Seneste nyt om IRPH realkreditlån
Hvis EU-domstolens dommere dømmer til fordel for kunderne på disse klausuler, vil de spanske banker skulle tilbagebetale millioner af euro. Hvis du har et realkreditlån i en spansk bank, kan du være berettiget til at modtage op til €20.000.
Dernæst analyserer vi baggrunden for IRPH-klausuler i spanske realkreditlån. Og vigtigst af alt, vi forklarer, hvordan du kan betale mindre på dit realkreditlån nu og potentielt kræve tusindvis af dollars tilbage i den nærmeste fremtid.
I begyndelsen af marts 2020 afgjorde EU-Domstolen, at den endelige afgørelse om disse klausuler skal afgøres fra sag til sag af de spanske domstole, som giver enkeltpersoner mulighed for at kræve penge tilbage fra deres bank på grund af manglende gennemsigtighed og information.
IRPH er referenceindekset for realkreditlån. Det blev bredt introduceret af banker i 2008 som en erstatning for Euribor, den sædvanlige variable realkreditrente, som var rekordhøje på det tidspunkt.
IRPH blev markedsført af bankerne som et mindre volatilt indeks end Euribor og billigere. Teorien var, at dette indeks ikke ville stige så meget som Euribor. Siden 2008 er renterne dog faldet rundt om i verden, og faktisk har Euribor været i negativt territorium siden februar 2016.
Fuster Associates
Den pågældende type er kendt som IRPH (realkreditlån referenceindeks) og er et alternativ, som tilbydes bankkunder, når de køber deres bolig. Dette er et landsgennemsnit af prisen på realkreditlån over en periode på op til tre år, så det er mindre variabelt end standard Euribor. Boligejere klager dog over, at mens Euribor-renterne er faldet i de seneste år, holder den anderledes måde at beregne IRPH på, deres lån højere.
Nu har Maciej Szpunar, førstegeneraladvokat ved Den Europæiske Unions Domstol, sagt, at dommere kan afgøre, om der var tale om et uretmæssigt salg, og tilføjede, at det faktum, at en type er officiel ikke betyder, at den er gennemsigtig, da bankerne havde gjort krav på.. Hans rapport er ikke bindende, og i 2020 ventes en bindende dom i en sag, der er i Domstolen.
I 2017 støttede den spanske højesteret bankernes argument til fordel for indekset, og hvis EU-domstolen omgør den dom, siger analytikere, at spanske långivere kan skulle betale mellem 7.000 og 44.000 milliarder euro.
Misbrugsklausuler i din realkreditkontrakt
Ifølge Mr. Maciej Szpunar kunne IRPH-lånet have været markedsført misbrug, og vores dommere vil afgøre fra sag til sag, om der blev anvendt gennemsigtighed, da brugere tegnede et realkreditlån med denne rente.
Det, rigsadvokaten siger i sine konklusioner, er, at det faktum, at IRPH er et officielt indeks, ikke nødvendigvis gør det gennemskueligt, faktisk mener han, at den beregningsformel, som finanssektoren bruger, kan være for kompleks for den gennemsnitlige forbruger.
Af denne grund anføres det, at dens gyldighed skal være betinget af, at kunden er behørigt informeret om konsekvenserne af at henvise deres realkreditlån til denne indikator. Det er nøglen, insisterer hr. Szpunar, om realkreditlånet er blevet markedsført korrekt eller ej.
– på den ene side være tilstrækkeligt til, at forbrugeren kan træffe en forsigtig og fuldt informeret beslutning om metoden til beregning af den rentesats, der gælder for det aftalte realkreditlån og de elementer, der indgår heri, og ikke blot angive den fuldstændige definition af referenceindekset anvendt af denne beregningsmetode, men også bestemmelserne i de relevante nationale regler, der bestemmer nævnte indeks, og,
6 årsager til gældsætning
Lad os starte med at definere, hvad et realkreditindeks er: Det er en reference, der bruges til at beregne de renter, vi vil betale på vores realkreditlån, så de altid tilpasser sig markedspriserne. Lad os starte med det mest almindelige: Euribor.
(Euro Inter Bank Offered Rate) er det mest almindelige indeks. Den er baseret på de omkostninger, som europæiske banker låner til hinanden til. Det beregnes som gennemsnittet af de daglige værdier af renterne for bankerne i euroområdet, hvilket eliminerer de højeste og laveste 15%. I øjeblikket beregnes stort set alle realkreditlån med Euribor. Du skal dog også kende andre indekser:
På trods af alle de nuværende indeks anvendes der således i praksis kun ét. Alligevel er det, når du vælger vores realkreditlån, vigtigt at se på noget andet end den månedlige ydelse det første år, da fx vilkårene for variabelt forrentede realkreditlån ændres ved hver gennemgang. Det er meget vigtigt, at vi tager højde for differentialet og referencesatsen samt graferne for udviklingen af disse indekser.
