Позика йде
Середній термін погашення іпотеки становить 25 років. Однак, згідно з дослідженням іпотечного брокера L&C Mortgages, кількість вперше покупців іпотеки на 31-35 років подвоїлася між 2005 і 2015 роками.
Скажімо, ви купуєте нерухомість на суму 250.000 3 фунтів стерлінгів за ставкою 30% і маєте 175.000% депозиту. Позика £25 протягом 830 років коштуватиме вам £738 на місяць. Якщо додати ще п’ять років, щомісячний платіж зменшиться до 35 фунтів стерлінгів, тоді як 673-річна іпотека буде коштувати лише 1.104 фунти на місяць. Це на 1.884 фунти або на XNUMX фунти менше щороку.
Однак варто перевірити договір іпотеки, чи можна переплатити. Можливість зробити це без штрафних санкцій дає вам більше гнучкості, якщо у вас є підвищення або несподівані гроші. Ви також можете сплатити договірну суму, якщо час стане важким.
Варто подумати про це, оскільки будь-які додаткові гроші, які ви вкладаєте в свою іпотеку понад стандартну місячну суму, скоротять загальну тривалість іпотеки, заощаджуючи додаткові відсотки протягом терміну дії іпотеки.
безвідсоткова позика
У міру зростання середнього віку покупців, які вперше покупці, все більше заявників на іпотеку стурбовані віковими обмеженнями. Хоча вік може бути фактором, який слід враховувати при оформленні іпотеки, він ні в якому разі не є перешкодою для покупки житла. З іншого боку, заявники старше 40 років повинні знати, що термін їхньої іпотеки буде враховано, а щомісячні платежі можуть збільшитися.
Бути першим покупцем старше 40 років не повинно бути проблемою. Багато кредиторів вважають ваш вік наприкінці терміну іпотеки, а не на початку. Це пов’язано з тим, що іпотека в основному надається на основі вашого доходу, який часто залежить від зарплати. Якщо ви виходите на пенсію під час сплати іпотеки, вам потрібно буде показати, що вашого доходу після виходу на пенсію достатньо для продовження виплати іпотеки.
Як наслідок, термін вашої іпотеки, ймовірно, буде коротшим, максимум від 70 до 85 років. Однак, якщо ви не можете довести, що ваш дохід після виходу на пенсію покриває ваші платежі по іпотеці, ваша іпотека може бути знижена до національного пенсійного віку.
Джамбо іпотека
Джастін Прітчард, CFP, є радником з питань платежів та експертом з особистих фінансів. Охоплює банківську діяльність, позики, інвестиції, іпотеку та багато іншого для The Balance. Він має ступінь MBA в Університеті Колорадо, більше двох десятиліть працював у кредитних спілках і великих фінансових компаніях, а також писав про особисті фінанси.
Чарльз є національно визнаним спеціалістом із ринків капіталу та викладачем з більш ніж 30-річним досвідом розробки програм поглибленого навчання для початківців фінансових спеціалістів. Чарльз викладав у різних установах, включаючи Goldman Sachs, Morgan Stanley, Societe Generale та багато інших.
Однак через те, що кредит на 10 років довший, щомісячні платежі за 40-річною іпотекою менше, ніж за 30-річною позикою, а різниця ще більша в порівнянні з 15-річною позикою. Менші платежі роблять ці тривалі позики привабливими для покупців, які:
Оскільки 40-річна іпотека зустрічається не так часто, її важче знайти. Ви не можете отримати 40-річну позику FHA, і багато великих кредиторів не пропонують позики більше ніж на 30 років. Якщо ви знайдете, вам знадобиться хороший кредит, щоб отримати кредит, а відсоткова ставка за цими позиками також може бути вищою.
Чи можу я отримати іпотеку на 35 років за 40 років?
Вибір іпотеки є невід’ємною частиною процесу покупки житла. Вибір 15-річної іпотеки замість традиційного 30-річного терміну звучить як розумний крок, чи не так? Не обов'язково. Вибір коротшого терміну іпотеки має деякі переваги заощадження відсотків. Однак, якщо ваш дохід занадто низький для 15-річного терміну, 30-річна іпотека буде дешевшою щомісяця. Якщо ви не визначилися, який тип іпотеки вибрати, подивіться нижче, щоб дізнатися, який з них підходить саме вам.
Основна відмінність між 15-річним і 30-річним терміном іпотеки полягає в тому, як накопичуються платежі та відсотки. З 15-річною іпотекою ваші щомісячні платежі вищі, але загалом ви будете платити менше відсотків. З 30-річною іпотекою часто буває навпаки. Ви будете платити більше за свій будинок через відсотки. Але виплати по іпотеці зазвичай нижчі.
Намагаючись визначитися з терміном іпотеки, подумайте, що найкраще підходить для вашого бюджету. Спробуйте зважити загальні витрати. Наприклад, припустимо, ви хочете позичити 150.000 15 доларів США, щоб купити будинок. Ви можете вибрати між 4,00-річною іпотечною ставкою 30% або 4,50-річною ставкою 15%. За 1.110-річним планом ваш платіж становитиме близько 50.000 доларів США на місяць, не включаючи страховку та податки. У підсумку ви сплатите близько XNUMX XNUMX доларів США процентів протягом терміну дії позики.
