الدفع المسبق للقرض المطفأ
في عالم الرهون العقارية ، يشير الاستهلاك إلى سداد القرض بمرور الوقت على دفعات شهرية. ستندرج مدفوعات الرهن العقاري الشهرية الخاصة بك في عدد من الفئات المختلفة. لكن الاستهلاك يشير فقط إلى فئتين من تلك الفئات:
عندما تحصل على قرض عقاري لشراء منزل ، فإنك توافق مع المقرض الخاص بك على خطة سداد محددة ، عادة ما تكون 15 أو 30 عامًا. ضع في اعتبارك أنه كلما طالت المدة ، زاد المبلغ الذي ستدفعه بشكل إجمالي.
تمنحك خطة أو جدول إطفاء العد التنازلي المرئي لنهاية الرهن العقاري. يوضح هذا الرسم البياني مقدار كل دفعة ستذهب نحو الفائدة والمبلغ الأساسي ، حتى يتم تصفية المنزل.
على سبيل المثال ، يمكنك إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك لتغيير مدته. هذا من شأنه أن يغير جوانب مثل معدل الفائدة ومبلغ الدفعة الشهرية وفترة الإطفاء. (تلميح: إعادة التمويل فقط إذا كان بإمكانك الحصول على معدل فائدة أقل وفترة سداد أقصر.)
أخيرًا ، اطرح سعر الفائدة هذا من إجمالي الدفعة الشهرية. ما تبقى هو المبلغ الذي سيذهب إلى رأس المال لذلك الشهر. تتكرر هذه العملية نفسها كل شهر حتى يتم سداد القرض بالكامل.
فترة السداد مقابل مدة القرض
ARM 5/1 أو 5 سنوات هو قرض رهن عقاري حيث "5" هو عدد السنوات التي سيظل فيها سعر الفائدة الأولي ثابتًا. يمثل الرقم "1" عدد المرات التي سيتم فيها تعديل سعر الفائدة بعد انتهاء فترة الخمس سنوات الأولى. أكثر الفترات الثابتة شيوعًا هي 3 و 5 و 7 و 10 سنوات و "1" هي فترة التعديل الأكثر شيوعًا. من المهم قراءة العقد بعناية وطرح الأسئلة إذا كنت تفكر في ARM. تعرف على المزيد حول كيفية تغيير الأسعار القابلة للتعديل.
الرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل (ARM) هو نوع من القروض التي يمكن أن يتغير سعر فائدتها، عادةً ما يكون مرتبطًا بمعدل فائدة قياسي. سترتفع دفعتك الشهرية أو تنخفض اعتمادًا على فترة القرض التمهيدية والحد الأقصى لسعر الفائدة وسعر الفائدة القياسي. مع ARM، قد يبدأ سعر الفائدة والدفع الشهري أقل من الرهن العقاري بسعر ثابت، ولكن يمكن أن يزيد كل من سعر الفائدة والدفع الشهري بشكل كبير. تعرف على المزيد حول كيفية عمل ARM وما يجب أن تضعه في الاعتبار.
الاستهلاك يعني سداد القرض على دفعات منتظمة مع مرور الوقت، بحيث ينخفض المبلغ المستحق عليك مع كل دفعة. معظم قروض الإسكان تؤتي ثمارها، ولكن بعضها لا يسدد بالكامل، مما يعني أنك ستظل مدينًا بالمال بعد سداد جميع الدفعات. إذا كانت الدفعات أقل من مبلغ الفائدة المستحقة كل شهر، فإن رصيد الرهن العقاري سوف يزيد بدلا من النقصان. وهذا ما يسمى الإطفاء السلبي. قد تتطلب برامج القروض الأخرى التي لا يتم استهلاكها بالكامل خلال فترة القرض دفعة كبيرة في نهاية مدة القرض. تأكد من أنك تعرف نوع القرض الذي تحصل عليه.
زيادة الاستهلاك
الإطفاء هو أسلوب محاسبة يستخدم بشكل دوري لتقليل القيمة الدفترية لقرض أو أصل غير ملموس خلال فترة زمنية محددة. في حالة القرض ، يركز الإطفاء على توزيع مدفوعات القرض بمرور الوقت. عند تطبيقه على أحد الأصول ، يكون الإطفاء مشابهًا للإهلاك.
يشير مصطلح "الاستهلاك" إلى حالتين. أولا، يستخدم الاستهلاك في عملية سداد الديون من خلال مدفوعات أصل الدين والفائدة المنتظمة مع مرور الوقت. يتم استخدام خطة الاستهلاك لتقليل الرصيد الحالي للقرض - على سبيل المثال، الرهن العقاري أو قرض السيارة - عن طريق سداد الدفعات على أقساط.
ثانيا، يمكن أن يشير الاستهلاك أيضا إلى ممارسة توزيع النفقات الرأسمالية المرتبطة بالأصول غير الملموسة على مدى فترة محددة - عادة على مدى العمر الإنتاجي للأصل - لأغراض محاسبية وضريبية.
يمكن أن يشير الإطفاء إلى عملية سداد الديون بمرور الوقت على أقساط دورية للفائدة وأصل مبلغ كافٍ لسداد القرض بالكامل بحلول تاريخ الاستحقاق. تذهب نسبة أعلى من الدفعة الشهرية الثابتة نحو الفائدة في بداية القرض ، ولكن مع كل دفعة لاحقة ، تذهب نسبة أعلى نحو أصل القرض.
كيف يتم تحديد اطفاء الرهن العقاري؟
جان موراي ، ماجستير في إدارة الأعمال ، دكتوراه ، كاتب أعمال وأستاذ متمرس. قام بالتدريس في كليات إدارة الأعمال والمهنية لأكثر من 35 عامًا وكتب لـ The Balance SMB عن قانون الأعمال والضرائب في الولايات المتحدة منذ عام 2008.
في الواقع ، للإطفاء عدة معانٍ. فيما يتعلق بالقروض ، هي عملية سداد القرض من خلال المدفوعات التي تشمل كلا من رأس المال والفائدة. ينشر الاستهلاك أيضًا نفقات الأصل على مدى فترة زمنية للأغراض الضريبية.
يستخدم الاستهلاك والإطفاء بشكل أساسي نفس العملية ولكن لأنواع مختلفة من الأصول. في حين أن الاستهلاك يقضي على تكلفة الأصل الملموس على مدى عمره الإنتاجي ، فإن الإطفاء يتعامل مع إنفاق الأصول غير الملموسة مثل العلامات التجارية أو براءات الاختراع. يشبه الإطفاء استهلاك القسط الثابت. يتم توزيع تكلفة الأصل بزيادات متساوية طوال عمره الإنتاجي.
غالبًا ما يستخدم جدول الإطفاء لإظهار مقدار الفائدة والأصل المدفوع على قرض مع كل دفعة. في الأساس ، هو جدول إطفاء يوضح المبالغ المدفوعة كل شهر ، بما في ذلك المبلغ المنسوب إلى الفائدة وإجمالي الفائدة المدفوعة على مدار فترة القرض.
