مطفأة
سواء كنت ترغب في التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري أو أي نوع آخر من التمويل، فمن الجيد التأكد من فهمك لنموذج السداد لهذه القروض. بهذه الطريقة، سوف تكون قادرًا على إعلام نفسك جيدًا قبل تحمل التزام السداد.
في معظم القروض، بما في ذلك قروض الرهن العقاري، يتم دفع أصل القرض والفائدة على مدى عمر القرض. وما يختلف من قرض إلى آخر هو النسبة بين الاثنين، والتي تحدد معدل سداد أصل القرض والفائدة. سنتحدث في هذه المقالة عن إطفاء القروض بالكامل ومقارنتها بهياكل الدفع الأخرى.
مصطلح الاستهلاك هو مصطلح القرض الذي يستحق تعريفه الخاص. يشير الاستهلاك ببساطة إلى مبلغ أصل القرض والفائدة التي يتم دفعها كل شهر على مدار مدة القرض. في بداية القرض، يذهب معظم الدفع نحو الفائدة. على مدار مدة القرض، يميل الرصيد ببطء في الاتجاه الآخر، حتى في نهاية المدة، تذهب جميع المدفوعات تقريبًا نحو سداد أصل القرض، أو رصيد القرض.
إطفاء القسط الثابت
بالنسبة لكثير من الناس ، يعد شراء منزل هو أكبر استثمار مالي يقومون به على الإطلاق. نظرًا لارتفاع سعره ، يحتاج معظم الناس عادةً إلى قرض عقاري. الرهن العقاري هو نوع من القروض المطفأة التي يتم من خلالها سداد الدين على أقساط دورية على مدى فترة زمنية معينة. تشير فترة الاستهلاك إلى الوقت ، بالسنوات ، الذي يقرر المقترض تكريسه لسداد الرهن العقاري.
على الرغم من أن النوع الأكثر شيوعًا هو الرهن العقاري بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا ، إلا أن المشترين لديهم خيارات أخرى ، بما في ذلك الرهون العقارية لمدة 15 عامًا. لا تؤثر فترة الإطفاء على الوقت المستغرق لسداد القرض فحسب ، بل تؤثر أيضًا على مقدار الفائدة التي سيتم دفعها طوال فترة الرهن العقاري. تعني فترات السداد الأطول عادةً دفعات شهرية أصغر وتكاليف فائدة أعلى على مدى فترة القرض.
في المقابل ، عادة ما تعني فترات السداد الأقصر دفعات شهرية أعلى وتكلفة إجمالية أقل للفائدة. إنها لفكرة جيدة لأي شخص يبحث عن قرض عقاري أن يفكر في خيارات السداد المختلفة للعثور على الخيار الأفضل الذي يناسب الإدارة والمدخرات المحتملة. أدناه ، نلقي نظرة على استراتيجيات إطفاء الرهن العقاري المختلفة لمشتري المساكن اليوم.
أي من العناصر التالية مدرجة في خطة استهلاك قرض الرهن العقاري التقليدي؟
إذا كنت مالك منزل وبدأت عملية سداد الرهن العقاري الخاص بك، فإنك تواجه شيئًا يسمى استهلاك الرهن العقاري. الاستهلاك هو عملية إلغاء الديون عن طريق سداد دفعات منتظمة مع مرور الوقت وفقا لجدول زمني محدد. من المهم أن يكون لديك فكرة واضحة عن كيفية عملها إذا كنت تحاول سداد الرهن العقاري الخاص بك. إذا كنت تريد المزيد من التوجيه العملي أثناء تقدمك خلال هذه العملية، ففكر في البحث عن مستشار مالي.
الأصل هو مبلغ المال الذي يقترضه شخص ما من المقرض. لذا، إذا حصلت على رهن عقاري بقيمة 250.000 ألف دولار، فإن رصيدك الأساسي هو في الأصل 250.000 ألف دولار. الفائدة هي في الواقع الرسم الذي يفرضه عليك المُقرض مقابل السماح لك باستخدام تمويله. بسبب الفائدة، فإن ما ستدين به مقابل شراء منزل يتجاوز مبلغ 250.000 ألف دولار الذي أخذته لتمويل عملية الشراء.
من خلال استهلاك قرض الرهن العقاري، فإنك تسدد رهنًا عقاريًا، لكنك لا تقوم فقط بإعادة الأموال التي اقترضتها. في الواقع، عندما تبدأ في سداد أقساط الرهن العقاري، فإن معظم أموالك ستذهب نحو دفع الفائدة. سيتم استخدام القليل جدًا لتغطية الرصيد الأساسي حتى تقترب من نهاية جدول السداد.
دفعة اقساط العقار
قد يكون التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري لأول مرة تجربة مرهقة. سيكون عليك تقديم الكثير من الأوراق. سيقوم المُقرض بالتحقق من رصيدك الائتماني. سيتعين عليك توفير آلاف الدولارات لسداد الدفعة الأولى وضرائب الأملاك وتكاليف الإغلاق.
ستبقى المدفوعات بقرض بسعر ثابت ، وهو قرض لا يتغير فيه سعر الفائدة ، ثابتة نسبيًا. قد ترتفع أو تنخفض قليلاً إذا ارتفعت أو انخفضت الضرائب على الممتلكات أو تكاليف التأمين.
الرهن العقاري معدل متغير يعمل بشكل مختلف. في هذا النوع من القروض ، سيظل معدل الفائدة ثابتًا لعدد معين من السنوات ، عادةً 5 أو 7. بعد ذلك ، سيتغير معدل الفائدة بشكل دوري - اعتمادًا على نوع الرهن العقاري المتغير الذي تعاقدته - اعتمادًا على تطور الفهرس الذي يرتبط به القرض. هذا يعني أنه بعد الفترة المحددة ، قد يرتفع السعر الخاص بك أو ينخفض ، مما يتسبب في أن تفعل الدفعة الشهرية نفس الشيء.
تقدم الرهون العقارية في ARM بعض عدم اليقين: فأنت لا تعرف أبدًا مقدار دفعة الرهن العقاري بعد نهاية الفترة الثابتة الأولية. هذا هو السبب في أن بعض المقترضين يعيدون تمويل ARM إلى قروض عقارية ذات معدل ثابت قبل انتهاء الفترة المحددة.
