Bir ipotek faiz oranı belirlemek için en iyi zaman ne zaman?
Ev satın alma oyununda yeniyseniz, muhtemelen duyduğunuz ve okuduğunuz jargon miktarına şaşıracaksınız. Sabit oranlı veya değişken faizli ipotek sahibi olabilirsiniz. 15 veya 30 yıllık bir süreye, hatta özel bir süreye sahip olabilirsiniz. Ve daha fazlası.
Hangi ipotek türünün sizin için uygun olduğuna karar vermeniz gerektiği ortaya çıktı. Ancak sabit faizli bir ipotek sizin için mantıklı olup olmadığına karar vermeden önce, bu tür ipoteklerin ne olduğu ve nasıl çalıştıklarının temellerini bilmeniz gerekir.
Sabit faizli ipotek, kredinin tüm vadesi için belirli bir faiz oranına sahip bir ev kredisi seçeneğidir. Esasen, ipotek üzerindeki faiz oranı kredinin ömrü boyunca değişmeyecek ve borçlunun faiz ve anapara ödemeleri her ay aynı kalacaktır.
30 yıllık sabit faizli kredi: Kapanışta ödenen 5,375 puan (5,651 $) maliyeti için %2,125 (%6.375,00 APR) faiz oranıdır. 300,000 dolarlık bir ipotekte aylık 1,679.92 dolarlık ödeme yaparsınız. Aylık ödemeye vergiler veya sigorta primleri dahil değildir. Gerçek ödeme tutarı daha yüksek olacaktır. Ödeme, kredi-değer (LTV) oranının %79,50 olduğunu varsayar.
Değişken faiz oranı
Taban faiz artışının ipoteğinizi etkileyip etkilemediği, sahip olduğunuz ipoteğin türüne bağlıdır. Değişken faizli bir ipoteğiniz varsa, oranınızın artması muhtemeldir. Değişken bir ipotek ise, kesinlikle olacaktır. Ancak sabit faizli bir ipoteğiniz varsa, ödediğiniz oran sabit faizli dönemin sonuna kadar değişmez.
Sabit faizli bir ipotek, sizi gelecekteki oran artışlarının sonuçlarından koruyabilir. Bu ipotek türü, belirli bir süre için sabit bir faiz oranı sunar. Örneğin, bir ipotek şirketi, iki yıllık %1,5'lik sabit bir oran sunabilir. Bu şekilde, her ay ne kadar ödeyeceğinizi tam olarak bileceksiniz ve bütçelemeyi kolaylaştıracaksınız. Ve eğer taban faiz oranı yükselirse, endişelenmenize gerek yok çünkü ödemeleriniz değişmeyecek.
Değişken oranlı ipotekler farklı şekilde çalışır. Her ipotek kredisi verenin standart bir değişken oranı (SVR) olacaktır. Bu, taban orandan daha yüksek olacak (genellikle %3-4 daha yüksek) ve farklı borç verenler arasında değişiklik gösterecektir. İpotek kredisi verenler SVR'lerini istedikleri zaman değiştirebilirler, ancak genel olarak SVR'ler taban orandaki değişikliklere bağlı olarak yükselir ve düşer.
Sabit faiz oranı
Uzun vadeli sabit faizli ipotekleri tercih eden ev sahiplerinin sayısı, düşük faiz oranları ve artan ekonomik belirsizliğin birleşimi nedeniyle son yıllarda artmıştır. Bu makalede, uzmanlarımız bu eğilimi daha ayrıntılı olarak inceliyor ve aynı şeyi yapmak isteyenler için bazı değerlendirmeleri paylaşıyor.
Pandemi nedeniyle devam eden ekonomik belirsizlik ve ekonomistlerin önümüzdeki yıllarda artan faiz oranları tahminleri ile birleştiğinde, bazı borçluların ipotek ödemelerini kilitlemek ve ipotek kredilerinin maliyetindeki dalgalanmalardan kaçınmak istemesi şaşırtıcı değil. İngiltere Merkez Bankası tarafından geçen yıl yayınlanan bir araştırmaya göre, uzun vadeli sabit faizli ipotekler - beş yıl veya daha fazla sabit oranlı olanlar olarak tanımlanır - yeni konut kredilerinin yarısını oluştururken, bu oran 30'daki %20161'a kıyaslaXNUMX.
“10 yıllık bir süre içinde ne ödeyeceğinizi biliyorsunuz” dedi. "Faiz oranı riskiniz yok, oysa normalde bir takipçiniz veya değişken bir oranınız varsa, taksitler İngiltere Merkez Bankası'nın banka faiziyle yükselme ve düşme eğiliminde olacaktır."
En uzun sabit faizli ipotek
Konut kredisi seçerken sadece aylık taksitlere bakmayın. Faiz oranı ödemelerinizin size ne kadara mal olduğunu, ne zaman yükselebileceklerini ve bundan sonra ödemelerinizin ne olacağını anlamak önemlidir.
Bu süre sona erdiğinde yeniden ipotek edilmediği takdirde standart değişken faiz oranına (SVR) geçilecektir. Standart değişken oranın, sabit orandan çok daha yüksek olması muhtemeldir, bu da aylık taksitlerinize çok şey katabilir.
Çoğu ipotek artık "taşınabilir", yani yeni bir mülke taşınabilirler. Bununla birlikte, hareket yeni bir ipotek başvurusu olarak kabul edilir, bu nedenle ipotek için onaylanması için borç verenin satın alınabilirlik kontrollerini ve diğer kriterleri karşılamanız gerekecektir.
Bir ipotek taşımak genellikle yalnızca mevcut sabit veya indirimli anlaşmadaki mevcut bakiyeyi korumak anlamına gelebilir, bu nedenle herhangi bir ek hareketli kredi için başka bir anlaşma seçmeniz gerekir ve bu yeni anlaşmanın mevcut anlaşmanın yeni anlaşma planına uyması pek olası değildir.
Herhangi bir yeni anlaşmanın erken geri ödeme süresi içinde hareket edeceğinizi biliyorsanız, erken geri ödeme ücreti düşük veya hiç olmayan teklifleri değerlendirmek isteyebilirsiniz; bu, size zamanı geldiğinde borç verenler arasında alışveriş yapmak için daha fazla özgürlük sağlayacaktır. taşınmak
