هل يتعين علي سداد أقساط الرهن العقاري في عام 2020؟
هل تفكر في الاستثمار في عقار لتأجيره أو استخدامه كمنزل لقضاء العطلات للمسافرين الآخرين؟ يمكن أن يصبح مصدرا موثوقا للدخل. لكن كيف تعرف ما إذا كنت مستعدًا لأن تصبح صاحب منزل؟
الاستثمار العقاري هو العقارات المشتراة لتوليد الدخل (أي كسب عائد على الاستثمار) من خلال إيرادات الإيجار أو الزيادة. عادة ما يتم شراء العقارات الاستثمارية من قبل مستثمر واحد أو من قبل زوجين أو مجموعة من المستثمرين معًا.
تتطلب العقارات الاستثمارية مستوى أعلى بكثير من الاستقرار المالي مقارنة بالمساكن الأولية ، خاصةً إذا كان المنزل مُخططًا لتأجيره للمستأجرين. يطلب معظم مقرضي الرهن العقاري من المقترضين دفع 15٪ على الأقل كدفعة أولى على العقارات الاستثمارية ، وهو أمر غير مطلوب عادةً عند شراء منزل أول. بالإضافة إلى دفعة أولى أعلى ، يجب أن يحصل أصحاب العقارات الاستثمارية الذين يؤجرون للمستأجرين على موافقة المفتشين في العديد من الولايات على منازلهم.
تأكد من أن لديك ما يكفي من المال في ميزانيتك لتغطية التكاليف الأولية لشراء منزل (مثل الدفعة الأولى ، والتفتيش ، وتكاليف الإغلاق) ، بالإضافة إلى الصيانة والإصلاحات المستمرة. بصفتك مالكًا أو مالكًا لمنزل مستأجر ، فأنت بحاجة إلى إجراء الإصلاحات الأساسية في الوقت المناسب ، مما قد يعني إصلاحات السباكة والتكييف الطارئة المكلفة. تسمح بعض الولايات للمستأجرين بحجب مدفوعات الإيجار إذا لم تقم بإصلاح مرافق منزلك في الوقت المحدد.
استثمر 100 ألف أو ادفع الرهن العقاري
بشكل عام ، يمكنك طلب قرض لمنزل أول لشراء منزل أو شقة وتجديد وتوسيع وإصلاح منزلك الحالي. لدى معظم البنوك سياسة مختلفة بالنسبة لأولئك الذين سيشترون منزلًا ثانيًا. تذكر أن تطلب من البنك التجاري الذي تتعامل معه توضيحات محددة بشأن القضايا المذكورة أعلاه.
سيقوم البنك الذي تتعامل معه بتقييم قدرتك على السداد عند اتخاذ قرار بشأن أهلية القرض السكني. تعتمد قدرة السداد على الدخل الشهري المتاح / الزائد الخاص بك ، (والذي يعتمد على عوامل مثل الدخل الشهري الإجمالي / الزائد مطروحًا منه النفقات الشهرية) وعوامل أخرى مثل دخل الزوج ، والأصول ، والخصوم ، واستقرار الدخل ، إلخ. يتمثل الشاغل الرئيسي للبنك في ضمان سداد القرض بشكل مريح في الوقت المحدد وضمان استخدامه النهائي. كلما زاد الدخل الشهري المتاح ، زاد المبلغ الذي يستحق القرض. عادة ، يفترض البنك أن حوالي 55-60٪ من الدخل الشهري المتاح / الفائض متاح لسداد القرض. ومع ذلك ، تحسب بعض البنوك الدخل المتاح لدفع الأقساط الشهرية المتساوية بناءً على الدخل الإجمالي للفرد وليس الدخل المتاح.
دفع الرهن العقاري
هناك العديد من العوامل التي ستحتاج إلى أخذها في الاعتبار عند تحديد مقدار الوقت الذي تريد أن تقضيه في سداد قرضك العقاري. قد يبدو أن قرارك يجب أن يعتمد بشكل صارم على الحصول على أقل معدل فائدة ودفع شهري ، ولكن هناك عوامل أخرى يجب وضعها في الاعتبار - مثل نمط حياتك ودخلك وميزانيتك - والتي تؤثر على مستقبلك المالي.
البديل الشائع للرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا هو الرهن العقاري ذو معدل الفائدة الثابت لمدة 15 عامًا. المقترضون الذين تبلغ مدتهم 15 عامًا يدفعون شهريًا أكثر من أولئك الذين لديهم مدة 30 عامًا. في المقابل ، يحصلون على سعر فائدة أقل ، ويسددون ديون الرهن العقاري في نصف الوقت ، ويمكنهم توفير عشرات الآلاف من الدولارات على مدى فترة الرهن العقاري.
بالإضافة إلى الرهون العقارية ذات السعر الثابت ، يمكن للمقترضين أيضًا التفكير في الرهون العقارية ذات الأسعار المتغيرة ، والتي تشتهر بمعدلات الفائدة الأولية المنخفضة ، خاصةً إذا كانوا لا يخططون للعيش في المنزل لفترة طويلة.
على الرغم من أن الرهن العقاري لمدة 15 عامًا قد يكون منطقيًا على الورق ، فإن القرار بين المصطلحين يعتمد على وضعك الفردي. ستحتاج إلى تقييم أموالك الشخصية والتعرف على قدرتك على مواكبة المدفوعات. دعونا نرى مزايا كلا شروط الرهن العقاري.
في أي سن يتعين عليك سداد الرهن العقاري؟
بعد الاستقرار في منزل أو العثور على قدر أكبر من المرونة المالية ، بدأ العديد من مالكي المنازل في التساؤل ، "هل أحتاج إلى دفع أقساط رهن عقاري إضافية؟" بعد كل شيء ، يمكن أن يؤدي إجراء مدفوعات إضافية إلى توفير تكاليف الفائدة وتقصير مدة الرهن العقاري ، مما يجعلك أقرب إلى امتلاك منزلك.
ومع ذلك ، في حين أن فكرة سداد الرهن العقاري بشكل أسرع والعيش في منزلك دون رهن عقاري تبدو رائعة ، فقد تكون هناك أسباب تجعل سداد مدفوعات إضافية تجاه رأس المال غير منطقي.
تقول كريستي سوليفان من شركة سوليفان للتخطيط المالي في دنفر بولاية كولورادو: "في بعض الأحيان يكون من الجيد تقديم مدفوعات رهن عقاري إضافية ، ولكن ليس دائمًا". "على سبيل المثال ، دفع 200 دولار إضافي شهريًا على قرضك العقاري لخفضه من 30 عامًا إلى 25 عامًا على منزل لا يمكنك تخيله إلا بعد خمس سنوات أخرى لا يساعدك. ستجمد تلك الدفعة الشهرية الإضافية ولن تستفيد منها أبدًا ».
على الرغم من أن الكثيرين يتفقون على أن الإثارة في العيش بدون رهن عقاري محررة ، إلا أنه يمكن تحقيقها بأكثر من طريقة. إذن كيف تعرف ما إذا كان من المنطقي أن تبدأ في دفع مبلغ أكبر قليلًا كل شهر على قرضك العقاري؟ يعتمد ذلك على وضعك المالي وكيفية إدارة أموالك التقديرية.
