Lịch sử lãi suất ưu đãi của đồng Cibc
Chúng ta đều biết rằng lãi suất ở Úc gần đây đã ở mức thấp nhất trong lịch sử. Mặc dù vậy, các nhà bình luận và nhà kinh tế vẫn suy đoán rằng tỷ giá có thể tăng trong năm nay. Vì vậy, nếu bạn muốn tận dụng lợi thế của lãi suất thấp và không chắc nên đi với lãi suất cố định hay thay đổi, chúng tôi sẽ giải thích chúng khác nhau như thế nào và cho bạn biết Mark Bouris và nhà bình luận kinh tế hàng đầu Stephen Koukoulas họ cân nhắc như thế nào trong các tùy chọn của họ.
Khoản vay thế chấp lãi suất cố định Khoản vay thế chấp lãi suất cố định là khoản vay thế chấp có lãi suất không thay đổi trong một khoảng thời gian cố định. Điều này cung cấp sự đảm bảo về việc trả nợ và có nghĩa là ngay cả khi lãi suất ở Úc tăng, lãi suất và các khoản thanh toán cho khoản vay thế chấp lãi suất cố định của bạn sẽ vẫn giữ nguyên. Điều đó tốt cho ngân sách. Điều quan trọng cần lưu ý là thời hạn "cố định" không phải là thời hạn của khoản vay, mà là thời hạn ban đầu đã thỏa thuận, thường là từ 1 đến 5 năm. Khi thời hạn cố định đã trôi qua, bạn sẽ cần phải xác định lại kỳ hạn ở một tỷ giá mới hoặc chuyển sang một tỷ lệ thay đổi, vì tỷ giá của bạn có thể sẽ tự động trở lại thành biến. Các khoản vay thế chấp lãi suất cố định có xu hướng kém linh hoạt hơn. Có thể khó thực hiện thay đổi hơn, vì vậy các tùy chọn như khấu hao lớn bổ sung, tiếp cận phân phối lại, chức năng tài khoản bồi thường hoặc tái cấp vốn trong thời hạn cố định có thể không khả dụng, có thể bị hạn chế hoặc có thể tốn kém.
Lãi suất cố định và lãi suất thay đổi
Bạn có thể sử dụng chức năng tìm kiếm để tìm nhiều tài liệu về tài chính Vương quốc Anh, từ câu trả lời cho các truy vấn đến lãnh đạo tư duy và blog, hoặc để tìm nội dung về một loạt các chủ đề, từ thị trường bán buôn và vốn đến thanh toán và đổi mới.
Việc Ngân hàng Trung ương Anh hôm nay tăng lãi suất ngân hàng thêm 0,15 điểm phần trăm lên 0,25% có thể khiến người tiêu dùng suy đoán về việc mức tăng này sẽ ảnh hưởng như thế nào đến khoản dư nợ quan trọng nhất - khoản thế chấp của họ. Do chủ nhà trung bình có khoảng 140.000 bảng Anh trong số dư nợ thế chấp của họ tính đến tháng 2021 năm XNUMX, điều quan trọng là phải hiểu ai sẽ bị ảnh hưởng nhiều nhất bởi tin tức này và ở mức độ nào.
Như thể hiện trong Biểu đồ 1, lịch sử gần đây cho chúng ta thấy rằng lãi suất thế chấp đã dần giảm xuống mức thấp kỷ lục, trong khi lãi suất ngân hàng vẫn ổn định trên diện rộng. Đối với một vài mức tăng khiêm tốn của Lãi suất ngân hàng trong năm 2017 và 2018, lãi suất thế chấp đã không tăng cùng biên độ và quay trở lại xu hướng giảm dần ngay sau đó. Sự cạnh tranh mạnh mẽ trên thị trường và nguồn cung cấp tài chính bán buôn dễ dàng là những yếu tố quan trọng trong việc giữ tỷ giá thấp.
Lãi suất thay đổi thế chấp
Kể từ ngày 28 tháng 2018 năm 4,30, cuộc khảo sát của Bankrate.com về những người cho vay đã báo cáo lãi suất thế chấp là 30% đối với kỳ hạn 3,72 năm, 15% đối với kỳ hạn 4,05 năm và 5% trong năm năm đầu tiên vào ngày 1/XNUMX có thể điều chỉnh tỷ lệ thế chấp (ARM). Đây là mức trung bình quốc gia; Tỷ lệ thế chấp thay đổi tùy theo địa điểm và phụ thuộc phần lớn vào điểm tín dụng.
Vì vậy, bước đầu tiên để quyết định xem thế chấp lãi suất cố định hay ARM là lựa chọn tốt nhất trên thị trường ngày nay là nói chuyện với một số người cho vay để tìm hiểu lãi suất bạn đủ điều kiện và những điều khoản cho vay nào phù hợp với bạn. điểm tín dụng, thu nhập của bạn, các khoản nợ của bạn, khoản trả trước và khoản thanh toán hàng tháng mà bạn có thể chi trả.
Nếu chúng ta chỉ nhìn vào khoản thanh toán hàng tháng, thế chấp có lãi suất thay đổi có vẻ là lựa chọn tốt nhất. Đây là lựa chọn rẻ nhất với giá 15 đô la mỗi tháng. Thế chấp của bạn càng cao thì khoản tiết kiệm hàng tháng càng lớn. Nếu họ cho bạn vay nửa triệu, bạn sẽ tiết kiệm được 73 đô la một tháng với lãi suất thay đổi.
Đây là cách hoạt động của ARM lai: Ví dụ như ARM 5/1, có lãi suất cố định trong năm năm đầu tiên, được gọi là giai đoạn giới thiệu. Sau đó, lãi suất sẽ điều chỉnh mỗi năm một lần cho phần còn lại của thời hạn cho vay (ví dụ: 25 năm nữa). Có những ARM được điều chỉnh ít thường xuyên hơn một lần mỗi năm, chẳng hạn như ARM 3/3 và 5/5, nhưng chúng có thể khó thực hiện. Thời hạn ban đầu càng dài, chênh lệch giữa lãi suất ARM và lãi suất thế chấp cố định càng nhỏ.
Lãi suất ở Canada
Khi nào bạn nên khóa biến số của mình đối với khoản thế chấp lãi suất cố định? Nếu bạn đang mua nhà trong năm nay, lựa chọn nào sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền nhất? Nếu bạn hiểu sự khác biệt bẩm sinh giữa tỷ giá cố định và tỷ giá biến đổi, bảng phân tích sau đây sẽ giúp bạn đưa ra quyết định tốt nhất.
Tái cấp vốn: Mọi người cần tiền mặt cho các trường hợp khẩn cấp, hợp nhất nợ hoặc các cơ hội đầu tư và cần lấy vốn chủ sở hữu ra khỏi nhà của họ. Trừ khi khoản thế chấp của bạn có hạn mức tín dụng sở hữu nhà (HELOC), bạn sẽ phải phá bỏ khoản thế chấp.
Tỷ lệ thấp hơn: Những người có thế chấp vào năm 2018 có tỷ lệ trên 3% và đột nhiên thấy tỷ lệ tương tự giảm 50% vào năm 2020, bạn có muốn tiếp tục trả gấp đôi những gì đang có trên thị trường không? Chuyển sang một tỷ lệ tương lai thấp hơn với cùng một người cho vay hoặc ở nơi khác có nghĩa là phá vỡ thế chấp.
Dựa trên những thực tế nêu trên, những người đi vay thừa nhận rằng họ có thể thực hiện bất kỳ điều nào ở trên trong thời hạn của họ thường gắn bó với một tỷ lệ có thể thay đổi cho dù nó có tăng cao đến đâu. Một trong những khách hàng của tôi đã bị tính phí phá vỡ 129.000 đô la vì cố gắng chuyển từ tỷ lệ 3% sang tỷ lệ 1,20%; đủ để nói rằng tôi đã bị mắc kẹt.
