Kan et realkreditselskab ændre størrelsen på afdraget?
De fleste af os har en tendens til, i hvert fald på kort sigt, at antage, at vores boligudgifter vil forblive nogenlunde stabile. En uventet ændring i vores månedlige afdrag på realkreditlån kan være et lille chok, ikke kun for os, men også for vores budget.
Det er rigtigt, at realkreditlånet kan stige. Det kan overraske dig, især hvis du har et fastforrentet realkreditlån. Men sandheden er, at dit månedlige afdrag på realkreditlån kan svinge flere gange i løbet af lånets løbetid.
At ejendomsskatten stiger eller falder, kan medføre en ændring i afdraget på realkreditlånet. De fleste mennesker betaler skat og forsikring til en spærret konto. Deponeringskonti er nyttige, fordi de giver dig mulighed for at undgå at skulle betale hele skatteregningen på én gang. I stedet fordeles skatterne i lige store udbetalinger over året.
Hvis der er et underskud på din konto på grund af en skattestigning, vil din långiver dække underskuddet indtil din næste gennemgang af deponeringskontoen. Når analysen er færdig, vil din månedlige betaling stige for at dække den tid, du gik glip af, og for at dække den øgede skattebetaling fremadrettet. Din realkreditudbyder laver kun en deponeringsgennemgang en gang om året, og det vil ikke nødvendigvis være det samme tidspunkt, som din ejendomsskat bliver vurderet.
Min betaling på realkreditlån steg $500
Der opstår et underskud, når spærret kontosaldo på det laveste punkt, der forventes for de næste 12 måneder, er mindre end den krævede minimumsaldo. Denne påkrævede saldo er typisk lig med to måneders spærrede kontobetalinger. Det hjælper med at beskytte dig, så du har penge nok på din konto til at dække en uventet stigning i skatter og/eller forsikring.
Hvis dine skatter og/eller forsikringsomkostninger var lavere end forventet, kan din konto have et overskud. Hvis overskuddet er $50 eller mere, vil en overskudscheck blive knyttet til din årlige spærrede kontoanalyse. Riv checken af og indløs den. Hvis overskuddet er mindre end $50, forbliver dine penge på din spærrede konto.
Mulighed 2: Betal hele overskuddet nu. Husk på, at hvis dine skatte- og/eller forsikringsomkostninger er steget, kan din månedlige afdrag på realkreditlån fortsætte med at stige, selvom du betaler hele beløbet. Din månedlige betaling bør opdateres inden for fem dage efter betaling af den manglende betaling.
For eksempel, hvis din analyse finder sted i januar, vil betalingsændringen træde i kraft i marts. Husk på, at selvom du betaler hele underskuddet, kan din månedlige betaling ændre sig, hvis skatter og/eller forsikring stiger.
Sådan undgår du at dit realkreditlån stiger
Reducer gælden så meget som muligt for at forberede sig på en rentestigning. Hvis du har mindre gæld, vil du hurtigere kunne betale dem af. Dette vil hjælpe dig med at undgå økonomisk stress forårsaget af højere lånebetalinger.
Husk, at nogle långivere kan tilbyde dig en lavere startrente i en bestemt periode på visse typer lån. Sørg for, at du kan fortsætte med at betale til den højere normale rente.
Dine månedlige ydelser stiger ikke, hvis renten stiger, fordi renten på dit lån er fast. Men hvis du er nødt til at lægge flere penge på andre lån, når renten stiger, kan du opleve, at du har det svært eller ikke længere har råd til dine bilbetalinger.
Ved at have en fast rente på dit kreditkort, vil dine månedlige betalinger kun stige, hvis du beslutter dig for at betale mere hver måned. Du kan dog have færre penge at lægge på dine kreditkort, hvis renterne på dine andre lån stiger. I så fald kan det tage længere tid at betale af på dit kreditkort, hvilket vil koste dig mere i renter i det lange løb.
Falder mit realkreditlån efter 5 år?
Der er mange ting at tænke på, når du køber bolig. Du vil vælge det rigtige kvarter, få den lavest mulige realkreditrente og finde en ejendom med alle de faciliteter, du ønsker. Men før du går ind i detaljerne omkring boligkøb, skal du tage et skridt tilbage og overveje, hvordan en privat realkreditforsikring kan passe ind i ligningen. Det er jo ikke helt billigt.
Privat realkreditforsikring, eller PMI, er en type forsikringsdækning, som nogle långivere kræver, når realkreditlåntageren ikke foretager en stor nok udbetaling. Denne realkreditforsikring beskytter dig ikke på nogen måde. Den er derimod til for at beskytte långiveren mod større økonomiske tab i tilfælde af, at du ikke er i stand til at tilbagebetale dit lån. Hvis ejendommen går på short sale eller tvangsauktion, og der ikke er opbygget tilstrækkelig egenkapital til at dække tabet, tjener PMI til at udfylde hullet.
Når det er sagt, er det nogle gange det rigtige at betale PMI; kan hjælpe dig med at få adgang til boliger, som ellers ville være uden for din rækkevidde. Så før du træffer beslutningen om at optage et boliglån, der inkluderer PMI, skal du først finde ud af svarene på disse fire nøglespørgsmål.
