Penalització per pagament anticipat
En general, pots sol·licitar un préstec per a primer habitatge per comprar una casa o un pis, renovar, ampliar i reparar casa teva actual. La majoria dels bancs tenen una política separada per als que van per una segona casa. Recordeu que heu de sol·licitar al vostre banc comercial aclariments específics sobre les qüestions esmentades.
El banc avaluarà la seva capacitat de reemborsament quan decideixi l'elegibilitat del préstec hipotecari. La capacitat de reemborsament es basa en la seva renda mensual disponible/excedent, (que alhora es basa en factors com la renda mensual total/excedent menys les despeses mensuals) i altres factors com els ingressos del cònjuge, els actius, els passius, l'estabilitat dels ingressos, etc. La principal preocupació del banc és assegurar-se que vostè torni còmodament el préstec a temps i se n'asseguri l'ús final. Com més gran sigui la renda mensual disponible, més gran serà la quantitat a què podrà optar el préstec. En general, un banc suposa que al voltant del 55-60% de la renda mensual disponible / excedent està disponible per al reemborsament del préstec. Tot i això, alguns bancs calculen els ingressos disponibles per al pagament de l'EMI en funció dels ingressos bruts d'una persona i no dels seus ingressos disponibles.
Taxa de tramitació
Si ja us heu endeutat amb els pagaments de la vostra hipoteca, és possible que pugueu fer alguna cosa per evitar endarrerir-vos més en els pagaments i saldar el deute. Vegeu Com fer front als deutes hipotecaris.
Si teniu serioses dificultats per pagar la seva hipoteca, per exemple, si ha començat a rebre cartes del prestador hipotecari amenaçant amb una acció judicial, hauria de demanar ajuda a un assessor expert en deutes.
És possible que pugueu trobar un acord hipotecari més barat amb un altre prestador hipotecari. És possible que hagis de pagar càrrecs per canviar de prestador hipotecari i seguiràs havent de pagar els diners que deus al primer prestador si t'has endarrerit en els pagaments.
És possible que pugueu reduir altres costos canviant l'assegurança de protecció de la hipoteca, de l'edifici o del contingut per un de més barat. Podeu obtenir informació sobre com canviar de proveïdor d'assegurances al lloc web del Servei d'Assessorament Econòmic (Money Advice Service): www.moneyadviceservice.org.uk.
Pots preguntar al teu prestador si accepta reduir les quotes mensuals de la teva hipoteca, normalment durant un període de temps limitat. Això podria ajudar a superar una mala ratxa i evitar que s'acumuli un deute. Si el deute ja s'ha acumulat, hauràs de trobar la manera de saldar-lo.
Liquidació de la hipoteca
La majoria dels prestadors limiten l'import de pagament anticipat permès per any. En general, no es pot traslladar un import anticipat d'un any a un altre. Això significa que, en general, no pots afegir a l'any en curs la quantitat que no vas utilitzar en anys anteriors.
La manera de calcular la penalització per pagament anticipat varia d'un prestador a un altre. Les institucions financeres regulades a nivell federal, com els bancs, tenen una calculadora de penalització per pagament anticipat al vostre lloc web. Podeu visitar el lloc web del vostre banc per obtenir una estimació del seu cost.
El càlcul de l'IRD pot dependre del tipus d'interès del vostre contracte hipotecari. Els prestadors anuncien els tipus dinterès per als terminis de la hipoteca que tenen disponibles. Són els anomenats tipus d'interès publicats. Quan signeu el vostre contracte hipotecari, el vostre tipus d'interès pot ser major o menor que el publicat. Si el tipus dinterès és inferior, es denomina tipus amb descompte.
Per calcular l'IRD, el prestador sol utilitzar dos tipus d'interès. Calculen la totalitat dels interessos que li queden per pagar en el termini actual per a ambdós tipus. La diferència entre aquestes quantitats és IRD.
Tancament de la hipoteca
Si teniu un deute hipotecari, el prestador voldrà que el liquidi. Si no ho fa, el prestador iniciarà una acció judicial. Això es diu acció de possessió i podria portar a perdre casa seva.
Si et desnonaran, també pots dir al teu prestador que ets una persona d'alt risc. Si accedeixen a suspendre el desnonament, ho hauràs de comunicar al jutjat i als agents judicials immediatament: les seves dades de contacte estaran a la notificació de desnonament. Ells organitzaran un altre moment per desallotjar-te: t'han d'avisar amb 7 dies més d'antelació.
Podries argumentar que el teu prestador ha actuat de manera injusta o poc raonable, o que no ha seguit els procediments adequats. Això podria ajudar a aconseguir que s'endarrerís l'acció judicial oa persuadir el jutge perquè emeti una ordre de possessió suspesa en lloc de negociar un acord amb el prestador que el podria portar a ser desallotjat de casa seva.
El prestador hipotecari no ha d'iniciar una acció judicial contra vostè sense seguir les normes de conducta en matèria d'hipoteques (MCOB) establertes per l'Autoritat de Conducta Financera (FCA). Les normes diuen que el prestador hipotecari ha de tractar-lo de forma justa i donar-li una oportunitat raonable d'arribar a acords per pagar els endarreriments, si és que ho pot fer. Heu de tenir en compte qualsevol petició raonable que us faci per canviar el moment o la forma de pagament. El prestador hipotecari només ha d'iniciar una acció judicial com a darrer recurs, si tots els altres intents de cobrar els endarreriments no han donat resultat.
