¿Es perdona la hipoteca de la casa quan algú mor?
Adaptar-se a la vida després de la mort del cònjuge o parella no és fàcil. Entre el dolor i totes les coses de què de sobte se sent responsable, pot resultar aclaparador. Per ajudar-te a bregar amb aquesta nova situació, descobreix algunes de les finances importants en què hauràs de pensar i prendre el control.
Si la teva difunta parella s'encarregava de les factures, és important que te'n facis càrrec ràpidament. Si no, podries trobar-te amb elevades taxes de retard en els pagaments, o fins i tot amb el cobrament de deutes per impagament.
Normalment, la hipoteca és un dels primers deutes que es paguen amb l'herència. O de l'assegurança de vida o de protecció del pagament de la hipoteca que la parella hagi pogut contractar quan es va subscriure la hipoteca.
El que els hereus han de saber sobre les hipoteques inverses quan
Els propietaris d'habitatges de 62 anys o més poden utilitzar una hipoteca inversa per aprofitar el capital del seu habitatge sense haver-lo de vendre ni fer pagaments mensuals. Un prestador li dóna una bestreta sobre el valor del seu habitatge, pagant-lo en una suma global, en pagaments mensuals o en una línia de crèdit. Al llarg del termini del préstec, el deute augmenta, el valor de l'habitatge disminueix i s'hi acumulen els interessos i les comissions.
A diferència d'una hipoteca tradicional (oa termini), el préstec no venç fins que vengui la casa, es mudi, es retard en el pagament de les despeses de la propietat o mori. Si el cònjuge mor amb una hipoteca inversa, els passos següents dependran de si sou un coprestatari del préstec o un cònjuge no prestatari elegible o no elegible.
Gairebé totes les hipoteques inverses són hipoteques de conversió del valor de l'habitatge (HECM), assegurades per l'Administració Federal de l'Habitatge (FHA) i ofertes per prestadors recolzats per la FHA. Les regles descrites aquí s'apliquen a les HECM, de manera que si vostè té un tipus de préstec diferent, aquestes proteccions poden no aplicar-se. Reviseu el vostre contracte d'hipoteca inversa i consulteu un advocat amb experiència si teniu preguntes o dubtes.
Què passa amb el deute quan mor?
Com que cada estat té diferents regles sobre com es transfereix el títol, ja sigui per testament o per successió, és important parlar amb un advocat i determinar les lleis del seu estat i el que heu de fer en base a la manera com voleu que el seu successor tingui el títol.
En cas que tingui un cònjuge supervivent, la llei federal permet fer-se càrrec de la hipoteca, en lloc de pagar el saldo total a la companyia hipotecària, sempre que pugui demostrar la seva capacitat financera i la seva solvència.
Els hereus són aquells que poden rebre diners en virtut del testament, però no tenen poder sobre l'herència o la venda dels béns. En general, aquestes persones són membres de la família o algú que el client havia enumerat com a beneficiaris en un testament.
Es designa un marmessor perquè administri l'herència i s'asseguri que es paguin totes les reclamacions i que els béns restants vagin als hereus. A causa del poder que té un marmessor, aquest pot consultar amb els hereus sobre l'herència o la venda dels béns, però no està obligat a fer-ho. El marmessor té la màxima autoritat per prendre les decisions finals relatives a l'herència.
Què passa amb casa teva quan mors
Entendre què passa amb els deutes quan mor és una part important de la planificació patrimonial, i no cal ser ric per tenir un patrimoni. Tot allò que vostè posseeix i ha de constituir el seu patrimoni. Per a moltes persones, això inclou una casa amb una hipoteca.
La mitjana del deute relacionat amb l'habitatge d'un prestatari de 65 a 74 anys amb una primera hipoteca, un préstec amb garantia hipotecària i/o una línia de crèdit amb garantia hipotecària era de 100.000 dòlars, segons l'Enquesta d'Habitatge American de la Oficina del Cens dels Estats Units el 2019, els últims resultats disponibles. Per als propietaris de vivendes de 75 anys o més, va ser de 75.000 dòlars.
Les lleis estatals i federals determinen el que passa amb la casa i la hipoteca quan el propietari mor. El propietari també hi té alguna cosa a dir, sempre que faci alguna planificació patrimonial bàsica, com ara la creació d'un testament o fideïcomís, la designació de beneficiaris i possiblement la compra d'una pòlissa d'assegurança de vida.
Quan un mor, tots els seus passius i actius –inclosa la casa– passen a formar part del seu patrimoni, que algú ha de liquidar. Una part important d'aquest procés és fer un inventari de tot allò que es posseeix i determinar amb antelació qui es queda amb què entre els hereus i els creditors.
