Misbrugsklausuler i din realkreditkontrakt
Den Europæiske Unions Domstol (CJEU) siger i sin dom af 3. marts 2020, at forbrugere, der er berørt af IRPH-indekset (Index of Reference for Mortgage Loans), som er et referenceindeks for realkreditlån, kan gøre krav mod spanske banker .
Baseret på databasen kan vi sige, at IRPH-renterne har været højere end dem, der er knyttet til Euribor. Bankerne solgte disse kurser til forbrugerne som et stabilt alternativ til den fluktuerende Euribor, som nu har negative kurser.
Til dette vil hver låntager, der ønsker at gøre krav vedrørende deres IRPH-rentehensættelser, skulle indgive et individuelt retskrav, og kravet vil skulle vurderes af en domstol i lyset af deres egne forhold.
Som følge heraf vil hver enkelt domstol afgøre, om långiveren har overholdt informationsforpligtelserne i den nationale gennemsigtighedslovgivning, der udvikler det på det tidspunkt gældende direktiv (direktiv 93/13).
Med hensyn til pligten til gennemsigtighed har Europa-Kommissionen sagt, at långivere/banker har pligt til at forklare forbrugeren den variable rente på IRPH-lånet, inden kontrakten underskrives.
Fuster Associates
Lad os starte med at definere, hvad et realkreditindeks er: Det er en reference, der bruges til at beregne de renter, vi vil betale på vores realkreditlån, så de altid tilpasser sig markedspriserne. Lad os starte med det mest almindelige: Euribor.
(Euro Inter Bank Offered Rate) er det mest almindelige indeks. Den er baseret på de omkostninger, som europæiske banker låner til hinanden til. Det beregnes som gennemsnittet af de daglige værdier af renter for banker i euroområdet, hvilket eliminerer de højeste og laveste 15%. I øjeblikket beregnes stort set alle realkreditlån med Euribor. Du skal dog også kende andre indekser:
På trods af alle de nuværende indeks anvendes der således i praksis kun ét. Alligevel er det, når du vælger vores realkreditlån, vigtigt at se på noget andet end den månedlige ydelse det første år, da fx vilkårene for variabelt forrentede realkreditlån ændres ved hver gennemgang. Det er meget vigtigt, at vi tager højde for differentialet og referencesatsen samt graferne for udviklingen af disse indekser.
IRPH-krav i Spanien. Pant knyttet til IRPH
Du kan slå op på, hvem der ejer dit realkreditlån online, ringe eller sende en skriftlig anmodning til din serviceudbyder og spørge, hvem der ejer dit realkreditlån. Serviceudbyderen er forpligtet til at give dig efter bedste overbevisning navn, adresse og telefonnummer på ejeren af dit lån.
Det er ikke altid nemt at vide, hvem der ejer dit realkreditlån. Mange boliglån sælges, og den serviceudbyder, du betaler hver måned, er muligvis ikke ejeren af dit realkreditlån. Hver gang ejeren af dit lån overfører realkreditlånet til en ny ejer, er ejeren forpligtet til at sende dig en meddelelse. Hvis du ikke ved, hvem der ejer dit realkreditlån, er der flere måder at finde ud af det. Ring til din realkreditudbyder Du kan finde dit realkreditinstituts nummer på din månedlige realkreditopgørelse eller i din kuponbog. Søg på internettet Der er nogle online-værktøjer, du kan bruge til at finde ejeren af dit realkreditlån. o FannieMae-opslagsværktøj o Freddie Mac-opslagsværktøj Du kan slå dit realkreditlån op på webstedet Mortgage Electronic Recording System (MERS). Indsend en skriftlig anmodning En anden mulighed er at indsende en skriftlig anmodning til dit realkreditinstitut. Serviceudbyderen er forpligtet til at give dig efter bedste overbevisning navn, adresse og telefonnummer på ejeren af dit lån. Du kan indsende en kvalificeret skriftlig anmodning eller en anmodning om oplysninger. Her er et eksempelbrev for at hjælpe dig med at skrive til dit realkreditinstitut for at anmode om oplysninger.
Seneste nyt om IRPH realkreditlånet
Ifølge Mr. Maciej Szpunar kunne IRPH-lånet have været markedsført misbrug, og vores dommere vil afgøre fra sag til sag, om der blev anvendt gennemsigtighed, da brugere tegnede et realkreditlån med denne rente.
Det, rigsadvokaten siger i sine konklusioner, er, at det faktum, at IRPH er et officielt indeks, ikke nødvendigvis gør det gennemskueligt, faktisk mener han, at den beregningsformel, som finanssektoren bruger, kan være for kompleks for den gennemsnitlige forbruger.
Af denne grund anføres det, at dens gyldighed skal være betinget af, at kunden er behørigt informeret om konsekvenserne af at henvise deres realkreditlån til denne indikator. Det er nøglen, insisterer hr. Szpunar, om realkreditlånet er blevet markedsført korrekt eller ej.
– på den ene side være tilstrækkeligt til, at forbrugeren kan træffe en forsigtig og fuldt informeret beslutning om metoden til beregning af den rentesats, der gælder for det aftalte realkreditlån og de elementer, der indgår heri, og ikke blot angive den fuldstændige definition af referenceindekset anvendt af denne beregningsmetode, men også bestemmelserne i de relevante nationale regler, der bestemmer nævnte indeks, og,
