He de donar al meu cònjuge l'equitat en un divorci?
Moltes parelles opten per vendre la casa; sovint un dels membres de la parella no pot suportar la càrrega dels pagaments de la hipoteca per si mateix. La venda també facilita el repartiment del patrimoni o la gestió dels deutes. Tot i això, en alguns casos, un dels membres de la parella opta per quedar-se, de vegades per mantenir una vida estable per als fills o perquè la ubicació de la casa és excel·lent, o potser si el mercat immobiliari és desfavorable.
Recentment va sorgir una pregunta al nostre taller mensual sobre divorcis sobre les hipoteques que no hem escoltat amb freqüència. Tot i això, la pregunta posa de manifest alguns temors sobre el crèdit que la gent sol tenir durant el procés, especialment quan es tracta d'una parella que no és amigable amb el divorci.
Per respondre aquesta pregunta, primer suposem que tots dos noms figuren en el préstec. Si tots dos noms figuren al préstec, tots dos són responsables dels pagaments. Els pagaments endarrerits o no realitzats apareixeran als informes de crèdit de tots dos.
Un cop finalitzat el divorci, la parella que es queda amb la casa transfereix el préstec al seu nom. Per separar una hipoteca, ell/ella haurà de refinançar. (Tingueu en compte que la sentència de divorci no canvia automàticament una hipoteca, que és un contracte separat que vostè i el seu cònjuge van signar).
Preguntes sobre el divorci i la hipoteca
Si esteu en un estat de béns guanys i voleu deixar el cònjuge fora de la hipoteca, podeu fer-ho, però és diferent si esteu sol·licitant a través de l'Administració Federal de l'Habitatge (FHA) o del Departament d'Afers dels Veterans (VA ). Si sol·liciteu un préstec de la FHA o del VA, el prestador haurà de tenir en compte els deutes del cònjuge quan sol·liciti el préstec.
Aquest escenari podria ser problemàtic si el cònjuge té molts deutes. Els seus deutes augmentaran la teva ràtio deute-ingressos (DTI), especialment perquè no afegiran cap ingrés si no són al préstec. No obstant això, si no voleu que el vostre cònjuge participi en el préstec a causa de la seva baixa puntuació de crèdit, la sol·licitud en solitari podria ser el camí a seguir.
Si viu en un estat de béns guanys i està intentant comprar una casa però deixant el seu cònjuge fora del títol, no ho podrà fer. Si compreu la casa mentre esteu casats, el vostre cònjuge serà el propietari del 50% de la casa.
Si deixeu el nom del vostre cònjuge fora del títol de la casa i voleu afegir-lo més tard, podeu fer-ho mitjançant una escriptura de renúncia. Una escriptura de renúncia us permet transferir l'interès de la propietat d'una persona a una altra.
Comprar una casa després de la separació abans del divorci
Si et separes de la teva parella i sou propietaris de casa vostra entre tots dos, una de les decisions financeres més importants que podries prendre és què passa amb ella. Esbrineu què ha de fer i quines són les seves opcions si no està casat o no té parella de fet.
Està a les primeres fases de la separació i vol informació sobre com protegir els seus drets a viure a la casa? Aleshores val la pena llegir la nostra guia Protegir els drets de propietat de l'habitatge durant la separació si es tracta d'una parella de fet.
Com a parella que viu junta però no està casada ni és parella de fet, no tenen cap obligació de mantenir econòmicament després de la ruptura. Però com a pares, s'espera que pagueu les despeses dels vostres fills.
Això no vol dir que la persona que es quedi a la casa sigui la propietària o en tingui una part, sinó que pot tenir dret a viure-hi durant un determinat nombre d'anys. En general, fins que el fill menor arribi a una determinada edat.
Heu pagat la hipoteca, les millores o l'ampliació? En aquest cas, és possible que pugui establir allò que s'anomena un «interès beneficiós». Això podria significar que vostè podrà reclamar una part financera de la propietat, o el dret a viure-hi.
Hipoteca de divorci només al meu nom
Les decisions que es prenguin a l'acord el poden ajudar o perjudicar a l'hora de determinar la quantitat d'habitatge que es pot permetre. És crucial calcular els teus ingressos i despeses corrents, ja que poden influir que puguis fer un pagament inicial i pagar una nova hipoteca. Depenent de la situació, és possible que hagi de pagar els honoraris dels advocats, la manutenció dels fills, la pensió alimentària o altres despeses.
Si vostè és responsable dels pagaments de qualsevol propietat existent que pogués tenir abans del divorci, això s'inclou al DTI. Per contra, si el seu cònjuge es va adjudicar la propietat, el prestador pot excloure aquest pagament dels seus coeficients de qualificació.
Quan una parella es divorcia, el tribunal emet una sentència de divorci (també coneguda com a fallada o ordre) que divideix els seus diners, deutes i altres béns conjugals determinant el que cada persona posseeix i és responsable de pagar. És millor separar els diners i les finances, perquè la seva puntuació de crèdit ha de mostrar amb precisió la seva situació financera.
També és important el contingut dels acords de manutenció dels fills o de la pensió alimentària. Si fas pagaments al teu ex, s'inclouen al deute mensual. Daltra banda, si pot demostrar que rep pagaments mensuals que continuaran durant algun temps, això pot ajudar al seu ingrés de qualificació.
