Чи маю я платити за іпотеку у 2020 році?
Чи плануєте ви інвестувати в нерухомість, щоб здавати її в оренду або використовувати як будинок для відпочинку для інших мандрівників? Це може стати надійним джерелом доходу. Але як дізнатися, чи готові ви стати домовласником?
Інвестиційна нерухомість — це нерухоме майно, придбане для отримання доходу (тобто повернення інвестицій) за рахунок прибутку від оренди або підвищення вартості. Інвестиційна нерухомість зазвичай купується одним інвестором або парою чи групою інвесторів разом.
Інвестиційна нерухомість потребує набагато вищого рівня фінансової стабільності, ніж первинне житло, особливо якщо будинок планується здавати в оренду орендарям. Більшість іпотечних кредиторів вимагають від позичальників внести принаймні 15% початкового внеску на інвестиційну нерухомість, що зазвичай не вимагається при купівлі першого житла. Окрім вищого початкового внеску, власники інвестиційної нерухомості, які здають в оренду орендарям, також повинні отримати дозвіл інспекторів у багатьох штатах.
Переконайтеся, що у вашому бюджеті достатньо грошей, щоб покрити початкові витрати на купівлю житла (такі як початковий внесок, огляд і витрати на закриття), а також поточне обслуговування та ремонт. Як орендодавець або власник орендованого житла, ви повинні вчасно виконати важливий ремонт, що може означати дорогий аварійний ремонт сантехніки та систем опалення, вентиляції та кондиціонування. Деякі штати дозволяють орендарям утримувати орендну плату, якщо ви вчасно не ремонтуєте комунальні послуги у своєму будинку.
Вкласти 100 тис. або сплатити іпотеку
Загалом, ви можете взяти перший житловий кредит, щоб купити будинок чи квартиру, відремонтувати, розширити та відремонтувати поточний будинок. Більшість банків мають іншу політику для тих, хто збирається купити друге житло. Не забудьте запитати у комерційного банку конкретні роз’яснення щодо вищезазначених питань.
Ваш банк оцінить вашу спроможність погасити, коли вирішує, чи маєте право на отримання житлового кредиту. Платоспроможність залежить від вашого щомісячного наявного/надлишкового доходу (який базується на таких факторах, як загальний/надлишковий місячний дохід мінус щомісячні витрати) та інших факторів, таких як дохід подружжя, активи, зобов’язання, стабільність доходу тощо. Головна турбота банку – подбати про те, щоб ви вчасно погашали кредит з комфортом та забезпечити його кінцеве використання. Чим вищий місячний дохід, тим вища сума, на яку можна отримати позику. Як правило, банк припускає, що близько 55-60% вашого щомісячного наявного/надлишкового доходу доступне для погашення кредиту. Однак деякі банки обчислюють наявний дохід для оплати EMI на основі валового доходу особи, а не її наявного доходу.
Сплатіть іпотеку
Вирішуючи, скільки часу ви бажаєте витратити на погашення іпотеки, потрібно враховувати кілька факторів. Може здатися, що ваше рішення має ґрунтуватися виключно на найнижчій процентній ставці та щомісячному платежі, але є й інші чинники, які слід враховувати, такі як ваш спосіб життя, дохід і бюджет, які впливають на ваше фінансове майбутнє.
Популярною альтернативою 30-річній фіксованій іпотеці є 15-річна іпотека з фіксованою ставкою. Позичальники зі строком 15 років платять на місяць більше, ніж ті, хто має термін 30 років. Натомість вони отримують нижчу процентну ставку, виплачують іпотечний борг вдвічі швидше та можуть заощадити десятки тисяч доларів протягом терміну дії іпотеки.
Окрім іпотечних кредитів із фіксованою процентною ставкою, позичальники також можуть розглянути іпотечні кредити зі змінною ставкою, які популярні через низькі початкові процентні ставки, особливо якщо вони не планують жити в будинку протягом тривалого часу.
Хоча 15-річна іпотека може мати найбільший сенс на папері, рішення між двома термінами залежить від вашої індивідуальної ситуації. Вам потрібно буде оцінити свої особисті фінанси та дізнатися про вашу здатність йти в ногу з платежами. Давайте розглянемо переваги обох умов іпотеки.
З якого віку потрібно платити за іпотеку?
Оселившись у будинку або знайшовши трохи більше фінансової гнучкості, багато домовласників починають задаватися питанням: «Чи потрібно мені робити додаткові платежі за іпотеку?» Зрештою, здійснення додаткових платежів може заощадити на витратах на відсотки та скоротити тривалість вашої іпотеки, наблизивши вас до володіння своїм будинком.
Однак, хоча ідея швидше погасити іпотеку і жити у своєму будинку без іпотеки звучить чудово, можуть бути причини, чому додаткові платежі в рахунок основного боргу не мають сенсу.
«Іноді приємно робити додаткові виплати по іпотеці, але не завжди», – каже Крісті Салліван із Sullivan Financial Planning у Денвері, штат Колорадо. «Наприклад, сплата додаткових 200 доларів на місяць по іпотеці, щоб знизити її з 30 до 25 років на будинок, який ви можете тільки уявити, прожити ще п’ять років, вам не допоможе. Ви знерухомите цей додатковий щомісячний платіж, і ви ніколи не отримаєте від нього вигоди».
Хоча багато хто погоджується, що захоплення життям без іпотеки звільняє, його можна досягти кількома способами. Тож як дізнатися, чи має сенс щомісяця платити трохи більше основної суми по іпотеці? Це залежить від вашого фінансового становища та від того, як ви розпоряджаєтеся своїми дискреційними коштами.
