Manglende evne til at refinansiere efter skilsmisse
Siden Mortgage Market Review (MMR) blev introduceret i 2014, kan det være vanskeligere for nogle at ansøge om et realkreditlån: långivere skal vurdere overkommelighed og tage højde for en række faktorer, herunder alder.
Målet er at sikre, at folk, der går på pension, ikke har uoverkommelige lån på dem. Da folks indkomst har en tendens til at falde, når de holder op med at arbejde og opkræver deres pensioner, opfordrer risikostyringsforordningerne långivere og låntagere til at betale af på realkreditlån inden da. Dette er dog ikke altid muligt eller virker for alle, og nogle långivere forstærkede dette ved at sætte maksimale aldersgrænser for afdrag på realkreditlån. Disse aldersgrænser er typisk 70 eller 75 år, hvilket efterlader mange ældre låntagere med få muligheder.
En sekundær effekt af disse aldersgrænser er, at vilkårene forkortes, det vil sige, at de skal betales hurtigere. Og det betyder, at de månedlige gebyrer er højere, hvilket kan gøre dem uoverkommelige. Dette har ført til beskyldninger om aldersdiskrimination på trods af RMM's positive hensigter.
I maj 2018 lancerede Aldermore et realkreditlån, du kan have op til en alder af 99 #JusticeFor100yearoldpantayers. Samme måned hævede Familiebygningsforeningen sin maksimale alder ved terminens udløb til 95 år. Andre, hovedsageligt realkreditselskaber, har helt fjernet den maksimale alder. Nogle high street långivere insisterer dog stadig på en aldersgrænse på 70 eller 75, men der er nu mere fleksibilitet for ældre låntagere, da Nationwide og Halifax har udvidet aldersgrænserne til 80 år.
Hvorfor realkreditinstituttet har brug for skilsmissedekretet
Hvis du har været igennem en skilsmisse, kommer en frisk start med nye ting, du skal overveje, når du køber bolig eller refinansierer dit realkreditlån. Din tidligere partner kan købe hans/hendes andel af det nuværende hjem, hvilket betyder, at du bliver nødt til at finde dit eget hjem eller blive i dit nuværende, der skal refinansiere.
Når man bliver skilt, sker der mange forandringer. Det kan være adskilt fra din ægtefælles navn. Adskillelsen kan være venlig, men den kan også være kompliceret. Afhængigt af din skilsmisseaftale kan du være på udkig efter et nyt hjem.
Heldigvis er han ikke alene. Skilsmisser sker hver dag. Det ved realkredit- og ejendomssektoren. Arbejd med en REALTOR® eller ejendomsmægler, der forstår dine erfaringer og behov, når det kommer til et nyt hjem.
For så vidt angår din indkomstkilde, hvis du var en familie med to indkomster, betyder tabet af din ægtefælles indkomst, at du vil være berettiget til et mindre lån, medmindre du køber med en medunderskriver eller en ny partner.
Der er måder at kompensere for dette. Hvis du f.eks. modtager børnebidrag og/eller underholdsbidrag (og kan dokumentere, at disse udbetalinger vil fortsætte i nogen tid), kan disse tælles med i din indkomst til kvalificerende formål.
Hvem betaler realkreditlånet ved skilsmisse
Disse muligheder afhænger af faktorer såsom størrelsen af egenkapitalen i ægtefællens hjem, hvordan det blev købt og titlen, om en person ønsker at blive i hjemmet, skilsmisseforliget og kreditvurderingerne for alle involverede.
Hvis du ikke selv har indtægt til at betale realkreditlånet, kan du opleve, at realkreditinstituttet ikke vil godkende et nyt lån til en enebolig. Medmindre du kan øge din indkomst hurtigt, kan du blive nødt til at sælge den ægteskabelige bolig.
Hvis din kreditscore er faldet, siden du optog dit nuværende boliglån, er du muligvis ikke længere berettiget til en refinansiering. Du kan muligvis overvinde en lav kreditscore med en hurtig omvurdering, men succes ved at bruge denne metode er langt fra sikker.
For eksempel, hvis du kun har opbygget en lille procentdel af egenkapitalen, kan en refinansiering være uoverkommelig eller utilgængelig. Heldigvis er der muligheder for realkreditlån, der kan hjælpe dig med at klare en mangel på nettoformue.
Den resterende ægtefælle skal dog vise, at de har betalt realkreditlånet fuldt ud det seneste halve år. En Streamline Refinance er bedst for dem, der har været adskilt i mindst så lang tid.
Træk ægtefælle ud af realkreditlån efter skilsmisse
Mediation er en billig måde at forsøge at løse uoverensstemmelser om penge og ejendom. Når I går til mægling, skal I begge udfylde et finansoplysningsskema. Det viser mængden af penge, der går ind og ud og er et godt udgangspunkt for diskussioner.
Du kan muligvis købe din eks-partners hjem for at eje. Men selvom I kommer til enighed indbyrdes, vil realkreditselskabet gerne vide, om I selv har råd til ydelserne på realkreditlånet.
Du bør spørge realkreditselskabet, om de giver dig et realkreditlån i dit navn. Selvom de gør det, kan du muligvis få en bedre handel, så du bør tale med en realkredit- eller finansrådgiver. De kan muligvis anbefale andre ting, du kan prøve.
Hvis der ikke er nogen måde at købe din tidligere partner ud på, kan du prøve at lave en anden aftale. Hvis du for eksempel har børn, kan du blive hjemme med dem, indtil dit yngste barn er 18 år eller afslutter gymnasiet. Fra det øjeblik kan du sælge huset.
