Недоліки скасування іпотеки у Великобританії
Якщо ви отримали несподівану суму грошей або заощадили значну суму протягом багатьох років, може виникнути спокуса достроково погасити свій житловий кредит. Чи є дострокове погашення іпотеки хорошим рішенням чи ні, може залежати від фінансового стану позичальника, відсоткової ставки за кредитом та від того, наскільки він близький до виходу на пенсію.
Ви також повинні враховувати, якщо ця сума грошей інвестується замість виплати іпотеки. У цій статті досліджуються витрати на відсотки, які можна було б заощадити, виплативши іпотеку на десять років достроково, порівняно з інвестуванням цих грошей на ринку на основі різних інвестиційних прибутків.
Наприклад, при щомісячному платежі в розмірі 1.000 доларів США 300 доларів можна використати на відсотки і 700 доларів на зменшення основної суми позики. Процентні ставки за іпотечним кредитом можуть змінюватися залежно від процентної ситуації в економіці та кредитоспроможності позичальника.
Графік виплат за кредитом на 30-річний період називається графіком погашення. У перші роки виплати за іпотечним кредитом з фіксованою ставкою складаються переважно з відсотків. В останні роки більша частина платежу по кредиту спрямовується на зменшення основної суми боргу.
Причини скасування іпотеки
Подумайте про хороший борг так: кожен ваш платіж трохи збільшує ваше право власності на цей актив, у даному випадку на ваш будинок. Але безнадійний борг, як-от платежі кредитною карткою? Цей борг за речі, за які ви вже заплатили і, ймовірно, використовуєте. Ви більше не будете «володіти» парою джинсів, наприклад.
Існує ще одна ключова відмінність між покупкою житла та купівлею більшості товарів і послуг. Дуже часто люди можуть платити готівкою за такі речі, як одяг або електроніку. «Переважна більшість людей не могла дозволити собі платити готівкою за будинок», — каже Пурман. Це робить іпотеку майже необхідною для покупки будинку.
Ви накопичуєте заощадження для виходу на пенсію. З такими низькими процентними ставками, «якщо ви покладете гроші, які ви використали б для виплати іпотеки, на пенсійний рахунок, довгостроковий прибуток може переважити заощадження від виплати іпотеки», — каже Пурман.
Порада: якщо вам пощастило швидше погасити іпотеку, і ця ідея відповідає вашим фінансовим можливостям, подумайте про перехід на двотижневий графік платежів, округлюючи загальну суму, яку ви платите, або вносячи додатковий платіж на рік.
Чи потрібно платити по іпотеці, якщо я планую переїхати?
При покупці або рефінансуванні житла, одне з перших важливих рішень, яке вам доведеться прийняти, — це брати іпотеку на 15 чи 30 років. Хоча обидва варіанти передбачають фіксований щомісячний платіж протягом багатьох років, є більше різниці між ними, ніж просто час, необхідний для оплати вашого будинку.
Але який з них вам найбільше підходить? Давайте розглянемо плюси та мінуси обох термінів іпотеки, щоб ви могли визначити, який варіант найкраще відповідає вашому бюджету та загальним фінансовим цілям.
Основна відмінність 15-річної іпотеки від 30-річної полягає в тривалості кожного. 15-річна іпотека дає вам 15 років, щоб виплатити всю суму, яку ви взяли в борг, щоб купити свій будинок, тоді як 30-річна іпотека дає вам вдвічі більше часу, щоб виплатити ту саму суму.
І 15-річна, і 30-річна іпотека, як правило, структуровані як позики з фіксованою ставкою, що означає, що відсоткова ставка встановлюється на початку, коли ви оформляєте іпотеку, і ця сама процентна ставка зберігається протягом усього терміну дії. позику. Ви також зазвичай маєте однаковий щомісячний платіж протягом усього терміну іпотеки.
Сплатіть іпотеку або інвестуйте до 2021 року
Якщо ви подібні до більшості людей, виплата іпотеки та вихід на пенсію без боргів звучить досить привабливо. Це значне досягнення і означає закінчення значних щомісячних витрат. Однак для деяких власників житла їхнє фінансове становище та цілі можуть вимагати збереження іпотеки, в той час як інші пріоритети вирішуються.
В ідеалі ви досягнете своєї мети за допомогою регулярних платежів. Однак, якщо вам потрібно використати одноразову суму для погашення іпотеки, спробуйте спочатку скористатися оподатковуваними рахунками замість пенсійних заощаджень. «Якщо ви знімаєте гроші з 401(k) або IRA до досягнення 59½ років, ви, швидше за все, сплачуватимете звичайний податок на прибуток плюс пеню, що суттєво компенсує будь-які заощадження на відсотках по іпотеці», — каже Роб.
Якщо у вашій іпотеці немає штрафу за дострокове погашення, альтернативою повній сплаті є зменшення суми основного боргу. Для цього ви можете щомісяця вносити додатковий платіж основної суми або надсилати часткову одноразову суму. Ця тактика дозволяє заощадити значну суму відсотків і скоротити термін кредиту, зберігаючи при цьому диверсифікацію та ліквідність. Але не будьте занадто агресивними щодо цього, щоб не поставити під загрозу інші пріоритети заощаджень і витрат.
