Un préstec personal és fix o variable
Les hipoteques de tipus fix i les hipoteques de tipus variable (ARM) són els dos tipus principals d'hipoteques. Tot i que el mercat ofereix nombroses varietats dins d'aquestes dues categories, el primer pas a l'hora de buscar una hipoteca és determinar quin dels dos tipus principals de préstec s'adapta millor a les necessitats.
Una hipoteca de tipus fix cobra un tipus dinterès fix que roman inalterat durant tota la vida del préstec. Encara que la quantitat de capital i interessos que es paga cada mes varia d'un pagament a un altre, el pagament total continua sent el mateix, cosa que facilita l'elaboració del pressupost als propietaris.
El quadre d'amortització parcial següent mostra la manera com les quantitats destinades al capital i als interessos es modifiquen al llarg de la vida de la hipoteca. En aquest exemple, el termini de la hipoteca és de 30 anys, el capital és de 100.000 dòlars i el tipus dinterès és del 6%.
El principal avantatge d'un préstec a tipus fix és que el prestatari està protegit d'augments sobtats i potencialment significatius en els pagaments mensuals de la hipoteca si els tipus d'interès pugen. Les hipoteques de tipus fix són fàcils d'entendre i varien poc d'un prestador a un altre. El desavantatge de les hipoteques a tipus fix és que quan els tipus d'interès són alts és més difícil obtenir un préstec perquè els pagaments són menys assequibles. Una calculadora d'hipoteques et pot mostrar l'impacte dels diferents tipus al pagament mensual.
Un préstec amb targeta de crèdit és fix o variable
Quan hagi decidit que vol comprar una casa, el primer que ha de fer és esbrinar com «finançar» la compra. Això vol dir decidir quina quantitat dels seus estalvis utilitzarà com a pagament inicial, quants diners vol demanar prestat (la hipoteca) i triar el tipus d'hipoteca adequat. Tot i que hi ha diversos tipus d'hipoteques al mercat, els dos tipus principals de préstecs són les hipoteques de tipus fix i les de tipus variable.
El primer que cal fer és decidir entre aquests dos tipus principals. Depenent d'alguns factors, un pot tenir molt més sentit per a vostè que l'altre. El pagament mensual no canviarà mai durant la vida del préstec amb una hipoteca de tipus fix. El pagament d'una hipoteca de tipus variable, després de ser fix durant els primers anys, pot canviar segons les limitacions d'aquest producte de préstec i les fluctuacions dels tipus d'interès del mercat. Una cosa que pot fer que una hipoteca de tipus variable sigui desitjable són els primers anys del préstec, quan l'interès roman fix, generalment a un tipus notablement més baix que el disponible amb una hipoteca de tipus fix.
Gas a tipus fix davant de tipus variable
Aquest punt de vista es basa en gran mesura en l'última declaració sobre els tipus d'interès del Banc del Canadà, on s'avalua que «el tipus d'interès oficial haurà d'augmentar fins a una posició neutral per assolir l'objectiu d'inflació».
En poques paraules, el Banc va dir essencialment que espera haver d'elevar el nostre tipus d'interès polític actual de l'1,75% a un rang de tipus neutral d'entre el 2,5% i el 3,5% per mantenir la inflació al 2 % o molt a prop seu. (Com a recordatori, el tipus neutre es defineix com el nivell dels tipus d'interès oficials del Banc del Canadà que no estimula ni frena el nostre creixement econòmic).
Tenint en compte que els tipus variables a cinc anys són només un 0,5% més baixos que els seus equivalents de tipus fix a l'entorn actual, podria semblar una obvietat triar el fix. Però en moments com aquest, el contrari que hi ha en mi recorda la famosa cita del llegendari inversor Bob Farrell que deia: «Quan tots els experts i les previsions coincideixen, passarà alguna cosa més».
El Banc d'Anglaterra ha dit moltes vegades que es basarà en les dades econòmiques que es rebin per determinar el moment adequat per fer noves pujades dels tipus d'interès, i com vaig escriure la setmana passada, les dades recents simplement no recolzen la pujada de els tipus a curt termini:
Quina és la millor tarifa denergia fixa o variable?
Els tipus dinterès fixos i variables estan disponibles tant per als propietaris com per als inversors immobiliaris. Les dues opcions tenen avantatges i desavantatges, però en última instància dependrà de les necessitats i la situació financera.
Un préstec hipotecari a tipus fix té un tipus dinterès establert durant un període de temps determinat. Qualsevol canvi en el tipus d'interès de l'RBA, que influeix en els tipus d'interès oferts pels bancs i els prestadors, no afectarà els prestataris de préstecs hipotecaris a tipus fix.
Per decidir sobre els tipus dinterès fixos, els prestadors prediran els costos probables de mantenir els diners del préstec durant aquest període de temps. La majoria dels terminis fixos són entre 1 i 5 anys, i al final del termini es pot refinançar un altre préstec de tipus fix o canviar un tipus variable.
A diferència d'una hipoteca de tipus fix, les hipoteques amb tipus d'interès variables estan directament afectades per les fluctuacions del tipus d'interès efectiu. Per tant, si el tipus d'efectiu baixa, el prestador normalment baixarà també el tipus d'interès. Per descomptat, també passa el contrari, per la qual cosa és important ser conscient dels possibles pics dels tipus dinterès mentre es té un préstec hipotecari a tipus variable.
