Погасіть іпотеку або інвестуйте
Кожен кредитор використовує різні рекомендації, щоб підрахувати, скільки іпотеки ви можете дозволити собі зі своїм доходом, але більшість кредиторів видають завищені іпотеки, які тримають позичальників у боргах на десятиліття.
Цей ліміт у 25% включає основний борг, відсотки, податки на майно, страхування власників житла, приватне іпотечне страхування (PMI) і не забудьте врахувати комісію товариства власників житла (HOA). Існує багато змінних.
Кредитори часто використовують правило 28/36 як ознаку здорового DTI, що означає, що ви витрачатимете не більше 28% свого валового місячного доходу на виплати по іпотеці і не більше 36% на загальні виплати боргу (включаючи іпотеку, студентський кредит, автокредит та заборгованість по кредитній картці).
Якщо ваш коефіцієнт DTI вищий за правило 28/36, деякі кредитори все одно захочуть схвалити вас на фінансування. Але вони стягуватимуть з вас вищі відсоткові ставки та додадуть додаткові комісійні, наприклад, страхування іпотеки, щоб захистити себе (а не вас) на випадок, якщо ви виявите, що ви перевантажені й не зможете здійснити виплати по іпотеці.
Десятиліттями Дейв Ремсі говорив радіослухачам дотримуватися правила 25% при купівлі будинку; пам’ятайте, що це означає, що ви ніколи не повинні купувати будинок з щомісячною іпотекою, яка становить більше 25% вашої місячної зарплати.
Інвестуйте або платіть іпотеку
Подумайте про хороший борг так: кожен ваш платіж трохи збільшує ваше право власності на цей актив, у даному випадку на ваш будинок. Але безнадійний борг, як-от платежі кредитною карткою? Цей борг за речі, за які ви вже заплатили і, ймовірно, використовуєте. Ви більше не будете «володіти» парою джинсів, наприклад.
Існує ще одна ключова відмінність між покупкою житла та покупкою більшості товарів і послуг. Дуже часто люди можуть платити готівкою за речі, як-от одяг або електроніку. «Переважна більшість людей не могли дозволити собі житло з готівкою», — каже Пурман. Це робить іпотеку майже необхідною для покупки будинку.
Ви накопичуєте заощадження для виходу на пенсію. З такими низькими процентними ставками, «якщо ви покладете гроші, які ви використали б для виплати іпотеки, на пенсійний рахунок, довгостроковий прибуток може переважити заощадження від виплати іпотеки», — каже Пурман.
Порада: якщо вам пощастило швидше погасити іпотеку, і ця ідея відповідає вашим фінансовим можливостям, подумайте про перехід на двотижневий графік платежів, округлюючи загальну суму, яку ви платите, або вносячи додатковий платіж на рік.
Чи можу я розділити свій іпотечний платіж на два платежі?
життєві події 25 липня 2018 р. |7.5 хв читати Сплатити іпотеку достроково чи заощадити? Як вирішити, чи варто виплачувати іпотеку достроково чи заощаджувати гроші?25 липня 2018 р. |7.5 хв. читання. Коли ви закривали свій будинок, ви, можливо, відчули безпомилковий трепет, коли ключі від будинку нарешті опинилися у вашій руці.
Однак, можливо, ви також відчували невелике занепокоєння щодо частини «виплати іпотеки» вашого нового житлового підприємства. Якщо у вас є іпотека, ви не самотні: зараз більшість американців, які володіють будинком, все ще мають іпотеку (і багато хто, ймовірно, також стурбовані цими виплатами). Лише кожен третій власник житла в США ніколи не мав іпотеку або не виплачував її. 1
Іпотека може бути найбільшим боргом, який ви берете. Зрештою, можливо, вам доведеться вносити щомісячні платежі по іпотеці протягом 30 років. І протягом цього часу ви можете в кінцевому підсумку побажати, щоб у вас були додаткові гроші на будь-що, від ремонту трансмісії вашого автомобіля (о ні!) до чудової можливості для бізнесу (в біса так!).
Тож якщо у вас є зайві гроші, що краще з ними робити? Чи варто намагатися достроково погасити іпотеку і позбутися цього боргу? Або краще продовжувати платити по іпотеці і вкладати додаткові гроші в заощадження?
Розділений іпотечний калькулятор
Якщо ви можете дозволити собі погасити іпотеку достроково, ви заощадите трохи грошей на відсотках за кредитом. Насправді, позбувшись кредиту на житло всього на рік-два раніше, ви можете заощадити сотні або навіть тисячі доларів. Але якщо ви думаєте застосувати такий підхід, вам потрібно буде розглянути, чи є штраф за передоплату, серед інших потенційних проблем. Ось п’ять помилок, яких слід уникати при достроковій виплаті іпотеки. Фінансовий консультант може допомогти вам визначити ваші потреби та цілі в іпотеці.
Багато домовласників хотіли б володіти своїм будинком і не турбуватися про щомісячні виплати по іпотеці. Тому деяким людям варто розглянути ідею дострокового погашення іпотеки. Це дозволить вам зменшити суму відсотків, які ви сплачуватимете протягом терміну дії кредиту, і дасть вам шанс стати повноправним власником житла раніше, ніж очікувалося.
Існує кілька різних способів передоплати. Найпростіший спосіб – це просто здійснити додаткові платежі за межі звичайних щомісячних платежів. Якщо цей маршрут не призведе до додаткових комісій від вашого кредитора, ви можете надсилати 13 чеків щороку замість 12 (або еквівалент цього онлайн). Ви також можете збільшити свій щомісячний платіж. Якщо ви будете платити щомісяця більше, ви погасите весь кредит раніше, ніж очікувалося.
