Tiền phạt trả trước có được coi là tiền lãi không?
Nếu bạn có khả năng trả hết nợ thế chấp sớm, bạn sẽ tiết kiệm được một khoản tiền lãi cho khoản vay của mình. Trên thực tế, việc loại bỏ khoản vay mua nhà chỉ một hoặc hai năm sớm có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm, thậm chí hàng nghìn đô la. Nhưng nếu bạn đang nghĩ đến việc thực hiện cách tiếp cận đó, bạn sẽ cần phải xem xét liệu có bị phạt trả trước hay không, trong số các vấn đề tiềm ẩn khác. Dưới đây là năm sai lầm cần tránh khi trả nợ thế chấp sớm. Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn xác định nhu cầu và mục tiêu thế chấp của mình.
Nhiều chủ nhà rất thích sở hữu ngôi nhà của họ và không phải lo lắng về việc trả tiền thế chấp hàng tháng. Vì vậy, đối với một số người, có thể đáng để khám phá ý tưởng trả nợ thế chấp sớm. Điều này sẽ cho phép bạn giảm số tiền lãi phải trả trong thời hạn của khoản vay, đồng thời mang lại cho bạn cơ hội trở thành chủ sở hữu hoàn toàn của ngôi nhà sớm hơn dự kiến.
Có một số phương pháp khác nhau để trả trước. Phương pháp đơn giản nhất là chỉ cần thanh toán thêm ngoài các khoản thanh toán hàng tháng thông thường của bạn. Miễn là lộ trình này không dẫn đến các khoản phí bổ sung từ người cho vay của bạn, bạn có thể gửi 13 séc mỗi năm thay vì 12 (hoặc số lượng tương đương trực tuyến của điều này). Bạn cũng có thể tăng khoản thanh toán hàng tháng của mình. Nếu bạn trả nhiều hơn mỗi tháng, bạn sẽ trả hết khoản vay sớm hơn dự kiến.
Phí phạt trả trước là bao nhiêu?
Không có cảm giác nào tốt hơn cho một chủ nhà hơn là trả hết tiền thế chấp của bạn. Nó không chỉ loại bỏ những gì có thể là chi phí lớn nhất của bạn, mà bạn còn có thể dành những khoản tiền đó để nghỉ hưu, nợ khác hoặc một cái gì đó thú vị. Đó là lý do tại sao nhiều chủ nhà đang trả thêm tiền gốc để thanh toán khoản thế chấp của họ nhanh hơn.
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng định nghĩa tiền phạt trả trước là khoản phí mà một số người cho vay tính nếu bạn trả hết khoản vay sớm. Hãy nhớ rằng người đi vay thanh toán một lần định kỳ cho khoản thế chấp của họ hoặc trả hết số tiền đó sẽ ngăn cản người cho vay kiếm được thu nhập từ lãi. Người cho vay mà bạn làm việc cùng phải thông báo cho bạn về khoản phí này trước khi bạn đóng tiền mua nhà.
Hình phạt trả trước đã từng phổ biến đối với các khoản thế chấp cho đến cuộc khủng hoảng nhà ở năm 2008. Mặc dù ngày nay các khoản phí này ít phổ biến hơn nhưng bạn vẫn có thể thấy mình bị người cho vay tính phí. Bạn có thể tiết kiệm cho mình hàng ngàn đô la chi phí không cần thiết bằng cách nhận thức được bất kỳ khoản phạt trả trước nào đối với khoản vay của bạn và những hậu quả.
Những quốc gia nào cho phép hình phạt trả trước
Lãi suất giảm, nhu cầu về nhiều tiền hơn hoặc những thay đổi trong cuộc sống cá nhân của bạn có thể buộc bạn phải phá bỏ khoản thế chấp của mình. Có những hình phạt, nhưng đôi khi sự thay đổi có thể tiết kiệm tiền.
Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà và đang cân nhắc bán nó, hoặc muốn tái cấp vốn để có lãi suất tốt hơn, bạn có thể cần phải trả hết khoản thế chấp của mình. Thật không may, bạn sẽ phải trả tiền phạt khi làm điều này, nhưng nó thực sự có thể mang lại lợi ích cho bạn. Đây là những gì bạn nên biết.
Khi bạn ký hợp đồng thế chấp, bạn đồng ý với một lịch trình thanh toán nghiêm ngặt trong một khoảng thời gian nhất định. Nếu bạn muốn thay đổi các điều khoản đó sớm hoặc rút khỏi hợp đồng hoàn toàn, bạn đang phá vỡ thế chấp của mình. Mặc dù có những chi phí liên quan đến việc phá bỏ thế chấp của bạn, nhưng nó có thể hợp lý tùy thuộc vào tình huống của bạn.
Khi chủ nhà nhận được một khoản thế chấp, họ thường không có kế hoạch phá vỡ hợp đồng. Điều đó đang được nói, nhiều điều có thể xảy ra trong thời hạn hợp đồng của bạn buộc bạn phải phá vỡ nó. Đôi khi một sự kiện cuộc sống xảy ra. Vào những thời điểm khác, việc chuyển đổi có thể giúp bạn tiết kiệm tiền.
Máy tính thế chấp tiền phạt trả trước
Hầu hết những người cho vay giới hạn số tiền trả trước được phép mỗi năm. Nói chung, số tiền trả trước không thể được chuyển từ năm này sang năm khác. Nói chung, điều này có nghĩa là bạn không thể thêm vào năm hiện tại số tiền mà bạn đã không sử dụng trong những năm trước.
Cách tính tiền phạt trả trước khác nhau giữa các bên cho vay. Các tổ chức tài chính được liên bang quản lý, chẳng hạn như ngân hàng, có một công cụ tính tiền phạt trả trước trên trang web của họ. Bạn có thể truy cập trang web của ngân hàng để có ước tính chi phí của mình.
Việc tính toán IRD có thể phụ thuộc vào lãi suất của hợp đồng thế chấp của bạn. Những người cho vay quảng cáo lãi suất cho các điều khoản thế chấp có sẵn cho họ. Đây là cái gọi là lãi suất được công bố. Khi bạn ký hợp đồng thế chấp, lãi suất của bạn có thể cao hơn hoặc thấp hơn những gì được công bố. Nếu lãi suất thấp hơn, nó được gọi là lãi suất chiết khấu.
Để tính IRD, người cho vay của bạn thường sử dụng hai mức lãi suất. Họ tính toán tổng số tiền lãi mà bạn còn lại phải trả trong kỳ hạn hiện tại của mình cho cả hai loại. Sự khác biệt giữa những số tiền này là IRD.
