Det var et råb: Højesteret præciserede ikke, at den optimerede misbruget inden for 'revolverende' kort, hvilket rejste klager fra jurister, der kræver et mere begrænset kriterium, men denne tirsdag er anbringender blevet behandlet. Landsretten har i et nyt punktum præciseret, at renten af disse produkter er »notabilitée superior«, hvis forskellen mellem den gennemsnitlige markedsrente og den aftalte rente overstiger 6 procentpoint. Du kan læse Førstekammerets afgørelse her.
sætning 258
Den 3. maj 2004 underskrev appellanten en Visa-kreditkortkontrakt, revolverende modalitet, med enheden Barclays Bank og med en rentesats på 23.9 % TAE.
Den finansielle enhed tildelte sin kredit til Estrella Receivable, og sidstnævnte krævede, at kortholderen krævede det skyldige beløb. Retten i Første Instans afviste anmodningen og erklærede, at den aftalte rentes åger var væsentlig højere end den gennemsnitlige rente på forbrugslån. Landsretten stadfæstede appellen delvist. Den afviste egnetheden af de gennemsnitlige satser for forbrugslån til at skærpe sammenligningen, da det er et kreditkort, og anså det for bevist, at den sædvanlige interesse for denne type kontrakter i 2012 var 20,90 % eller højere.
Vederlagsrenten forventedes ikke at være ågerbelagt, fordi den ikke var notorisk højere end det normalt aftalte og diskonterede nogle beløb til provision for krav om ubetalte afdrag. Sagsøgte ankede, og dette stadfæstes af retten. Sætningen vil gentage, at det indeks, der skal tages i betragtning for at afgøre, om de aftalte renter er væsentligt højere end normalt, er den tilsvarende årlige rente (TAE), og at sammenligningen skal have en risiko med de på det tidspunkt gældende gennemsnitsrenter. af kontraheringen til den kategori, der svarer til den anfægtede operation.
For de kontrakter, der tegnes af Bank of Spains statistiske bulletin, vil opdele typen af revolverende kreditter (juni 2010), sammenligningsparameteren er den gennemsnitlige rentesats offentliggjort på hvert tidspunkt.
Afdelingen oplyser, at den rentesats, der er analyseret af Spaniens centralbank i statistisk bulletin, er TEDR (restricted definition effective rate), som svarer til ÅOP uden provision. Af denne grund er den offentlige interesse lidt lavere end ÅOP og kan suppleres med de provisioner, som finansielle institutioner generelt anvender.
Denne forskel vil normalt ikke være særlig afgørende ved vurderingen af nedslidning, fordi det kræver, at parterne er enige om at være væsentligt højere end den normale markedsandel, det er ikke nok, at den blot er højere.
Formålet med appellen er fokuseret på at bestemme, hvordan normale markedsrenter relateret til kortkontrakter drejer sig i 2004, et tidspunkt, hvor der ikke var detaljerede statistikker fra Bank of Spain.
Rummet viser:
1) For at identificere den normale markedsrente for revolverende kort indgået i det første årti af dette århundrede, skal man som en generel regel henvise til den specifikke information, der er tættest på tiden, som er den, der er opdelt af Bank of Spain i 2010 .
2) I mangel af et juridisk kriterium om den acceptable øvre margen for ikke at pådrage sig åger, i betragtning af kravene til forudsigelighed i en sammenhæng med massesager, fastsætter retten følgende kriterium: I kreditkortkontrakter i den revolverende modalitet , hvor den gennemsnitlige rente indtil nu har været over 15 %, er renten markant højere, hvis forskellen mellem den gennemsnitlige markedsrente og den aftalte rente overstiger 6 procentpoint.
I dette konkrete tilfælde vil denne deltidssats af kontrakten være lidt højere end 20 %, og den aftalte rente (23,9 % ÅOP) overstiger ikke 6 point, så den anses ikke for væsentlig højere eller ågerbelagt. Afdelingen afviser anken.
reaktioner
Reaktionerne på dommen, som mange forventede, har ikke ladet vente på sig. Sammenslutningen af finansielle brugere, ASUFIN, mener, at beslutningen ikke ender med at afgøre kontroversen omkring disse finansielle produkter, som stadig er problematiske. Efter hans mening lader Højesteret til "på en tilsløret måde at fortælle os, at provisioner og relaterede udgifter skal indgå i TEDR, når det beløb nok heller ikke er tæt på virkeligheden," kommenterer han timer i et notat, der er udgivet et par stykker. timer efter, at kendelsen blev offentliggjort.
«De fleste af de ÅOP'er, hvor revolverende kort markedsføres, inkluderer ikke alle provisioner, heller ikke betalingsbeskyttelsesforsikring, som i stigende grad er til at leve med, eller den farlige renters rente, der genererer anatocisme. Med andre ord mener vi, at selve renters rente eller disse korts gældsafskrivningsmekanisme allerede i sig selv er en interessekilde, der er ude af proportioner og slid.
