償還貸款
最優的抵押貸款策略還包括充足的還款計劃，即抵押貸款的歸還。 它可以一次性償還，也可以在較長時期內以同等分期方式償還。 因此，重要的是要解決以下問題：要註銷多少？ 我將如何償還抵押貸款？ 哪種類型的攤銷最適合我？
攤銷原則上是償還抵押貸款。 抵押貸款人通常要求抵押貸款攤銷超過財產價值的 65%，而額外的攤銷是自願的。 如果購買房產或建造房屋，可以將房產價值的80％作為抵押，而20％必須來自借款人的自有資金。 超過財產價值三分之二的抵押貸款金額被指定為第二抵押貸款，必須在 15（之前為 20）年內或最遲在退休年齡時償還。
沒有第二次抵押選擇：任何超過 65% 的貸款價值都必須在約定的時間範圍內（最遲按退休年齡）償還。 抵押貸款是否值得償還最終取決於兩個關鍵問題：
抵押貸款攤銷如何確定？
抵押貸款攤銷的基本概念很簡單：您從貸款餘額開始，隨著時間的推移分期償還。 但是，如果您仔細查看每筆付款，您會發現貸款的本金和利息以不同的利率支付。
克賴頓大學海德商學院金融學教授羅伯特·約翰遜解釋說：“貸款攤銷是計算攤銷（即還清）貸款金額的貸款支付的過程。”
如果您像大多數房主一樣擁有固定利率抵押貸款，則您的每月抵押貸款付款始終相同。 但是每筆付款的細目——貸款本金與利息的比例——會隨著時間而變化。
這種轉變（從主要是利息到主要是本金）只會影響您每月付款的明細。 如果您有固定利率抵押貸款，您每月支付的本金和利息金額將保持不變。
付款明細非常重要，因為它決定了房屋淨值的增長速度。 反過來，淨資產會影響您再融資、提前還清房屋或第二次抵押貸款的能力。
攤銷計算
對於很多人來說，買房是他們做過的最大的金融投資。 由於價格高昂，大多數人通常需要抵押貸款。 抵押貸款是一種攤銷貸款，其債務在一定時期內定期分期償還。 攤銷期是指借款人決定專門用於償還抵押貸款的時間，以年為單位。
雖然最受歡迎的類型是 30 年期固定利率抵押貸款，但買家還有其他選擇，包括 15 年期抵押貸款。 攤銷期不僅會影響償還貸款的時間，還會影響在整個抵押貸款期限內支付的利息金額。 更長的還款期通常意味著更小的每月還款額和更高的貸款期限內的總利息成本。
相反，較短的還款期通常意味著較高的每月還款額和較低的總利息成本。 對於任何尋求抵押貸款的人來說，考慮各種還款選項以找到最適合管理和潛在儲蓄的選項是一個好主意。 下面，我們來看看當今購房者的不同抵押貸款攤銷策略。
重新攤銷個人貸款
較短的攤銷可以為您節省資金，因為您在抵押貸款的整個期限內支付的利息較少。 您的定期抵押貸款付款金額會更高，因為您可以在更短的時間內還清餘額。 但是，您可以更快地建立房屋淨值並更快地獲得無抵押貸款。
請參見下面的圖表。 顯示兩個不同的攤銷期對抵押貸款支付和總利息成本的影響。 如果攤銷期超過 25 年，總的利息成本會大幅增加。
您不必堅持申請抵押貸款時選擇的攤銷期。 每次更新抵押貸款時重新評估您的攤銷在財務上是有意義的。
