen muss, wodurch die monatlichen Zahlungen höher ausfallen. Allerdings ist das Wünschenswerte nicht unbedingt erreichbar. Es gibt Hypothekenprogramme, die deutlich niedrigere Anzahlungen ermöglichen, aber wenn Sie diese 20 % erhalten können, sollten Sie das tun.
Abschreibungen
Vollständig amortisierte Kredite, auch Ratenkredite genannt, haben gleiche monatliche Raten. Bei teilweise amortisierten Krediten gibt es ebenfalls Ratenzahlungen, allerdings erfolgt zu Beginn oder am Ende der Kreditlaufzeit eine Ballonzahlung.
Um die Höhe der fälligen Zinsen zu berechnen, multipliziert der Kreditgeber den aktuellen Kreditsaldo mit dem geltenden Zinssatz. Der Kreditgeber zieht dann den fälligen Zinsbetrag von der monatlichen Zahlung ab, um zu bestimmen, wie viel von der Zahlung für den Kapitalbetrag verwendet wird.
Wie wird die Amortisation der Hypothek ermittelt?
Justin Pritchard, CFP, ist Zahlungsberater und Experte für persönliche Finanzen. Umfasst Bankgeschäfte, Kredite, Investitionen, Hypotheken und vieles mehr für The Balance. Er hat einen MBA der University of Colorado und hat für Kreditgenossenschaften und große Finanzunternehmen gearbeitet und seit mehr als zwei Jahrzehnten über persönliche Finanzen geschrieben.
Cierra Murry ist Expertin für Bankwesen, Kreditkarten, Investitionen, Darlehen, Hypotheken und Immobilien. Sie ist Bankberaterin, Kreditunterzeichnerin und Schiedsrichterin mit mehr als 15 Jahren Erfahrung in den Bereichen Finanzanalyse, Underwriting, Kreditdokumentation, Kreditprüfung, Bank-Compliance und Kreditrisikomanagement.
Amortisation ist, wie Kreditzahlungen auf bestimmte Arten von Krediten angewendet werden. In der Regel bleibt die monatliche Zahlung gleich und wird zwischen den Zinskosten (was der Kreditgeber für das Darlehen erhält), der Reduzierung des Kreditsaldos (auch als „Kredittilgung“ bezeichnet) und anderen Ausgaben wie Grundsteuern aufgeteilt .
Mit der letzten Darlehenszahlung wird die verbleibende Endschuld getilgt. Beispielsweise zahlen Sie nach genau 30 Jahren (oder 360 Monatsraten) eine 30-jährige Hypothek ab. Tilgungstabellen helfen Ihnen zu verstehen, wie ein Darlehen funktioniert, und können Ihnen dabei helfen, Ihre ausstehenden Beträge oder Zinskosten jederzeit in der Zukunft vorherzusagen.
In der vorzeitigen Rückzahlungsphase eines amortisierten Darlehens beträgt Ihre monatliche Zahlung
Das Grundkonzept der Hypothekentilgung ist einfach: Sie beginnen mit einem Kreditsaldo und zahlen diesen in gleichen Raten über einen bestimmten Zeitraum ab. Wenn Sie sich jedoch jede Zahlung genau ansehen, werden Sie feststellen, dass Kapital und Zinsen des Darlehens zu einem unterschiedlichen Satz abgeschrieben werden.
„Bei der Kredittilgung werden die Zahlungen berechnet, die den Kreditbetrag amortisieren“, erklärt Robert Johnson, Professor für Finanzen an der Heider School of Business der Creighton University.
Wenn Sie eine Festhypothek haben, wie die meisten Hausbesitzer, sind Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen immer gleich. Aber die Aufschlüsselung jeder Zahlung – wie viel auf den Kapitalbetrag des Darlehens im Vergleich zu den Zinsen entfällt – ändert sich im Laufe der Zeit.
Dieser Übergang (von hauptsächlich Zinsen zu hauptsächlich Kapital) wirkt sich nur auf die Aufschlüsselung Ihrer monatlichen Zahlungen aus. Wenn Sie eine Festhypothek haben, bleibt der Betrag, den Sie jeden Monat für Kapital und Zinsen zahlen, gleich.
Die Aufschlüsselung der Zahlungen ist sehr wichtig, da sie bestimmt, wie schnell sich Eigenheimkapital aufbaut. Das Nettovermögen wirkt sich wiederum auf Ihre Fähigkeit aus, sich zu refinanzieren, Ihr Haus vorzeitig abzuzahlen oder mit einer zweiten Hypothek aufzunehmen.
