Коли ви починаєте платити більше основної суми, ніж відсотків?
Правила Центрального банку Ірландії обмежують суму кредиторів ірландського ринку, які можуть позичати претендентам на іпотеку. Ці обмеження застосовуються до співвідношень кредиту до доходу (LTI) і кредиту до вартості (LTV) як для основного місця проживання, так і для нерухомості, призначеної для оренди, і є доповненням до індивідуальної кредитної політики та умов кредиторів. Наприклад, позикодавець може обмежити відсоток вашої заробітної плати, яку ви можете використати для оплати іпотеки.
Ліміт у 3,5 рази від вашого річного валового доходу застосовується до заявок на отримання іпотеки на основний будинок. Це обмеження також поширюється на людей із негативним капіталом, які подають заявку на іпотеку на новий будинок, але не на тих, хто подає заявку на позику на придбання орендованого житла.
Кредитори мають певну свободу дій, коли йдеться про заявки на іпотеку. Для тих, хто купує вперше, 20% вартості іпотеки, затвердженої кредитором, може перевищувати цей ліміт, а для другого та наступних покупців 10% вартості цих іпотечних кредитів може бути нижчим цього ліміту.
Коли ви починаєте виплачувати більше основної суми, ніж відсотків за кредитом на автомобіль?
Іпотечних кредитів може бути дуже багато, але для більшості покупців житла на практиці існує лише одна. 30-річна іпотека з фіксованою ставкою — це практично американський архетип, яблучний пиріг фінансових інструментів. Це шлях, яким пройшли покоління американців, щоб мати свій перший будинок.
Іпотека – це не що інше, як певний вид строкової позики під гарантію нерухомості. У строковій позиці позичальник сплачує відсотки, що розраховуються на щорічній основі, проти непогашеного залишку позики. Як процентна ставка, так і щомісячний внесок є фіксованими.
Оскільки щомісячний внесок є фіксованим, частина, яка призначена для сплати відсотків, і частина, яка призначена для сплати основної суми, змінюються з часом. Спочатку, оскільки залишок кредиту дуже високий, більша частина платежу – це відсотки. Але коли баланс стає меншим, процентна частина платежу зменшується, а основна частина зростає.
Короткострокова позика передбачає вищий щомісячний платіж, що робить 15-річну іпотеку менш доступною. Але менший термін робить позику дешевшою з кількох аспектів. Фактично, протягом терміну дії позики 30-річна іпотека буде коштувати вдвічі дорожче, ніж 15-річний варіант.
Іпотечний калькулятор переломного моменту
Коротша амортизація може заощадити ваші гроші, оскільки ви платите менше відсотків протягом терміну дії вашої іпотеки. Сума регулярних іпотечних платежів буде вищою, оскільки ви виплачуєте залишок за менший час. Однак ви можете швидше заробити капітал у своєму будинку та швидше звільнитися від іпотеки.
Дивіться діаграму нижче. Показує вплив двох різних періодів амортизації на іпотечний платіж і загальні процентні витрати. Загальні процентні витрати значно зростають, якщо термін погашення перевищує 25 років.
Вам не потрібно дотримуватися періоду амортизації, який ви вибрали, коли подавали заяву на отримання іпотеки. Має фінансовий сенс переоцінювати свою амортизацію щоразу, коли ви поновлюєте свою іпотеку.
Який відсоток 30-річної іпотеки виплачується через 10 років?
Купівля житла в іпотеку є найбільшою фінансовою операцією, яку більшість з нас здійснює. Як правило, банк або іпотечний кредитор фінансує 80% вартості житла, а ви погоджуєтеся повернути її - з відсотками - протягом встановленого періоду. Порівнюючи кредиторів, іпотечні ставки та варіанти позик, корисно зрозуміти, як працюють іпотечні кредити та який тип може бути найкращим для вас.
У більшості іпотечних кредитів частина позиченої суми (основна сума) плюс відсотки погашається щомісяця. Кредитор використовуватиме формулу амортизації, щоб створити графік платежів, який розбиває кожен платіж на основну суму та відсотки.
Якщо ви здійснюєте платежі згідно з планом погашення кредиту, він буде повністю виплачений наприкінці встановленого терміну, наприклад 30 років. Якщо іпотека є фіксованою ставкою, кожен платіж буде рівною сумою в доларах. Якщо іпотека має змінну ставку, виплата буде періодично змінюватися в міру зміни процентної ставки за кредитом.
Термін або тривалість вашої позики також визначає суму, яку ви будете платити щомісяця. Чим довший термін, тим менші щомісячні платежі. Компроміс полягає в тому, що чим більше часу потрібно для погашення іпотеки, тим вищою буде загальна вартість покупки будинку, оскільки відсотки будуть виплачуватися довше.
