Quan penses a comprar una casa, però no tens els diners complets per pagar-la, el primer que ve a la ment és sol·licitar una hipoteca. Les entitats bancàries avaluen l‟estat financer de les persones per determinar el percentatge d‟ajuda. El Euribor és una de les referències més importants avui dia amb gran rellevància sobre una hipoteca.
L'Euribor entra en acció en el moment de calcular l'interès del préstec hipotecari. És el Tipus Europeu d'Oferta Interbancària, és a dir, el preu al qual les entitats bancàries europees es presten diners entre si. Així com les persones i empreses acudeixen als bancs, fan una sol·licitud de préstec a una altra entitat bancària i paguen els seus interessos.
El càlcul d'Euribor es fa diàriament mitjançant un mètode que utilitza la quantitat més gran d'informació de les operacions reals fetes pels bancs en diferents terminis de venciment. A causa de la seva importància, ja que involucra les entitats de la zona de l'euro, influeix en gran manera en una hipoteca i pot ajustar-la per afavorir o complicar la compra d'un habitatge.
De quina manera l'Euribor intervé en una hipoteca
per entendre com afecta Euribor en una hipoteca cal saber com funciona. Les principals entitats incloses a la zona de l'euro informen sobre el tipus d'interès interbancari aplicat a la jornada anterior. L'Institut Europeu de Mercats Monetaris és l'encarregat de calcular l'Euribor de la manera següent:
- Elimina el 15% de les dades més altes
- Elimina el 15% de les dades més baixes
- Sobre el 70% de les dades restants es fa el càlcul i s'obté l'Euribor
Ara bé, això ho has de tenir en compte al moment de sol·licitar una hipoteca, especialment en triar el tipus d'interès sobre el qual pesarà el préstec sol·licitat a l'entitat bancària.
- fix: un percentatge que no canvia
- Variable: dependent de l'índex de referència
- Mixt: combina interessos fixos i variables
Si la decisió és un interès variable, vol dir que el valor dels interessos baixarà només si l'índex de referència, en aquest cas Euribor, baixa. Però si aquest valor puja el mateix, passarà amb els interessos. Tot i que el càlcul de l'Euribor es fa diàriament, hi ha referències setmanals, mensuals, trimestrals, mensuals i anuals. Les dues últimes són les més utilitzades en hipoteques.
Abans de decidir el tipus dinterès per a una hipoteca, és de gran ajuda reflexionar sobre els escenaris que es poden presentar i que poden afectar leconomia, per bé o per mal. Quan es tracta d'un préstec de gran magnitud, cal qüestionar com actuar.
Aquest índex de referència també sutilitza per calcular el tipus dinteressos en préstecs sindicats, així com en emissions de deutes a tipus variable i altres elements financers.
El que heu de tenir en compte al moment d'una hipoteca
Com que l'Euribor és l'índex més utilitzat per al càlcul de revisió en els tipus d'interès variable a les hipoteques, no ha de ser estrany conèixer a fons el que això significa a les teves finances. La relació entre l'Euribor i els préstecs és força estreta i vinculant. En aquest sentit us presenteu quins són els avantatges i desavantatges d'escollir el tipus d'interès variable.
1. Avantatges de l'Euribor
- Els interessos són baixos: en aquest punt tot dependrà del context econòmic. Quan la hipoteca està subjecta als canvis de l'Euribor, en una economia amb tipus d'interessos baixos, el pagament mensual de la hipoteca baixarà. Així mateix, el valor mensual a pagar és menor.
- Compte amb terminis més amplis: un interès variable ofereix més flexibilitat en el termini per tornar el préstec. Si cal pagar mensualitats més baixes, aquesta és una excel·lent opció, no importa si s'estén el temps de la hipoteca.
2. Desavantatges de l'Euribor
- Interessos variables: el desavantatge es presenta al moment en què el valor de líndex de referència tendeix a pujar. Doncs el valor de les quotes podria anar-se'n a l'alça.
- Sembra incertesa: desconèixer la suma que es pagarà al final de la hipoteca no és senzill. En tractar-se de terminis molt llargs, 10 anys, per exemple, fa impossible anticipar la conducta de l'Euribor.
Cal recordar que el tipus d‟interès es revisa cada sis mesos o cada any, depèn de l‟evolució de l‟índex referit. Per tant, les quotes de la hipoteca poden pujar o baixar. A la hipoteca s'especificarà que es data es pren per obtenir el valor oficial de l'Euribor que es tindrà en quant per a la revisió de les quotes.
Euribor davant una economia canviant
L'Euribor puja i baixa a causa de la influència que té sobre ell, la situació econòmica europea i les decisions del Banc Central Europeu. Aquests factors afecten directament el valor dels diners als bancs, dels quals tot seguit depèn el valor d'aquest índex.
Un altre factor és la quantitat de diners que circula als mercats. Si n'hi ha poca, el valor de l'Euribor tendeix a pujar, ja que s'entén que els diners són escassos. Per part seva, les entitats bancàries veuen el risc a què s'enfronten a l'hora de prestar diners a un altre banc. Si determinen que el risc és molt alt, el valor dels diners augmenta i el mateix passa amb l'Euribor.
L'evolució de l'Euribor s'ha vist afectada per la economia canviant a Europa. Durant el 2021 en índex es va mantenir en valors negatius, específicament -0,502%. A principis del 2022 va pujar fins -0,477%, tot i això, els préstecs hipotecaris s'han encarit. Però els experts afirmen que es mantindrà a cotes baixes.
Per generar més transparència en les transaccions de préstecs, el Banc Central Europeu va començar a utilitzar un nou índex de referència anomenat €STR, conegut com Ester. Se sol comparar amb Euribor, però cadascú compleix un paper diferent. L'Euribor s'usa com a referència per a la taxa d'interessos en terminis de mesos o un any, mentre Ester reflecteix el preu de les operacions interbancàries d'un dia.
Amb tot això, el més recomanable per a la salut financera és consultar un especialista abans de sol·licitar una hipoteca. L'assessorament professional et pot treure de dubtes i aniràs més confiat del pas que faràs per aconseguir la casa de somnis.
