คงที่หรือผันแปรดีกว่ากัน?
นอกจากการเลือกจากผลิตภัณฑ์จำนองหลายประเภท เช่น แบบทั่วไปหรือ FHA แล้ว คุณยังมีทางเลือกในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยสำหรับการจัดหาที่อยู่อาศัยของคุณอีกด้วย โดยทั่วไปแล้ว อัตราดอกเบี้ยมีสองประเภทซึ่งมีปัจจัยผันแปรมากมายสำหรับอัตราคงที่และอัตราที่ปรับได้
ค่าคงที่หมายถึงเหมือนเดิมและปลอดภัย ในขณะที่ตัวแปรหมายถึงการเปลี่ยนแปลงและความเสี่ยง หากคุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้านของคุณเป็นเวลานาน คุณจะไม่ค่อยพิจารณาเงินกู้ประเภทอื่นนอกจากการจำนองบ้านอัตราคงที่ หากคุณมีแนวโน้มที่จะย้ายภายในเจ็ดปี การจำนองแบบปรับอัตราได้ (ARM) จะช่วยคุณประหยัดเงิน ประมาณ 12% ของสินเชื่อที่อยู่อาศัยทั้งหมดเป็น ARM หรือการจำนองแบบปรับอัตราได้
สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่มักจะสูงกว่าสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยแบบผันแปรหรือแบบปรับได้ 1,5% (เงื่อนไขการจำนองอัตราตัวแปรและการจำนองอัตราตัวแปรหมายถึงสิ่งเดียวกัน) เมื่อใช้ ARM อัตราจะคงที่เป็นเวลาสาม ห้า หรือเจ็ดปี จากนั้นจะปรับเปลี่ยนได้ในแต่ละปี ตัวอย่างเช่น หากเป็นการจำนองอัตราตัวแปร 5 ปี เงินกู้นี้จะเรียกว่า 1/XNUMXARM (กำหนดไว้ XNUMX ปี แล้วปรับตามวันครบรอบของเงินกู้แต่ละปี)
อัตราดอกเบี้ยผันแปร
การจำนองอัตราคงที่และการจำนองแบบปรับอัตราได้ (ARMs) เป็นการจำนองสองประเภทหลัก แม้ว่าตลาดจะมีความหลากหลายมากมายในสองประเภทนี้ แต่ขั้นตอนแรกในการซื้อสินเชื่อจำนองคือการพิจารณาว่าสินเชื่อประเภทใดในสองประเภทหลักที่เหมาะสมกับความต้องการของคุณมากที่สุด
การจำนองอัตราคงที่คิดอัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งยังคงเหมือนเดิมตลอดอายุเงินกู้ แม้ว่าจำนวนเงินต้นและดอกเบี้ยที่จ่ายในแต่ละเดือนจะแตกต่างกันไปในแต่ละเดือน แต่การชำระเงินทั้งหมดยังคงเท่าเดิม ทำให้การจัดทำงบประมาณง่ายขึ้นสำหรับเจ้าของบ้าน
แผนภูมิค่าตัดจำหน่ายบางส่วนต่อไปนี้แสดงการเปลี่ยนแปลงของจำนวนเงินต้นและดอกเบี้ยตลอดอายุการจำนอง ในตัวอย่างนี้ ระยะเวลาของการจำนองคือ 30 ปี เงินต้นคือ 100.000 ดอลลาร์ และอัตราดอกเบี้ย 6%
ข้อได้เปรียบหลักของเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่คือผู้กู้จะได้รับการคุ้มครองจากการเพิ่มขึ้นอย่างฉับพลันและอาจเป็นไปได้อย่างมีนัยสำคัญในการชำระเงินจำนองรายเดือนหากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น การจำนองอัตราคงที่นั้นง่ายต่อการเข้าใจและแตกต่างกันเล็กน้อยจากผู้ให้กู้ไปยังผู้ให้กู้ ข้อเสียของการจำนองที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่คือเมื่ออัตราดอกเบี้ยสูง ก็จะยากต่อการได้รับเงินกู้เนื่องจากการชำระเงินมีราคาไม่แพง เครื่องคำนวณการจำนองสามารถแสดงให้คุณเห็นถึงผลกระทบของอัตราต่างๆ ที่มีต่อการชำระเงินรายเดือนของคุณ
การจำนองอัตราคงที่ที่ดีที่สุด
การพยายามคาดการณ์อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยอาจเป็นธุรกิจที่มีความเสี่ยง แต่ในความเป็นจริง เจ้าของบ้านทุกคนทำ ไม่ว่าพวกเขาจะตัดสินใจเลือกอัตราผันแปรหรืออัตราคงที่ หากคุณยังใหม่ต่อตลาดหรือกังวลว่าอัตราดอกเบี้ยจะสูงขึ้นเร็วกว่าในภายหลัง การล็อกเงินกู้ทั้งหมดหรือบางส่วนอาจเป็นกลยุทธ์ที่ดี
สินเชื่อที่อยู่อาศัยขึ้นอยู่กับสถานการณ์ ทัศนคติ และแรงจูงใจของแต่ละบุคคล หากคุณยังใหม่ต่อตลาดและรู้สึกไม่สบายใจที่จะเสี่ยง คุณอาจต้องการพิจารณาเลือกสินเชื่อบ้านอัตราดอกเบี้ยคงที่ เช่นเดียวกับที่นักลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์รายใหม่จำนวนมากทำในช่วงสองสามปีแรกของสินเชื่อบ้าน
หากคุณรู้สึกมั่นใจมากขึ้นเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยและยินดีจ่ายเช่นเดียวกับผู้ให้กู้รายอื่น ๆ ส่วนใหญ่ (พูดค่อนข้างมาก) สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่มีอัตราดอกเบี้ยปรับได้อาจเหมาะสมกับความต้องการของคุณมากกว่า
เงินกู้จำนองอัตราคงที่คือเงินกู้จำนองที่มีตัวเลือกในการล็อก (หรือ 'ล็อก') อัตราดอกเบี้ยในช่วงเวลาที่กำหนด (โดยปกติระหว่างหนึ่งถึงห้าปี) ข้อดีหลักประการหนึ่งคือความปลอดภัยของกระแสเงินสด คุณจะสามารถวางแผนและจัดทำงบประมาณสำหรับอนาคตได้ด้วยการรู้แน่ชัดว่าการชำระเงินของคุณจะเป็นอย่างไร ปัจจัยนี้มักทำให้สินเชื่อจำนองอัตราคงที่เป็นที่นิยมอย่างมากสำหรับนักลงทุนในช่วงสองหรือสามปีแรกของการเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์
ข้อดีและข้อเสียของการจำนองอัตราตัวแปร
อัตราดอกเบี้ยของการจำนองอัตราคงที่จะคงที่ตลอดระยะเวลาของการจำนอง การชำระเงินถูกกำหนดไว้ล่วงหน้าสำหรับระยะเวลาที่กำหนด ทำให้คุณมั่นใจได้ว่าการชำระเงินของคุณจะเป็นจำนวนเท่าใดตลอดระยะเวลา การจำนองแบบอัตราคงที่สามารถเปิดได้ (สามารถยกเลิกได้ตลอดเวลาโดยไม่เสียค่าเสียหาย) หรือปิดได้ (ค่าเสียหายจะมีผลหากยกเลิกก่อนครบกำหนด)
ด้วยการจำนองอัตราที่ปรับได้ การชำระเงินจำนองจะคงที่สำหรับระยะเวลาแม้ว่าอัตราดอกเบี้ยอาจผันผวนในช่วงเวลานั้น หากอัตราดอกเบี้ยลดลง การจ่ายเงินจำนวนมากขึ้นไปสู่การลดเงินต้น หากอัตราสูงขึ้น การจ่ายเงินจะไปสู่การจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น การจำนองอัตราตัวแปรสามารถเปิดหรือปิดได้
