Hvornår begynder du at betale mere hovedstol end renter?
Et realkreditlån er et langsigtet lån, der er designet til at hjælpe dig med at købe bolig. Udover at tilbagebetale kapitalen, skal du også betale renterne til långiveren. Huset og jorden, der omgiver det, tjener som sikkerhed. Men hvis du vil eje et hjem, skal du vide mere end blot disse almindeligheder. Dette koncept gælder også for erhvervslivet, især når det kommer til faste omkostninger og lukkepunkter.
Næsten alle, der køber bolig, har et realkreditlån. Renter på realkredit er hyppigt nævnt i aftennyhederne, og spekulationer om retningsrenterne er blevet en fast del af finanskulturen.
Det moderne realkreditlån opstod i 1934, da regeringen - for at hjælpe landet gennem den store depression - oprettede et realkreditlånsprogram, der minimerede den nødvendige udbetaling på et hjem ved at øge det beløb, potentielle boligejere kunne låne. Før det krævedes en 50% udbetaling.
I 2022 er en 20% udbetaling ønskelig, især da hvis udbetalingen er mindre end 20%, skal du tegne en privat realkreditforsikring (PMI), hvilket gør dine månedlige ydelser højere. Det, der er ønskeligt, er dog ikke nødvendigvis opnåeligt. Der er realkreditlån programmer, der tillader meget lavere udbetalinger, men hvis du kan få de 20%, bør du.
Falder afdrag på realkreditlån over tid?
Men hvad med langsigtede boligejere? Disse 30 år med rentebetalinger kan begynde at virke som en byrde, især sammenlignet med betalinger på nuværende lån med lavere renter.
Men med en 15-årig refinansiering kan du få en lavere rente og en kortere låneperiode til at betale dit realkreditlån hurtigere. Men husk, at jo kortere løbetid dit realkreditlån har, jo højere er de månedlige ydelser.
Ved en rente på 5 % over syv år og fire måneder ville dine omdirigerede realkreditbetalinger svare til 135.000 USD. Ikke alene sparede hun $59.000 i renter, men hun har en ekstra kontantreserve efter den oprindelige 30-årige låneperiode.
En af de nemmeste måder at foretage en ekstra betaling på hvert år er at betale halvdelen af dit realkreditlån hver anden uge i stedet for at betale det fulde beløb en gang om måneden. Dette er kendt som "to-ugentlige betalinger."
Du kan dog ikke bare begynde at betale hver anden uge. Din låneudbyder kan blive forvirret ved at modtage delvise og uregelmæssige betalinger. Tal med din låneudbyder først for at blive enige om denne plan.
Falder mit realkreditlån efter 5 år?
Når man skal vælge mellem bestemte produkter, kan det være nemt at vælge de mest populære. Men når det kommer til at vælge det rigtige realkreditprodukt til dine mål, er det måske ikke den bedste beslutning at vælge den mest populære løsning.
Realkreditlån har normalt en bestemt løbetid til at tilbagebetale lånet. Dette er kendt som løbetiden for realkreditlånet. Den mest almindelige løbetid på realkreditlån i USA er 30 år. Et 30-årigt realkreditlån giver låntager 30 år til at tilbagebetale sit lån.
De fleste med denne type realkreditlån vil ikke beholde det oprindelige lån i 30 år. Faktisk er den typiske længde af et realkreditlån, eller den gennemsnitlige levetid, mindre end 10 år. Det skyldes ikke, at disse låntagere betaler lånet af på rekordtid. Boligejere er mere tilbøjelige til at refinansiere et nyt realkreditlån eller købe et nyt hjem, før løbetiden er udløbet. Ifølge National Association of REALTORS® (NAR) forventer købere kun at blive i den bolig, de køber, i gennemsnitligt 15 år.
Så hvorfor er den 30-årige option den gennemsnitlige løbetid på realkreditlån i Amerika? Dens popularitet har at gøre med flere forskellige faktorer, såsom aktuelle realkreditrenter, den månedlige betaling, typen af bolig, der købes, eller låntagerens økonomiske mål.
Hvor længe betaler du renter på et 30-årigt realkreditlån?
Da 2020 realkreditrenterne i USA ramte rekordlave niveauer, steg boligsalget i løbet af året. Data fra Freddie Mac viser, at renten på 30-årige faste realkreditlån, eksklusive gebyrer og point, faldt under 3 % i juli 2020 for første gang i historien. Midt i de faldende realkreditrenter var salget af nye og eksisterende boliger i november 2020 henholdsvis 20,8 % og 25,8 % højere end det foregående år, ifølge Census Bureau-data og National Association of Realtors.
Realkreditbetalingsprocessen er kendt som amortisering. Fastforrentede realkreditlån har den samme månedlige ydelse i hele lånets løbetid, selvom det beløb, der betales for hovedstol og renter, ændres, fordi rentebetalinger beregnes ud fra den udestående saldo på realkreditlånet. Andelen af hver månedlig ydelse ændres således fra hovedsageligt at være renter til hovedsageligt at være hovedstol gennem hele lånet. Nedenfor er en oversigt over låneamortiseringsplanen for et 30-årigt fastforrentet realkreditlån på 200.000 USD til 4 % ÅOP.
