Cố định hay biến tốt hơn?
Ngoài việc lựa chọn từ nhiều loại sản phẩm thế chấp, chẳng hạn như thông thường hoặc FHA, bạn cũng có các tùy chọn khi đặt lãi suất để tài trợ cho căn nhà của bạn. Nói một cách khái quát, có hai loại lãi suất với nhiều yếu tố thay đổi cho cả lãi suất cố định và lãi suất điều chỉnh.
Cố định có nghĩa là giống nhau và an toàn, trong khi thay đổi có nghĩa là thay đổi và rủi ro. Nếu bạn có kế hoạch ở trong nhà của mình trong một thời gian dài, bạn sẽ hiếm khi xem xét một khoản vay ngoài khoản thế chấp nhà lãi suất cố định. Nếu bạn có khả năng chuyển đi trong vòng bảy năm, thì một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền. Khoảng 12% tất cả các khoản vay mua nhà là ARM, hoặc các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh.
Các khoản cho vay lãi suất cố định thường cao hơn 1,5% so với các khoản vay lãi suất thay đổi hoặc có thể điều chỉnh. (Các thuật ngữ thế chấp lãi suất thay đổi và thế chấp lãi suất thay đổi có nghĩa giống nhau.) Với ARM, tỷ lệ vẫn cố định trong ba, năm hoặc bảy năm và sau đó có thể được điều chỉnh mỗi năm. Ví dụ: nếu đó là khoản vay thế chấp có lãi suất thay đổi trong 5 năm, khoản vay này được gọi là 1 / XNUMXARM (cố định XNUMX năm, sau đó có thể điều chỉnh vào mỗi ngày kỷ niệm khoản vay).
Lãi suất thay đổi
Thế chấp lãi suất cố định và thế chấp lãi suất điều chỉnh (ARM) là hai loại thế chấp chính. Mặc dù thị trường cung cấp nhiều loại cho vay trong hai loại này, nhưng bước đầu tiên khi mua một khoản thế chấp là xác định xem loại khoản vay nào trong hai loại khoản vay chính phù hợp nhất với nhu cầu của bạn.
Thế chấp lãi suất cố định tính lãi suất cố định không đổi trong suốt thời hạn của khoản vay. Mặc dù số tiền gốc và lãi phải trả mỗi tháng thay đổi theo từng đợt, nhưng tổng số tiền phải trả vẫn như nhau, giúp chủ nhà dễ dàng lập ngân sách hơn.
Biểu đồ khấu hao từng phần sau đây cho thấy số tiền gốc và lãi thay đổi như thế nào trong suốt thời hạn của khoản thế chấp. Trong ví dụ này, thời hạn của khoản thế chấp là 30 năm, tiền gốc là $ 100.000, và lãi suất là 6%.
Ưu điểm chính của khoản vay theo lãi suất cố định là người đi vay được bảo vệ khỏi các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng tăng đột ngột và có khả năng tăng đáng kể nếu lãi suất tăng. Các khoản thế chấp lãi suất cố định rất dễ hiểu và thay đổi rất ít từ người cho vay sang người cho vay. Nhược điểm của thế chấp lãi suất cố định là khi lãi suất cao, thì việc vay vốn sẽ khó hơn vì các khoản thanh toán ít khả năng chi trả hơn. Máy tính thế chấp có thể cho bạn thấy tác động của các tỷ lệ khác nhau đối với khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
Các khoản thế chấp có lãi suất cố định tốt nhất
Cố gắng dự đoán lãi suất cho các khoản vay mua nhà có thể là một hoạt động kinh doanh rủi ro, nhưng trên thực tế, tất cả các chủ nhà đều làm điều đó, cho dù họ quyết định theo tỷ lệ thay đổi hay tỷ lệ cố định. Nếu bạn là người mới tham gia thị trường hoặc lo lắng rằng lãi suất sẽ tăng sớm hơn là muộn hơn, việc khóa toàn bộ hoặc một phần khoản vay của bạn có thể là một chiến lược tốt.
Các khoản vay mua nhà tùy thuộc vào hoàn cảnh, thái độ và động cơ của cá nhân bạn. Nếu bạn là người mới tham gia thị trường và không cảm thấy thoải mái khi chấp nhận rủi ro, bạn có thể cân nhắc lựa chọn khoản vay mua nhà với lãi suất cố định, giống như nhiều nhà đầu tư bất động sản mới thường làm trong vài năm đầu vay mua nhà.
Nếu bạn cảm thấy tự tin hơn về lãi suất và hài lòng khi được trả giống như đại đa số những người cho vay khác (nói một cách tương đối), thì một khoản vay mua nhà có lãi suất điều chỉnh có thể phù hợp hơn với nhu cầu của bạn.
Khoản vay thế chấp lãi suất cố định là khoản vay thế chấp có tùy chọn khóa (hoặc 'khóa') lãi suất trong một khoảng thời gian nhất định (thường từ một đến năm năm). Một trong những lợi thế chính là sự an toàn của dòng tiền. Bằng cách biết chính xác các khoản thanh toán của mình, bạn sẽ có thể lập kế hoạch và lập ngân sách cho tương lai. Yếu tố này thường làm cho các khoản vay thế chấp lãi suất cố định rất phổ biến với các nhà đầu tư trong hai hoặc ba năm đầu tiên sở hữu bất động sản.
Ưu điểm và nhược điểm của thế chấp lãi suất thay đổi
Lãi suất của thế chấp theo lãi suất cố định được cố định trong toàn bộ thời gian của thế chấp. Các khoản thanh toán được đặt trước cho thời hạn, mang lại cho bạn sự an toàn khi biết chính xác số tiền thanh toán của bạn sẽ là bao nhiêu trong suốt thời hạn. Các khoản thế chấp có lãi suất cố định có thể được mở (có thể được hủy bỏ bất kỳ lúc nào mà không có chi phí vỡ nợ) hoặc đóng (áp dụng chi phí vỡ nợ nếu hủy bỏ trước hạn).
Với lãi suất thế chấp có thể điều chỉnh, các khoản thanh toán thế chấp được cố định trong thời hạn, mặc dù lãi suất có thể dao động trong thời gian đó. Nếu lãi suất giảm, nhiều khoản thanh toán sẽ hướng tới giảm tiền gốc; nếu lãi suất tăng lên, nhiều khoản thanh toán sẽ chuyển sang thanh toán lãi suất. Các khoản thế chấp có tỷ lệ thay đổi có thể được mở hoặc đóng.
